织密普惠金融网络 深耕农村金融市场

撰文|王金瑞

普惠金融是“十四五”时期的重要方向，也是中国金融业转型发展的重要基调之一。金融监管部门出台多项政策，引导金融机构加大对普惠金融支持力度，其中，银行业金融机构无疑是普惠金融的主力军，为普惠金融发展贡献了金融力量。

近年来，农村金融市场成为普惠金融的主战场和主阵地，对于地方中小银行，尤其是农商行而言，在惠民便民上具有先天优势。不过随着国有商业银行、大型股份制商业银行在农村市场抢滩布点，农村金融市场已进入激烈竞争的时代。在这一背景下，中小银行该如何扩大普惠金融覆盖率，将普惠金融服务触达乡村最基层？如何借力数字科技，提升普惠金融服务效率、降低成本？近期，常熟农商银行行长薛文在接受中国网财经记者专访时表示：“对于中小银行而言，要守住支农支小初心，担当普惠金融使命。我们作为一家扎根县域的小银行，就是要立足苏南民营经济发达的区位优势，坚持服务‘三农两小’市场定位，以科技创新发展普惠金融，以错位竞争探索发展新路子，持续巩固农村金融领跑者地位。”

拥抱竞争、错位竞争 打造全覆盖服务网点优势

在政策积极引导下，越来越多银行开始大力发展普惠金融业务，市场竞争激烈。面对大行的竞争，中小银行缺乏价格竞争优势，尤其是在大金额抵押类贷款产品方面缺少价格竞争力。但是，中小银行在发展普惠金融时也存在优势：一是机构设置清晰简单、决策链条较短、经营机制灵活；二是中小银行与普惠客户接触更加全面，能够根据农户及小微企业需求特点，提供差异化、定制化的产品与服务；三是中小银行区域性特点突出，从业人员更是深入乡镇、农村，了解当地经济、文化背景，更有利于下沉农村、扩大普惠金融覆盖面。

那么，中小银行该如何充分发挥自身的优势大力发展普惠金融？薛文认为，既要主动拥抱竞争，更要错位竞争。

对此，薛文提到了5个“向”，即向下、向偏、向信用、向线上、向综合。具体来看：一是向下，立足县域，抓住市县市场，坚守乡镇农村、服务市民农民，做大100万元以下、30万元以下、10万元以下客户群体。二是向偏，减少与同业正面竞争，重点挖掘供给不充分地区、无银行地方、无关注客群等区域市场。三是向信用，提高信用贷款占比，有实体、有场景、有合理用途的刚性需求是信用贷款的主要方向。四是向线上，通过数字化转型、大数据运用，实现授信调查线上化、服务敏捷化，提升全流程线上办理业务占比。五是向综合，在每一个机构，实现柜员、家金、小微、小企业、客户经理“五位一体”，人人都是面向所有客户的综合服务经理。

农商行在惠农便民上具有先天优势。立足于农村经济、小微企业、个体经营户蓬勃发展的江苏常熟，常熟农商银行经过二十年探索和实践，不断下沉服务空间，织密普惠金融网络。

薛文告诉中国网财经记者：“针对常熟百万就业人口中，近四成人群在乡村就业的现状，我们坚持服务下沉再下沉，进一步做小做散。通过多层次的服务网点，将普惠金融服务触达乡村最基层，形成5分钟服务圈。”

2020年以来，常熟农商银行大力推进网格化管理和整村授信，目前已完成常熟地区341个村、社区网格划分，推动农村地区整村、整企的批量评议和预授信，从原来的“单兵作战”转变为“集中区集中团签、产业村整村授信”模式，目前预授信户数8.8万户、授信金额高达165亿元。针对县市交界、郊区农村等边缘地区，该行将服务下沉到村到户到个人，采取综合化、移动化、数字化的方式，提高服务效率，扩大基层服务覆盖面。

截至目前，常熟农商银行在江苏省设立了21个小微金融分部，网点85个，覆盖江苏省10个地级市、33个县市，逐步建立和完善多层次、广覆盖的组织体系。

因势而谋、抓住机遇 借力科技提升普惠金融服务效率

随着大数据、人工智能等技术的发展，数字科技为普惠金融注入了新的发展动能，助推金融机构探索数字普惠金融，同时使小微企业融资难题取得突破。

薛文表示，金融科技为普惠金融发展带来了以下发展机遇：一是有效解决小微客户“分布广泛、地处偏远”的问题，通过大数据分析实现市场细分和精准营销，银行得以据此将金融资源精准输送给资金需求者；二是数字技术可以有效提升银行风险防控水平，银行可以依据云计算和大数据对客户信用水平进行有效判断，为信息不对称问题提供了解决途径，将显著提高风险识别水平和授信审批效率。

据了解，常熟农商银行通过金融科技赋能，实现业务的移动化、智能化、线上化，不断提升普惠金融服务效率、降低成本、提高人均产能。一是开发线上审批模型、创新线上产品，通过大量行业总结，综合大数据不断开发完善审批模型，提高风险判断精准度，并在此基础上探索线上化贷款产品，提高普惠金融服务效率；二是开发多重线上服务平台提高线上服务水平，通过网上银行、手机银行、小程序、公众号等平台让客户足不出户即可获得申请、提款、还款等金融服务，提高小微客户融资便利度，降低营销成本。三是MCP移动贷款平台支持客户经理上门服务，随时随地处理贷款需求。MCP平台搭载生物识别、ORC识别及移动开卡等功能，将信息处理自动化，减少客户经理案牍资料工作量，实现小微业务贷前、贷中、贷后全流程“移动化”办理，将贷款时间缩短至1-2天，最快实现当天放款，提高小微人均产能。

数据显示，截至2021年6月末，常熟农商银行小微金融总部累计发放贷款2732.87亿元，累计放款179.12万笔，累计服务客户40.69万户，帮助支持17.9万户个体工商户、小微企业主甚至家庭小作坊解决资金周转难题，帮助24万户家庭改善生活质量。

新时代赋予新使命，新征程当有新作为。2021年，常熟农商银行将进一步下沉农村市场，扩大普惠金融覆盖率；优化贷款结构，扩大普惠信用类贷款占比；提升科技金融数字化能力，提高普惠金融服务线上化水平，全力打造普惠领航的标杆银行、资本市场的价值银行和区域领先的幸福银行。