银行创新贷款 布局个人消费

　　近年来，随着互联网金融快速崛起，个人消费产品愈加丰富，针对个人消费领域的扩展，银行也纷纷布局消费金融领域，推出了各类特色十足的消费贷产品。

　　越来越多的市民接受消费贷

　　近日，市民张先生拿到了江宁新房的钥匙，高兴了没几天，他就开始有了新的烦恼。原来，张先生大学毕业后留在南京一家IT公司工作，自己和女朋友几年下来的积蓄都用在了买房子上，接下来准备装修房子还要筹备婚礼，手上的现金便一下子紧张起来。原本打算向亲戚朋友开口借钱了，一周前张先生看到招行发出的消息，“只要借款人在南京有家、有房、有工作，就可以申请最高30万消费信用贷款”，张先生抱着好奇心用手机扫描了办理的二维码，花了十秒不到填写了一些基本信息。第二天中午，张先生便收到了招行的客服电话，并告知其可以获得30万元贷款！

　　“听同事说过，很多银行的信用贷款只能是一些政府事业单位人员的专享，就算自己能贷到款金额通常也会很低，利率也特别高，没想到自己竟然这么容易就贷到款了。”张先生介绍，他随即准备好了贷款资料，在招商银行新街口营业部办理了所有手续，为了减轻还款压力，张先生特意申请了10年期的还款时间，他还目睹了招行PAD作业全部流程，作为一名IT男，看到自己的贷款申请通过一台PAD在十五分钟内就报送到了审批中心，科技的变革让他感慨万分。一周后，张先生便收到了招行贷款审批通过的短信，他非常得意：“30万的贷款审批效率比申请一张信用卡还要快！”

　　采访中，记者了解到，除了装修贷款，购车、旅游、资金周转等多类消费需求，越来越多的市民接受向银行贷款。市民刘先生近日也向银行贷款更换了一辆新车，刘先生告诉记者，最近他的第二个孩子出生，为了出行方便，才考虑换车的，虽然也能一次性支付车款，但生活压力会增加很多，“从银行贷款，虽然要支付点利息，但不至于影响生活品质。”

　　银行争相推特色消费贷产品

　　随着消费金融市场潜力逐渐被发掘，各大银行争相布局，推出了一系列各具特色的消费金融产品，满足各类人群的消费需求。

　　记者了解到，招商银行推出的“消费贷”，是一款服务于大众消费的个人小额信用贷产品。申请人只要同时满足“在本地有家、有房、有工作”的三个条件，即可申请贷款，审批时间仅需5-7个工作日，最高可贷100万元。

　　招商银行南京分行个贷部相关人士介绍，在贷款使用方面，招行“消费贷”可通过“随借随还”实现7x24小时网上专业版随时提款与还款，最大限度满足客户对大宗消费时效性和灵活性的需求；招行“消费易”功能是将客户获批的授信额度体现在招行一卡通中，通过POS刷卡消费、网上消费等渠道使用，24小时自主使用贷款额度，提高了资金使用便捷性。“消费贷”用途较多样化，装修、购车、车位、旅游、教育、出国、留学都能贷，能够满足广大工薪家庭大部分大额的消费需求。

　　此外，南京银行推出了基于手机端APP的个人消费类网络信用贷款产品——“南京e贷”，凡征信记录良好的个人客户登录“我的南京”手机APP即可申请。银行基于用户的实名认证，采用“人脸识别”技术和“动态验证码”，确保申请人身份的真实性。贷款额度最高可达50万元。可用于客户本人及其家庭消费，如装修、购车及车库位、婚庆、旅游、留学、大额耐用品消费等。

　　民生银行南京分行推出的“税喜贷”同样是面向个人客户的消费贷款产品，根据个人年收入情况及各类担保方式，最高可获得200万授信额度，纯信用最高可获得50万授信额度。据该行工作人员介绍，民生银行今年1月份推出消费贷款自动化主动授信产品，以优质单位受薪客户为目标群体，通过主动授信产品变革传统消贷业务营销方式，从“面对面”逐笔受理贷款申请升级为客户自助申请、系统自动审批、实现消贷业务的“规模化营销、批量化受理”。

　　申请消费贷应量力而行

　　“以前贷款都需要房子、车子抵押，现在贷款方便了很多，不少银行采取了靠信用贷款的方式，这种形式满足了更多年轻群体的需求。”据业内人士介绍，随着利率市场化的不断深化，银行、特别是大型银行传统的依赖“大行业大企业”发展模式将受到冲击，来自大企业的贷款需求减少，存贷利差收窄是必然趋势。因此，调整服务对象，转向零售业务乃大势所趋，布局消费金融和社区金融是银行的战略选择。

　　该业内人士介绍，消费贷款往往会大大刺激消费者的消费热情，但在进行消费贷款之前，还是不要冲动为之。首先要考虑好自身的还款能力，量入为出，不要给自身造成沉重的经济负担，一旦不能如期还贷，会影响自己的个人信用记录。