深耕细分市场 争做普惠金融改革试验区建设“主力军”

撰文|曾蔷 蔺壮壮

2020年9月，中国人民银行、国家发展改革委等七部委联合印发《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》，江西省赣州市被确定为普惠金融改革试验区之一。作为扎根赣州本土的城市商业银行，赣州银行近年来响应国家政策，立足当地市场，将普惠金融作为自身实现战略转型和高质量发展的重点，努力探索普惠金融可持续发展模式，走出一条特色化、专业化、本土化的普惠金融之路。

近日，赣州银行行长钟哲敏接受中国网财经记者专访，在分享过往发展普惠金融的“赣银经验”的同时，他还表示：“步入后疫情时代，中小银行发展普惠金融应找准市场定位、聚焦主责主业、立足当地市场、加快数字化转型，为客户提供专业化、特色化的金融服务。”

商业可持续是关键

普惠金融，指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。地方性中小银行扎根本土，是践行普惠金融的主力。结合过往赣州银行的普惠金融实践，钟哲敏认为，要想实现普惠金融中“普”与“惠”的有效结合，必须把握好度，不追求单一极致。“要在风险可控基础上‘普’，在合理利润基础上‘惠’，商业可持续是关键。”

据介绍，赣州银行一方面以科技赋能助力风险管控。贷前充分运用江西小微客户融资服务平台、一站式金融服务平台、企业收支流水大数据平台、农村信用信息联网核查平台等及工商、司法、税务等数据资源，完善客户筛选和风险控制模型；贷后通过与第三方金融科技公司合作，借助大数据风控、人工智能、区块链等技术强化对小微信贷业务的贷后监测和风险预警，提高风险管控的主动性、及时性、精准性。

另一方面，为实现在保证自身合理利润基础上的“惠”，赣州银行以调低普惠贷款内部资金价格的手段，向基层机构让利，进而带动对客贷款利率下行；同时充分利用货币政策工具，借助支小再贷款、普惠小微信用贷款支持计划和延期还本付息政策叠加效应，在保证合理利润空间基础上，做到普惠型小微贷款的“量增价降”。数据显示，疫情以来，赣州银行累计使用支小再贷款发放“复工贷”80亿元，发放普惠小微信用贷款15.5亿元，办理阶段性延期还本付息42.6亿元，帮助6000余户小微企业渡过难关。

以“四个下沉”深耕细分市场

近年来，面对普惠金融领域的广阔市场，各银行机构开足马力。作为服务中小企业的主力军，地方性中小银行同全国性大型商业银行相比，在资金成本、网点密度、金融科技等方面都不具备优势。

在钟哲敏看来，面对竞争，地方中小银行首先应找准自身市场定位，充分发挥自身属地化经营的优势，打造差异化竞争力。在“专注主业、服务实体、服务民营、服务小微”的市场战略引领下，赣州银行坚持“渠道下沉、授权下沉、产品下沉、服务下沉”。通过聚焦短链条、小场景和“三农”市场，赣州银行充分挖掘细分市场潜力，在避开同全国性大型商业银行在“大产业链”和“城市战场”上的正面碰撞的同时，形成自身差异化特色，以“错位竞争”取得优势。

具体来看，渠道方面，赣州银行将网点铺向农村，下沉服务机构。目前，赣州银行开设的乡镇银行已达45家，占网点总数的28.3%。在审批授权方面，放开乡镇支行小额授信业务经营权限，通过“一般授权+产品授权”将绝大部分单户授信1000万元及以下的普惠型小微企业贷款审批权限授予分支机构。钟哲敏表示，服务机构的下沉与审批权的下放提高了赣州银行业务灵活性与效率，使赣州银行服务“触角”进一步延伸至县域乡村，充分挖掘了“三农”金融潜力。

产品方面，赣州银行在自身4大通用系列小微信贷产品的基础上，围绕区域内各地特色产业推出众多定制化产品，形成了4+N的产品格局。在这之中，既有针对小微企业、个体工商户推出的“虔好贷”、“虔诚贷”，也有针对农户推出的“金果贷”、“金猪贷”、“水稻贷”等，满足普惠金融客户的多样化融资需求。数据显示，截至2020年末，赣州银行推出的各项普惠金融信贷产品近30个。

而在服务方面，赣州银行以建设城市“便民驿站”为抓手，开展社区金融便民服务活动。目前，赣州银行已在赣州市144个社区设立金融便民服务牌163块，便民服务站51个。以“便民驿站”为载体，赣州银行为当地社区群众、特殊群体提高多元化金融服务。“服务下沉目的就是为打通小微普惠金融服务‘最后一公里’”钟哲敏表示。

根据数据，赣州银行普惠小微贷款连续三年完成“两增两控”监管目标，连续两年以40%以上的增速高速增长。截至2020年底，该行各项贷款余额1233.06亿元，其中普惠型小微贷款248.59亿元，较年初新增78.12亿元，增速45.83%，占各项贷款比重20.41%，较年初提升1.75个百分点；普惠小微贷款客户25044户，较年初增加8016户；普惠小微贷款不良率较年初下降0.8个百分。

钟哲敏表示，下一步会赣州银行会继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标，同时推动资产质量持续优化，进一步提升普惠金融服务能力，争做普惠金融改革试验区建设“主力军”。