多元化趋势下打造“三个差异化” 努力开辟普惠金融新天地

撰文|曾蔷 王金瑞

小微企业融资难和融资贵一直是世界性难题。过去一年来，面对突如其来的新冠肺炎疫情，我国银行业从增量、降价、提质、扩面四个方面对小微企业强化金融服务，尽力帮助企业特别是中小微企业渡过难关，普惠金融服务效率和质量明显提高。《政府工作报告》在对2021年重点工作部署中明确要求，金融机构要坚守服务实体经济的本分，今年务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降。

作为推动普惠金融发展主力军的商业银行该如何进一步做好普惠金融工作以落实《政府工作报告》要求？面临目前仍然存在的“融资难”“融资贵”，有哪些良策？

乐山市商业银行党委书记、董事长刘群在近日接受中国网财经记者专访时表示:“后疫情时代，发展普惠金融面临的形势更加严峻。面对疫情影响下的特殊挑战和历史机遇，乐山市商业银行正在并将长期坚持‘差异化、特色化、精细化’普惠金融发展战略，乘势国家抗击疫情促进实体经济健康发展、支持民营经济及小微企业发展、全面推进乡村振兴战略等一系列政策东风，加大科技投入和金融创新，坚持‘做小做微’方向，全力开创数字金融新时代，积极创新金融产品和服务方式，服务实体经济深层次回归本源。”

多元化趋势下打造“三个差异化”

自党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融”以来，国家制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，以引导金融机构支持实体经济，缓解小微企业融资困境。近年来，国有大行、股份制银行在“小微”赛道上开足马力，作为服务中小企业主力军的中小银行多半遭遇“掐尖”式的客户争夺。

最新数据显示，截至2020年12月底，5家大型商业银行普惠型小微企业贷款余额4.03万亿元，同比增长54.8%，超额完成2020年政府工作报告制定的40%增速目标任务。

“当前，行业竞争加剧，互联网金融挑战升级，中小银行发展普惠金融面临空前困难，但没有退路，只有迎难而上。”刘群表示，中小银行应不断下沉服务重心，顺应形势变化，增强市场敏锐性，立足区域特色，实施差异化竞争，充分发挥自身优势，开发和培育出特色细分市场，走出一条差异化、特色化、专业化发展之路。“中小银行长期扎根地方，具备效率、地缘、人缘三个方面的比较优势，完全能够在普惠金融发展格局中大有作为，占有一席之地。”

在刘群看来，随着金融科技的逐步渗透，普惠金融发展呈现多元化发展趋势，具体体现在四个方面：一是渠道多元化。借助移动互联网、网上银行、手机银行、电子银行等渠道，客户服务覆盖面广，降低服务成本有了更多选择。二是服务多元化。金融产品更丰富，不仅限于信贷，还包括储蓄、支付、结算和风险管理工具。三是对象多元化。服务对象不仅包括小微企业、农户等传统主体，还包括网商、电商等新兴主体。四是主体多元化。金融供给涵盖正规金融、民间金融和传统金融、互联网金融等各类主体，普惠金融服务供给体系将更加全面、多层次、多样化，竞争也更加激烈。

刘群告诉中国网财经记者，和其他中小银行一样，乐山市商业银行在自身服务区域具备地缘及人缘优势。在多元化发展背景下，乐山市商业银行一直在努力做到“三个差异化”，即机构布局特色化、基础服务智能化、信贷服务服务个性化。

具体来看，一是机构布局特色化。该行先后在甘孜藏族自治州、峨边及马边彝族自治县等偏远贫困地区设立分支机构，控股3家“民富”村镇银行，通过拓展金融服务薄弱区域丰富普惠金融建设内涵；设有泡菜、汽车、小微等特色专营机构，突出以客户为中心，专注服务小微客户，坚持走差异化、特色化发展道路。二是基础服务智能化。全面深化网点转型，推动智慧网点建设，提升网点服务功能和效率；优化手机银行、网上银行操作流程，丰富银行卡种类和功能，促进基础金融服务更加好懂、好用、易接受。积极发展电子支付渠道，逐步构建电子支付渠道与物理网点相互补充的业务体系，大力改善支付服务环境。三是信贷服务个性化。“产品错位”和“服务错位”策略的实施正在建立更为完善的产品和服务体系，为个性化定制奠定了良好基础。针对不同客户、不同层次、不同额度的金融需求从线上和线下两种路径定制个性化服务。

全力开创数字金融新时代

后疫情时代，新冠疫情的阴霾仍未散去，国内经济仍需面对疫情大考；国际局势变幻莫测，世界形势动荡变革，全球经济金融发展仍在越过寒冬；同时，国内“战疫”形势正在越过拐点，“稳企业、保就业”成为金融服务的首要目标，发展普惠金融面临的形势更加严峻。

《政府工作报告》在对2021年重点工作部署中明确要求，金融机构要坚守服务实体经济的本分，今年务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降。如何深化自身普惠金融服务质效成为摆在所有商业银行面前的重要议题。

刘群表示，面对疫情影响下的特殊挑战和历史机遇，乐山市商业银行正在并将长期坚持“差异化、特色化、精细化”普惠金融发展战略，乘势国家抗击疫情促进实体经济健康发展、支持民营经济及小微企业发展、全面推进乡村振兴战略等一系列政策东风，加大科技投入和金融创新，坚持“做小做微”方向，全力开创数字金融新时代，积极创新金融产品和服务方式，服务实体经济深层次回归本源。

在创新金融产品方面，乐山市商业银行以“弱抵押、弱担保”为方向，按照“线下定制化、线上标准化”原则对现有产品进行特色改造，并加强外部合作，借助先进经验创新产品，确保产品跟随市场变化和客户需求及时更新迭代。例如，针对小微企业信息获取难、首贷难、信用贷款难等问题，该行以银税合作为契机开发线上“乐税贷”产品，符合条件的客户即申即贷。

在创新服务方式方面，乐山市商业银行坚持把金融科技作为引领未来的基础工程，实施“移动优先”战略，加快完善“场景+金融”、“非接触式”服务渠道，增强客户体验和获得感，打造“线上+线下”全渠道协同发展格局，力争为客户提供全方位服务。同时，借助现代通讯和金融技术，力争将服务触角尽可能向县域、乡村、创业就业和微小企业等金融服务薄弱的领域渗透；借助第三方数据和自身积累的各类数据，及时甄别客户的个性需求，量身定制个性化服务。

值得一提的是，建立与小微信贷模式相匹配的风险管控机制，是深化普惠金融服务的前提。在风控方面，乐山市商业银行近年来十分注重发展数字普惠金融风控体系。围绕“质量+效率”深入改革“大一统”风险管理方式，针对普惠金融领域的特殊性，调查环节采取“大数据筛选+线下调查”的方式收集数字化硬信息和社会化软信息，形成了“跑街+跑数据”多维度“客户画像”常态机制；审查环节实行审查员派驻制，通过审查前置促进前中台联动；审批环节实行差异化授权，增强基层机构自主权和灵活性；线上授信业务实行“风控模型”自动审批，根据市场变化和风控需要定期调整模型参数。

“乐山市商业银行起步于街间巷尾，承载着故土乡情，与小微及民营经济同脉相连，我们将始终坚持‘普惠’初心，高举普惠金融旗帜，与‘小微’同生同荣同发展，努力开辟普惠金融新天地。” 刘群表示。

数据显示，截至2020年末，乐山市商业银行民营企业贷款余额为239.36亿元，小微企业贷款余额为201.72亿元，两类贷款始终保持持续稳定增长，其中普惠小微贷款56.74亿元，增长42.76%，高于全部贷款增速14.29个百分点。