依托金融科技 民营银行开拓普惠金融的有益探索

撰文|曾蔷 王金瑞

近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融业务发展，曾多次强调要强化对市场主体的金融支持，增强政策的针对性和时效性，有效缓解企业特别是中小微企业融资难、融资贵问题。2020年以来，人民银行、银保监会曾多次出台文件以及指导意见，引导银行加大对小微、三农等薄弱领域支持力度，推动普惠金融事业的发展。截至6月末，全国银行业普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增速28.4%，较各项贷款高15.3个百分点。

普惠金融取得如此成效，这其中商业银行发挥了主力军的作用。在普惠金融的赛道之上，不同梯度银行竞相发力，国有银行以及股份制银行凭借庞大的营业网点以及强大的科技力量，领跑在前；而城商行、农商行立足于本地，充分发挥地理优势，加速前进；除此之外，民营银行在互联网的助推之下跑步登场，逐渐形成了差异化竞争力，吉林亿联银行便是这“后浪”中的一朵“浪花”。

作为东北首家民营银行，亿联银行成立之初便确立了 “数字银行，智慧生活”的战略定位与“打造普惠大众，赋能生活的智慧银行”的发展愿景，努力践行“微存、易贷”的普惠金融理念。截止2020年6月末，该行亿联易贷累计授信534万户，累计放款845亿元，美团生意贷累计授信6万户，累计放款28亿元。

对民营银行而言，如何在激烈的竞争中打造特色化优势是其需要深刻思考的问题。亿联银行行长张其广于近日在接受中国网财经记者专访时表示：“民营银行通常积极拥抱金融科技，部分民营银行还有互联网巨头作为股东支持，在开展金融科技在普惠金融领域的应用方面有着得天独厚的优势。二者皆是我国多层次金融服务供给体系的有益补充。”

全流程智能风控破解小微融资难点

目前我国小微企业数量庞大，已然成为国民经济的重要支柱，是经济持续稳定增长的坚实基础。相关数据显示，中小微企业(含个体工商户)占我国全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，60%以上的GDP，对“六稳”和“六保”有着重要意义。

但不容忽视，小微企业发展虽迅速，融资难、融资贵问题却一直制约其发展，今年深受疫情的影响，原本抵御经济波动能力较弱的小微企业更是雪上加霜，一些企业甚至走到了生死边缘。

提及小微企业融资难、融资贵的难点，张其广对此感触颇深，他坦陈，一是小微企业经营数据不透明导致融资难。银行贷款利率通常是在自身资金成本的基础上加上一定的风险溢价。由于小微企业大多没有征信记录，且自身经营管理不完善，财务数据不准确。金融机构难以对小微企业进行准确评估。二是小微企业抗风险能力差导致融资贵。小微企业由于自身业务受宏观经济环境、国家政策等原因，抗风险能力较差，经营不稳定，缺乏有价值的抵押资产。因此金融机构对小微企业的贷款利率较高。

在张其广看来，要想解决小微企业融资难、融资贵的问题，需要从四方面着手。一是完善国家征信体系，加强失信惩戒，提高社会诚信观念。二是开放国家机构数据，如工商、税务、海关、水电等企业数据，为商业银行完善风控模型提供支持。三是建立多层次的金融服务供给体系，丰富多层次资本市场建设，推动中小企业直接融资市场发展。四是鼓励金融科技在普惠金融领域的应用。鼓励金融机构加大科技投入，探索大数据、人工智能等在企业融资方面的应用。

众所周知，商业银行的小微之难主要在于小微企业的风险难控。张其广表示，信息不对称、缺乏可抵押资产、风险收益倒挂，是小微企业信贷的难点。线上小微信贷业务，相较传统线下审核模式，在客户信息获取、信贷资质判断及额度利率设定方面，局限性更大。亿联银行在充分评估外部风险、内部资源的基础上，就小微企业信贷业务的开展，重点突出与合作平台在商业模式和产品风控维度的联合设计，同时强化内部风险模型数据能力，对资产进行全流程风险把控。

他进一步分析到，相较于传统银行，亿联银行在小微信贷风控方面，通过对线下信审理论及实践进行研究，将线下审核体系进行模块化解析、线上标准化开发，从而实现小微信贷业务线上审核的落地。线上风控，在一定程度上降低了线下审核主观判断的干扰，其客观性及高效性，也使得该行能够更好的契合到小微企业短平快的信贷资金需求。

值得关注的是，目前亿联银行已开展的普惠金融业务涉及到农贷、税贷，以及与股东方合作的美团生意贷业务，在合作模式和产品风控维度进行了有针对性的设计，目前资产质量表现相对稳定，风险可控。

得益于普惠金融规模的显著增长，亿联银行成立以来可谓是实现了跨越式发展，截至6月末该行总资产规模347亿元，实现营业收入5.91亿元，净利润1.42亿元。

围绕“科技驱动业务发展”价值观提升普惠金融可得性

“目前普惠金融领域形成了国有及股份制大中银行、中小城商行及农商行、民营银行及互金机构三足鼎立的局面。”针对目前普惠金融的发展格局，张其广如是说到。

张其广进一步表示，大中银行依靠遍布全国的网点、低廉的资金成本，主要面向位于城镇，运营情况良好，有清晰财务记录及可抵押资产的小微企业。中小银行立足于本地，主要面向乡镇，通过大量的基层客户经理投入来进行营销和尽调，基于传统村社关系网络来缓解信息不对称。民营银行利用互联网进行获客，依托金融科技，构建自动化审批流程，客户群体更下沉。这三大普惠金融供给体系分别面对不同客群，有效提高了金融服务的可得性。

在张其广看来，与其他中小银行相比，亿联银行优势在于，一是科技与风控能力优势。在成立初期，亿联银行就认识到科技金融的发展趋势，确立了“数字银行，智慧生活”的战略定位和“打造普惠大众，赋能生活的智慧银行”的发展愿景，充分运用互联网技术，努力提高金融服务覆盖率，践行普惠金融。亿联银行通过互联网获客，依托大数据、人工智能等技术建立风控体系，实现了贷款申请线上化，审批流程自动化，并将金融科技创新应用于农村金融、消费金融和小微金融领哉。如亿联银行推出了亿农贷，农户足不出村就可获得贷款，具有线上申请、实时审批、自动放款、随借随还的特点，额度从500元到20万元，利率只有年化7.92%，极大地提升了农民贷款的效率。该产品推出1年多时间，已覆盖吉林省5个地区1000余个村，为近万名农户发放贷款3.25亿元。预计2021年将实现省内全覆盖，服务农户至少10万户，解决农民融资的“最后一公里”的问题。世界银行对“亿农贷”给予高度肯定，荣获国际零售银行家颁布的“2020年度最佳创新产品大奖”。

另一个优势在于，民营银行通常积极拥抱金融科技，部分民营银行还有互联网巨头作为股东支持，在开展金融科技在普惠金融领域的应用方面有着得天独厚的优势。二者皆是我国多层次金融服务供给体系的有益补充。

具体而言，亿联银行围绕“科技驱动业务发展”价值观，打造了一支敏捷、高效、专业的科技与风控团队，以打造柔性信息科技战略为支撑，从资源柔性、系统柔性、研发柔性、运行柔性等四个维度着手，不断提高科技能力的支撑强度。基于数据与模型驱动，构建了大数据核心风控体系以及综合决策引擎、反欺诈系统、AI算法平台等核心风险管理系统。

据悉，截至目前，该行已申请发明专利44项、软件著作权57项，版权1项获得国家高新技术企业认证。

在利用股东优势挖掘客户资源方面，张其广介绍，该行的主要股东包括中发金控与美团点评，美团点评拥有700万合作小微商户和8亿注册个人客户，该行第一款线上贷款产品——亿联易贷，就是面向美团白名单用户的消费贷款产品。此后亿联银行又与美团合作了面向小微商户的生意贷产品。截止2020年6月末亿联易贷（美团项目）累计授信534万户，累计放款845亿元。美团生意贷累计授信6万户，累计放款28亿元。

普惠金融的“普”指的是普遍，让更多人享受到金融服务，“惠”指的是优惠，金融服务的价格普罗大众都能负担得起。“当前金融科技及民营银行在普惠金融领域的探索，加大促进了金融服务“普”与“惠”的结合。部分民营银行与互联网企业利用大数据、人工智能等技术进行风控建模，能够精准评估企业风险，做到秒级审批，定价千人千面。且申请流程线上化，无需抵押与担保，极大精简了申请流程。”张其广说道。