民营银行 这条鲶鱼有啥不同(经济聚焦·民营银行一周年（上）)

　　编者按：随着最晚开业的杭州网商银行于前不久披露周年数据，国内首批5家民营银行陆续过完了自己的一周岁生日。

　　5家民营银行给银行业带来了“鲶鱼效应”吗？在激烈的竞争环境中，这一年它们到底过得好不好？最近，监管部门又批准了2家民营银行筹建，这又意味着什么？本版今起推出民营银行一周年观察系列，带你去看看它们近况如何。

　　夏季，正是热的时候，上海陆家嘴，中国首批民营银行之一的华瑞银行总部。朱韬赶到电梯口，带记者走向办公室的会议桌，拉出椅子，落座，便开始畅谈。这位民营银行的行长，风格已与传统金融机构明显不同：没有秘书忙前忙后，也没有事前准备的采访材料。

　　在距之不远的浙江杭州，网商银行行长俞胜法坐在自己不大的会议室侃侃而谈：“我们这儿年轻人多，整个银行员工300多人，平均年龄只有29岁。除了我自己有一间办公室，其他人都在大平台上工作，以便随时沟通讨论。”

　　其实不止办公风格，对于民营银行而言，许多都是新的。

　　华瑞银行

　　服务自贸、服务小微、服务科创

　　“这里很忙，很累，但能做成事，原来难以尝试的工作，现在都在一一推进。”朱韬感叹。

　　上海华瑞银行去年5月23日正式开业，由上海均瑶（集团）有限公司联合沪上十余家民营企业发起，注册于中国（上海）自由贸易区，注册资本30亿元人民币。尽管第一年的投入很大，但是第一年就实现盈亏平衡，资产规模达到208亿元。

　　初创之时，银行业的外部环境发生了很大的变化，如何定位发展特色至关重要。朱韬回忆，经营团队到位后，与全体股东做了长时间的战略研究，并请国际咨询机构作了研究与论证。基于此，才形成了华瑞银行的中期发展规划。

　　随着市场定位日益清晰，服务自贸、服务小微、服务科创成为华瑞的主要业务板块。不过，这些领域传统银行都在做，华瑞如何走出与众不同的差异化路径？

　　朱韬介绍，作为在自贸区成立后在区内注册的唯一一家法人银行，仅仅四个月，华瑞的分账核算系统上线，成为唯一一家建立分账核算系统的民营银行，并成为首批在自贸区内发行同业大额存单的银行。

　　华瑞的科创金融业务模式也逐步成形，并将这一业务定位于服务小微科技型创业企业，关注创新、创业以及有价值创造的企业。这类企业很小，都没有抵押物。“华瑞借鉴国际经验，采用了价值发现与认股期权相结合的风险抵补机制，银行可以先期借贷，3—5年间，以当初协议的价格可以随时行权。这既解决了小微企业的融资需求，又确保了银行的风险防范”，朱韬介绍。为确保选择项目的精准，华瑞已与20余家投资机构合作，库存项目企业100余个。前不久，经银监会批准，华瑞银行成为了全国首批投贷联动试点银行。

　　成立以来，华瑞的股东会、董事会、年度工作会总有几位特殊的“观察员”——来自于监管部门的代表列席。在监管者的眼中，华瑞的尝试不限于差异化的发展路径，还有另一个使命：银行良好治理机制的探索。

　　民营银行的股东都是民营企业，银行资金会不会成为这些股东企业的钱袋子？银行的股东大会、董事会、监事会及经营层之间如何做到权责分明、有效制衡？过去一年间，华瑞先后建立了250多项规章制度，覆盖了全面风险管理的八大风险，涉及到经营管理各个领域。

　　网商银行

　　以平台化思维服务小微与农户

　　去年4月出任网商银行行长，认识俞胜法的人说，他这一年白头发长得有点多。

　　“要操心的事情的确多，互联网银行本身就是金融业创新的产物，在业务模式创新上过程曲折，但能被客户所接受。”俞胜法说，截至6月25日， 网商银行累计服务客户170万家，贷款余额230亿元。整个银行员工人数300多人，数据团队有80多人。

　　作为被服务的客户之一，天猫卖家墨麦客的创始人彭金东深有体会，早先在传统银行贷款时，对接的是客户经理，请对方来店里看实际情况，过了好几天才来，看了以后，又过了大概两个月才批下款来。后来在网商银行贷款，在网上提交申请后，银行人员根据网店运营数据进行大数据分析确定了授信额度，100万的纯信用贷款很快就打到了彭金东的账户上，便捷又高效。

　　网商银行副行长赵卫星介绍，网商银行基于大数据已经建立了一套行之有效的风控模型，让在淘宝、天猫、1688以及阿里巴巴国际站上的小微企业主享受互联网金融带来的“310”体验（即3分钟申请、1秒钟到账、全流程0人工干预）。

　　除了众多的阿里系卖家，农村客户也是网商银行重点关注的对象。网商银行陆续试点推出“旺农贷”系列产品——面向农村客户的纯信用贷款，期限最长可达24个月，贷款额度最高50万元，平均授信额度5万元。目前已经覆盖河北、山东、黑龙江等25个省份的4852个村点。

　　此外，平台化思维也是网商银行在坚持的。“我们不是为了平台而平台，而是重视与外部平台合作，目前已与金蝶、美团、滴滴等在金融、风控、技术等领域合作。”俞胜法说。

　　“第一批民营银行发牌时，不少传统银行表示了担心。”俞胜法回忆，“一年下来，市场慢慢平静了。我们就做传统银行不做的小客户，与传统银行互补，而非竞争关系。当然，他们也可以转向服务小微，支持小微企业的机构越多越好。”

　　总的来说，俞胜法认为民营银行为行业带来了文化和理念上的冲击，因为相比之下，民营银行的服务更好，以后客户可能会越来越挑剔，这对传统银行的服务理念可能会有所触动。

　　微众银行

　　重点抓拳头产品“微粒贷”

　　去年5月15日，服务于普通民众的小额信贷产品“微粒贷”正式上线手机QQ，并于9月14日登陆微信端。微众银行相关负责人说，在两大社交平台的驱动下，“微粒贷”的发展趋势既稳且快，今年国家加大了对消费信贷创新的鼓励和支持，加上业务模式的逐步摸索、市场检验，这项业务已经步入了发展快车道。

　　据统计，截至今年5月15日，微粒贷已经主动授信超过3000万人，贷款笔数500多万笔，平均每笔借款金额8000元左右，提款人群覆盖全国31个省市，549座城市。相关负责人说，在客户人群中，近64.8%在25—35岁之间，大专及以上学历占比58.8%，不良率非常低。

　　民营银行在成立之初，降低成本是不得不考虑的问题。去年，微众银行搭建起完全自主可控的银行科技系统。这让微众银行在支持处理亿级海量客户和高并发交易的同时，改变了金融服务的成本结构，从而大幅度降低了边际成本。

　　微众银行相关负责人表示，作为刚刚起步的微众银行，发展初期产品布局采取相对简单的业务模式，是基于自身发展策略的考虑。微众银行在业务发展节奏上，重点抓少数几个拳头产品，以满足长尾客户的核心需求，解决其主要痛点，这也是“普惠金融”业务定位的现实选择。

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