坚守普惠金融定位 以体系变革应对未来挑战

撰文|曾蔷

金融适应实体经济所需而产生和发展，普惠金融作为缓解金融供需之间矛盾的重要抓手，是深化金融供给侧结构性改革的应有之义，也是支持实体经济发展的关键举措。

作为我国金融体系的“毛细血管”，立足于地方经济的中小银行是服务中小企业的主力军。近年来，随着金融服务中小微企业力度不断加大，一个现实情况是大型银行在依托资金、规模、网点等优势发挥“头雁”作用的同时，也蚕食了中小银行的客户群。

近日，就中小银行如何在激烈竞争中打造差异化发展优势深耕普惠金融，中国网财经记者专访了兰州银行党委书记、董事长许建平。“国有大行在普惠金融业务上下沉力度很大，给城商行带来了一定的压力，尤其是在完成‘两增’方面的压力，存在天花板现象，特别是经济下行期间较同期难以继续增长。”在许建平看来，普惠金融一直是兰州银行不能动摇的定位。面临当前挑战，中小银行“船小好调头”，转型更快、更灵活，应与国有大行做好错位竞争，充分发挥小银行的业务特色，高效利用好自身在当地深耕多年、有良好的地缘信贷经验和地域团队的优势，同时大力依托金融科技转型经营模式。

坚守普惠金融定位

自党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融”以来，国家制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施。普惠金融已成为我国全面深化改革和完善金融市场体系的一个重大战略环节。

在此背景下，近两年来国有大行依托自身网点和资金成本优势，大刀阔斧地进军普惠金融。继去年《政府工作报告》要求2019年国有大行小微企业贷款增长30%以上目标后，今年《政府工作报告》提出2020年国有大行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。可以说，作为服务中小企业主力军的中小银行，生存空间正面临着前所未有的挤压。如何在激烈竞争下做好普惠金融，在金融供给侧改革的浪潮中实现新的更高质量的发展，成为摆在所有中小银行面前的重要议题。

“在国有大型银行加速拓展中小微业务、城商行小微业务不良攀升的背景下，向中小微投放信贷资金的收益率显著下滑，而风险并没有下降，服务中小、服务民营的定位是否需要继续坚持？”许建平坦言，兰州银行在近年来的发展转型中曾认真探讨过这一问题。

“经过研判后，我们认为，普惠金融既是城商行之所以存在的根本理由，也是兰州银行长期打造的竞争优势所在。”许建平表示。

在许建平看来，目前国内中小银行在普惠金融方面相比于国有大行的优势主要有四点：一是较为完善的普惠金融框架设计；二是创新普惠金融产品与服务；三是构建普惠金融组织体系；四是依托网点推动普惠金融服务向基层延伸。

与此同时，相比于大型商业银行，中小银行在发展普惠金融过程中面临不少问题和挑战，主要体现在：社会责任与商业可持续之间的平衡；金融普惠与银行风险管控之间的平衡；普惠金融的组织架构及产品体系有待完善；普惠金融信息科技体系尚不完善；发展普惠金融的激励和约束机制有待完善。

基于以上分析，许建平认为，中小银行应与国有大行做好错位竞争，充分发挥小银行的业务特色，高效利用好自身在当地深耕多年、有良好的地缘信贷经验和地域团队的优势，同时大力依托金融科技转型经营模式。

以体系变革应对未来挑战

“兰州银行的未来，一定是建立在专业服务中小微企业的基础上，一定是建立在金融服务的生态化基础上。”许建平向中国网财经记者表示。

作为西部地区一家典型的中小城商行，成立于1997年的兰州银行是甘肃省第一家地方法人股份制商业银行，多年来一直是地方普惠金融发展的主力军，已经逐步积累形成了符合区域实际的普惠金融发展经验和业务模式。在此基础之上，许建平认为，为了保持和强化兰州银行在服务中小微企业的优势，该行还必须匹配更多资源。

可以看到，近年来，兰州银行积极推动战略转型，在精细化管理、风险防控、服务方式、客户开发四个领域实现了大转变。

据介绍，具体的做法有，一是坚定推动金融科技创新的决心。更加强调金融科技对该行基础业务和管理的支撑，当前金融科技建设的重心是完善基础系统，不断加大力度推动金融科技创新，在加速提升自身研发能力的同时，加快了对业界成熟技术的引进吸收运用步伐，以此来改善客户体验、加快产品创新、提升风控水平、改进管理效率。

二是加快产品创新步伐。打造兰州银行赢得客户的重要抓手。深入研究甘肃省重点产业，围绕供应链金融和产品线上化推出更丰富的产品，希望未来能够针对全省重点产业一对一地打造全系列产品，这些产品充分考虑到该产业的发展特征及供应链上下游的合作模式，其他同业机构的类似产品相比，具有更强的针对性。

三是强化全面风险管理。加强全面风险管理建设，逐步形成全员、全业务、全流程、全覆盖的风险管理体系。在完善全面风险管理体系过程中，重点要加强风险管理的战略设计、强化风险的定量评估、完善风险处置规范等。同时，将强化金融科技在风险管理中的运用，尤其是通过大数据技术实现风险辨识、预警，甚至是智能评估、决策，以达到降低风险管理成本、提升风险管理水平的目的。

四是增强快速反应优势。对主要服务于特定区域的城商行来说，快速反应能力是其重要的竞争优势。但随着城商行规模的不断扩大，管理层级的不断增多，这种能力正在弱化。兰州银行正在积极通过组织变革，重塑快速反应能力，将逐步实施强总行战略，通过提升总行工作人员的素质，增强总行工作人员的服务意识、利他思维，提升总行对分支机构的服务支撑能力；通过实施组织结构改革，从建立快速反应的项目组开始，探索适合的敏捷组织架构，进而强化兰州银行的快速反应、高效反应优势。希望通过实施强总行战略，有效推动敏捷银行建设，逐步建设集约运营平台，打造引领型总行、服务型总行、创新型总行、效率型总行。

“通过战略转型，兰州银行服务地方经济社会发展的能力进一步增强，差异化发展优势进一步凸显，综合竞争力进一步提升。” 许建平表示。数据显示，截至2020年6月末，该行发放给民营企业的贷款余额在公司类贷款总额中占比超过85%，中小微企业贷款余额在公司类贷款总额中占比接近80%。