银行要回归“普通服务企业”本质 全面发展广义普惠金融

撰文|曾蔷 王金瑞

普惠金融是金融供给侧结构性改革的关键环节，也是银行业服务实体经济的重要形式。当前，我国促进普惠金融发展的首个五年规划已实施完成，普惠金融服务在增加供给量、扩大覆盖面和提高业务质量等方面均取得了令人瞩目的成效，大大提升了金融服务的包容性及可得性。

近期，邯郸银行党委书记、董事长郑志瑛接受中国网财经记者采访时表示：“‘服务实体经济’的治本之策和长效机制是放低身段，银行要回归‘普通服务企业’的本质，尤其是要全面发展普惠金融；‘防控金融风险’的根本要义，是防范商业银行异化为‘特殊企业’、违反市场规律的风险；‘深化金融改革’最根本的改革是回归本源，把商业银行由‘特殊企业’改革为‘普通服务企业’，门当户对地服务中小微客户。”

据了解，邯郸银行作为邯郸市最大的商业银行，目前在邯郸市设立了70个支行，其中主城区53个，平均每平方公里拥有1个营业网点，被社区居民称作“自家的银行”。截至2021年末，该行小微企业贷款余额达到345.7亿元，近2年年均增长19.3%，超过同期全部企业贷款增速2.7个百分点；小微贷款比重由2019年末的36.4%提高到38.1%。

银行要回归“普通服务企业”本质

作为金融供给侧结构性改革的重要组成部分，普惠金融深受关注。郑志瑛认为，普惠金融发展可分为两个阶段，第一阶段可称为“狭义普惠金融”阶段，重点是缓解中小微客户贷款难贷款贵问题；目前已进入第二阶段即“广义普惠金融”阶段，在缓解中小微客户贷款难贷款贵的同时，进一步解决广大客户存款难存款贵(收费多)、汇款难汇款贵问题。

在郑志瑛看来，全面发展广义普惠金融面临着一些困境和难题。第一，全面发展广义普惠金融的理念尚未完全建立。主要表现在重视解决较少群体受益的贷款难贷款贵问题，对全体金融消费者关注的存款难存款贵、汇款难汇款贵问题重视不够，导致广大金融消费者的基础金融需求得不到满足。第二，商业银行存在“特殊企业”认知误区。“特殊企业论”导致商业银行脱离市场，与普惠金融服务对象这样的“普通企业”“普通客户”渐行渐远。第三，普惠金融重点服务对象不仅存在贷款难、贷款贵问题，更普遍存在、长期忽视存款难存款贵、汇款难汇款贵问题。第四，普惠金融服务的满意度较低，客户投诉居高不下。第五，对广义普惠金融的全面考核评价尚不到位。

对于如何解决这些难点、痛点，郑志瑛表示，一是牢固树立“全面发展广义普惠金融”的理念。银行业金融机构不能只关注狭义的普惠贷款，而应牢固树立对全客群、全业务、全方位的“广义普惠金融”理念；二是商业银行要回归“普通服务企业”的本质；三是商业银行应大幅降低服务收费，在解决普惠金融服务贵的同时，提高自身普惠金融服务效率，从而进一步吸引新客户，求得快发展；四是把城商行当作全面发展广义普惠金融的战略重点；五是全面加强对发展广义普惠金融的考核评价。

“城商行是我国全面发展广义普惠金融的重要依靠力量。”郑志瑛进一步表示，城商行以“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民” 为业务定位，与广义普惠金融的理念相一致；城商行客群以“中小微、中低端、中老年、县以下”为主，与当前我国普惠金融的重点服务对象高度契合。

据郑志瑛介绍，邯郸银行发展普惠金融的基本思路和行动是“回归普通企业”，即实现由特殊企业向普通企业的转型。“我们认为，邯郸银行‘服务实体经济’的治本之策和长效机制是放低身段，回归‘普通服务企业’的本质，尤其是要全面发展普惠金融；‘防控金融风险’的根本要义，是防范商业银行异化为‘特殊企业’、违反市场规律的风险；‘深化金融改革’最根本的改革是回归本源，把商业银行由‘特殊企业’改革为‘普通服务企业’，门当户对地服务中小微客户。”郑志瑛如是说道。

三方面打造差异化竞争优势

当前，在普惠金融领域，国有大行正依托网点和资金成本优势，大刀阔斧进军普惠金融领域，中小银行的生存空间面临挤压。“邯郸银行尚未明显感到这一压力。”郑志瑛直言，普惠金融潜力巨大。邯郸市拥有1000多万人口，近100万市场主体，他们大多没有获得银行业信贷服务，海量的普惠金融客群足够任何一家银行的深度挖掘和发展。

“邯郸银行掌握本地客户大量软信息，银企关系稳定，便于提高普惠金融服务效率。”郑志瑛告诉中国网财经记者，邯郸银行着重从三个方面发力，打造差异化竞争优势：一是突出做好普惠信贷服务；二是全面加强普惠存款服务；三是做优做快普惠汇款服务。

首先，邯郸银行突出做好普惠信贷服务。普惠信贷是普惠金融的重点和难点，也是邯郸银行服务实体经济、扩大就业、促进发展的着力点。具体来看，一是坚持小微企业银行的市场定位，全面做好小微信贷。邯郸银行把普惠信贷当作主责主业，坚持小微企业银行定位，当仁不让地突出做好普惠信贷。二是成立微贷中心，邯郸银行在130多个分支行全面开展小微企业信贷业务的基础上，设立了小微企业贷款的专营机构——微贷中心，专门发放100万元以下小额贷款，打响了“邯银微贷，‘择’无旁贷”品牌。创新研发了助业贷、创业贷等“邯银微贷”系列产品，努力满足广大小微客户的多元化贷款需求。2021年末，微贷中心累计向5000多个小微客户发放“邯银微贷”1.4万笔、59亿元。三是成立小票贴现中心，便利小微企业融资。为缓解小额票据流转难、小微企业融资难的困境，促进小微企业发展，邯郸银行2014年成立了河北省小额票据贴现管理中心首批分中心，专门对小微企业客户办理300万元以下的小额票据贴现业务，累计办理小票贴现1.5万笔、200亿元，为近千家小微企业提供了融资服务。

二是全面加强普惠存款服务。首先，邯郸银行提升服务效率，创建“不排队银行”。通过更新设备、“免点入账”、开满窗口、增加柜员、延时服务、劳动竞赛、增加授权等12项措施，创建“不排队银行”，致力减少存款客户的排队等待时间。目前邯郸银行高峰时段客户平均等候时间仅4分钟。第二，延长营业时间，创建“夜间银行”。坚持“夙夜在公、日夜守望”理念，为忙人、急人、夜市人提供夜间“金融急诊”，在邯郸、石家庄、保定、秦皇岛(暑期)开办了全国首批“夜间银行”，致力满足广大存款客户夜间金融需求。第三，改变“非现化”趋势，创建“现金特色银行”，常态化免费兑换钞币。第四，持续开展服务提升活动，创建“优服银行”。践行“客户无过错、服务无止境”理念，推行不收费、不排队等优服措施，打造“抗投诉业务模式”。

三是做优做快普惠汇款服务。第一，破除“中间收入崇拜”，创建“免费银行”。先后推出了“邯银卡免费刷，邯银网免费上，票单证免费用，融资快免费贷”四大免费措施，基本免除了汇兑等金融服务收费。第二，提升汇兑服务效率，创建“智慧银行”。为提高汇兑等金融服务的效率和安全性，不断提升普惠汇兑的智能化水平。

推动小微企业金融服务持续健康发展

量大面广的中小微企业是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑。近期，央行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性。

“加强普惠小微企业金融服务，是中小银行的自身市场定位的‘初心’‘使命’。”郑志瑛表示，邯郸银行在打造普惠金融“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制上下了一番“苦功”。

一是优化完善尽职免责制度。为推动小微企业金融服务持续健康发展，邯郸银行2017年制定了《邯郸银行小微授信业务尽职免责暂行管理办法》，2018年提出了《邯郸银行关于涉农、扶贫贷款的指导意见》。不断完善授信尽职免责工作机制，严格按照信贷流程及制度规定，授信工作人员在信贷业务的受理、调查、审查、审批、发放支付、贷后管理等环节中都要做到勤勉尽职地履行职责。

二是落实好小微贷款不良容忍度要求。在《邯郸银行小微授信业务尽职免责暂行管理办法》中指出，小微授信业务风险状况未超过该行所设定不良容忍度目标的，尽职免责的情形。

三是加大内部资金转移定价优惠幅度。邯郸银行考核办法设定资金成本转移价格分为两部分，一部分为按照贷款期限设定的转移价格，另一部分为按照资本占用设定的经济资本价格。对小微企业贷款，根据监管规定，该行按照75%的权重计算风险资产，计算经济资本价格。同时为响应国家号召，该行积极申请8.1亿元支小再贷款，采取送贷上门、降低利率等措施，以加权平均利率不超过5.5%的方式发放，对于上述贷款，在考核时内部资金转移定价按2.5%计算，低于正常贷款资金成本1个百分点。

值得关注的是，小微“首贷”客户多存在财务不规范、抵押物不足等问题，而被金融机构拒之门外。为贯彻执行中央金融普惠政策，以金融力量助企纾困解难，邯郸银行将小微企业“首贷户”任务列入全行“喜迎二十大，献礼二十项”活动之一，要求提前于6月末完成全年小微企业“首贷户”任务。

为此，邯郸银行制定了具体落实措施：一是分配任务。根据分支行(部)对公贷款规模分配小微“首贷户”任务数，并加大力度督促贷款投放。二是制定《小微企业“首贷户”简化办理流程》，包括简化企业提供的资料、利率优惠等便利措施。三是优化审批流程，提高审批效率。按照效率和风险兼顾的原则，进一步优化小微企业信贷审批流程，细化业务授权模式，适当下放审批权限，缩短审批半径，提升效率。四是增加贴现“首贷户”。充分发挥小票中心小额票据贴现作用，拓展小微“首贷”客户。

与此同时，邯郸银行在小微企业信贷全流程上严守风控“阀门”。具体来看，一是严格落实“三查”制度。贷款审批实行审贷分离、分级审批，贷款发放实行贷放分离、实贷实付，贷后实行动态风险管控。二是严格授信审批。依据《评级授信业务审议办法》组织召开贷审会议，各位委员独立发表决策意见。三是严格统一授信。对同一实际控制人控制的多个企业进行统一授信，严防企业多头贷款及超授权贷款，避免企业因过度贷款带来的违约风险。四是加强贷后检查。要求客户经理加强对客户的实地调查和回访，多渠道掌握企业经营与财务状况，对外融资与担保、关联关系及企业个人资信等信息，及时发现风险，研究防范措施为有效防控风险。五是加大不良贷款清收力度。把压降不良贷款作为业务和风控工作的重中之重，成立清收突击队，开展清收行动攻坚战。