扎根中原 以“高质量+精细化”落实中小企业综合金融服务专家愿景

撰文|曾蔷 蔺壮壮

近年来，我国大力推进普惠金融发展，不断增强人民群众和市场主体的金融服务获得感。尤其是新冠肺炎发生以来，作为我国金融业主体的银行机构多维度开展金融支持“六稳”“六保”工作，将源源不断地金融活水注入小微企业，致力于消灭普惠金融“空白地带”。

“普惠金融是中小银行履行社会责任、实现自身社会价值最大化的重要手段。”郑州银行党委副书记、行长申学清于近日接受中国网财经记者专访时表示。作为全国首家“A+H股”上市的城市商业银行，近年来，郑州银行扎根于本土，服务地方，以“高质量+精细化”落实中小企业综合金融服务专家愿景，走出了一条具有区域特色的普惠金融之路。

数据显示，截至2021年6月30日，郑州银行普惠型小微企业贷款余额人民币364.52亿元，较上年末增长15.46%，小微企业贷款户数65,220户。

“政银企”三方协同推动区域经济高质量发展

中小银行是地方金融供给的“生力军”，是地方发展普惠金融的重要力量。如何使普惠金融服务真正实现“普”与“惠”的有效结合，以助推区域经济社会发展，是所有根植于地方的中小银行都需要思考的问题。在申学清的看来，“普”与“惠”的有效结合关键在于政府、银行与企业的三方协同。

具体来看，对地方政府而言，需要持续调动商业银行积极性，完善政策性融资担保体系，构建银行企业信息平台，破除银企间信息不对称。对中小银行而言，需要关注长尾市场，主动将信贷资源向资金供给不足的地区倾斜，持续加大对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的信贷支持；积极运用大数据、云计算等技术建立普惠金融客群分析、风险定价和管控模型，优化普惠金融客户准入和信贷审批发放流程。对小微企业而言，应加大市场信息披露力度，确保银行贷款用到实处，树立良好信用，最终形成小微企业与中小银行互利互生，共同推动地方经济高质量发展的良好局面。

据悉，近年来，郑州市委市政府在重点规划建设郑东新区中原科技城项目。正是借助“银政企”三方协同机制，郑州银行对项目建设发挥主力军作用。通过与郑东新区管委会共同组织中原科技城项目银企对接会，郑州银行主动了解计划入驻科技城企业所面临的问题，同时借此平台将政府政策与银行业务向企业做了一对一的宣讲与介绍。申学清表示，郑州银行将通过创业投资引导基金、供应链金融、项目贷款、流动资金贷款等方式，为中原科技城建设提供全流程、多产品的优质金融服务。目前已在河南省内首推“科技人才贷”，并完成与中原科技城战略合作签约。

根据需求进行管理模式和金融产品优化创新

当前大型银行依托于自身网点与资金成本优势，在普惠金融领域争相发力，正不断挤压中小银行的生存空间。要想在激烈竞争中成功“突围”，中小银行需要着眼于自身差异化竞争优势。

申学清指出，与大型银行相比，中小银行的独特优势首先在于制度和流程更为灵活，高效快捷的业务流程更为符合小微企业业务周期短、金额小、频率高、需求急的特点。其次，中小银行在扎根地方区域，在发展过程中更为贴近客户，可根据小微企业的真正需求进行管理模式和金融产品的优化创新。

据申学清介绍，为应对当前竞争激烈的普惠金融市场，郑州银行一方面对团队架构进行改革：构建“总—分—支”小微金融专营架构体系，设立小微业务专营分支机构与团队。据悉，早在2015年，郑州银行就设立了省内第一家执牌经营的分行级小微专营机构——小企业金融服务中心。截至2020年末，该行已组建小微专职团队75支，拥有专职客户经理426人，形成了一支规模化、专业化的小微业务团队。

另一方面，郑州银行针对不同客群，加快小微金融产品创新。针中小微企业及个人客户，推出“E税融（企业版）”、“人才贷”等线上小微金融产品；针对批发市场小企业主，推出“简单贷”小额循环信用贷款产品；针对核心企业和上游企业，推出“E链融”产品等，实现 “线上+线下”信贷产品的全覆盖。

此外，作为一家根植于农业大省河南的城市商业银行，郑州银行将金融服务的触角不断向农村乡镇延伸，努力做到“向省内延伸、向基层下沉”。申学清曾表示：“普惠金融是通向乡村振兴之门的‘金钥匙’。金融血脉必须延伸覆盖乡村，并实现良性循环。”据了解，郑州银行陆续在全省设立了23家县域支行，并管理中牟、鄢陵、新密、扶沟、新郑、确山、浚县等7家村镇银行。通过建设惠农支付服务点，拓展电话银行、网上银行、手机银行、微信银行等线上服务渠道，制定惠农业务推动、体系建设、运营保障机制，建立惠农业务人员梯队，搭建惠农综合管理平台，推动惠农POS机具迭代升级，积极开展乡村金融产品创新，强化惠农业务多元化场景建设，郑州银行形成了全方位、多层次、立体化的服务网络，打通了金融服务“最后一公里” ，深化金融业务对乡村振兴发展的助推作用，保障惠农业务后续工作稳步进行。

以控制风险为核心向中小企业综合金融服务专家转型

一直以来，针对小微企业的普惠金融服务是传统金融体系的薄弱环节。商业银行小微业务之难就在于风险难控。

申学清告诉记者，郑州银行一直着力打造风控差异化特色，一是打造小微信贷全流程数字风控，小微风控实现标准化、智能化、差异化；二是重视构建小微信贷风险文化理念体系，使风险文化贯穿小微业务开展的全流程，在大力开展普惠金融的同时，使小微信贷资产质量维持在良好水平。

针对小微信贷风控，郑州银行着力构建以大数据平台为支撑的智能风控体系，全流程管控风险,打造数字化、线上化的智能风控模型群，以内外部大数据为核心，规则、策略和模型为抓手，形成包括反欺诈模型、征信评分模型、定价模型、交叉营销模、贷后催收模型等模型群，建立高效的智能风控屏障，使风控流程贯穿贷前准入、额度授信、贷中监控、贷后催收等各个环节。

基于以上努力，在面对疫情冲击的复杂经济形势下，郑州银行的小微信贷质量经受住了严峻考验。同时，在资产质量不断改善的基础上，面对突如起来的汛情和疫情，郑州银行积极践行普惠小微业务延期政策，为受影响较重的普惠小微客户落实“应延尽延”工作，为小微客户排忧解难。

展望后疫情时代，申学清指出，郑州银行将在帮扶小微企业渡过难关的同时，化被动为主动，坚定不移走“数字化、线上化、智能化”发展道路 ，积极制定普惠金融三年战略规划，以“高质量+精细化”落实中小企业综合金融服务专家愿景。

一是以控制风险为核心，向中小企业综合金融服务专家转型。围绕轻资本特色化转型实现资产负债结构优化，提高综合价值贡献、弱化利润考核导向、给予特批优惠政策；围绕数字化转型实现产品多元化，提升数字化产品设计能力、创新能力；围绕以客户为中心的理念驱动发展，提高营销能力和风控能力，提高从“小”培育向公司/交易银行输送能力和与零售业务私私联动能力。

二是坚持数字化发展，破解数字化难题。建数字化、标准化产品工厂，利用信贷工厂模式，逐渐覆盖个人经营类产品；纯线上模式，风控管理与客户体验并重，覆盖全流程综合金融服务。加强客户服务管理，标准化线上综合服务流程，标准化企业全生命周期服务流程；引入风控、数据、模型提升服务、管控风险，减少人工干预，减少操作风险机会，全流程决策数字化。