执金融科技之笔 重绘普惠金融生态圈

撰文|曾蔷 王金瑞

普惠金融高质量发展是金融业服务实体经济的重要举措。党中央、国务院历来高度重视普惠金融发展，当前我国已基本建成与小康社会相适应的普惠金融服务体系，普惠金融发展进入深水区。

中小微企业和个体工商户是市场主体的重要组成部分，在发展经济、扩大就业、改善民生等方面发挥着重要作用。苏州地处长三角经济圈核心地带，民营经济发达，个体工商户、小微企业众多，作为苏州本土唯一法人城商行的苏州银行，立足得天独厚的区位优势，成立十余年来，秉持“以小为美、以民唯美”的服务理念，坚持“服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展”的市场定位，已成为长三角地区服务民营经济的金融主力军。

“普惠金融的实现任重而道远，不可能一蹴而就。”苏州银行党委书记、董事长王兰凤于近日在接受中国网财经记者专访时表示，普惠金融并非短期的优惠或救助行为，而是通过金融服务，使受益群体提高其参与经济发展的能力，将“输血式服务”转变为“造血式服务”

王兰凤董事长告诉中国网财经记者，苏州银行致力于充分发挥区域性本土银行的政策、地域、人文优势，将现代科技力量融入本土中小民营企业融资、政务服务，以及市民百姓衣食住行、游教娱乐等民生场景，执金融科技之笔，重绘普惠金融生态圈，提升服务实体、服务民生的能力。

普与惠结合的关键在于如何做好“真普惠”

当前，我国普惠金融发展已取得显著成效，但普惠金融客户触达不够、信用不足与生态不完善等问题依然存在，仍须进一步加强小微金融服务，多措并举提高普惠金融力度。

在王兰凤董事长看来，发展普惠金融主要有两方面难点，一方面是如何把好普惠金融的“风控阀”，另一方面是如何持续完善普惠金融监管“工具箱”。

具体而言，普惠金融是金融供给侧结构性改革的重点，由于面向小微、民营企业等服务对象信息收集难度大，调查成本高，往往面临着信用风险大、交易成本高、服务效率低等机制性难题，需要建立健全有效的风控体系防止风险积聚。王兰凤董事长认为，这方面应该围绕“信息对称”打开思路，借力金融科技的力量，搭建多维、共享、智能的金融信息科技平台，推动普惠金融数字化进程，提升风险管理、场景应用及客户服务能力。

与此同时，防范风险、维护稳定是金融业永恒的命题。从监管层面来讲，面对普惠金融领域日新月异的创新，为切实维护金融稳定，不仅要树立起一道道高高耸起的监管墙，更应该与时俱进，强化政策环境支撑补齐制度短板，完善普惠金融监管工具箱强化金融机构风险防范主体责任，加强信息披露和市场透明度建设强化消保工作，加大监管统筹协调力度。

普惠金融的“普”与“惠”指向金融服务的可获得性与便捷性。王兰凤董事长认为，“普”与“惠”结合的关键，在于如何能够持续做好“真普惠”。

“普惠金融的核心理念是延伸金融的服务功能，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感。”王兰凤董事长指出，普惠金融要确保发展可持续，应坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，既满足更多群体的需要，也要让金融服务供给方合理收益。

选定符合自身资源禀赋的最佳“普惠”方法

“每家银行在服务中小企业、构建普惠金融方面都有自己的心得和经验。”王兰凤董事长介绍称，苏州银行作为苏州本土的城商行，在多年的普惠金融服务探索中，积极探索适合自身发展和特色的普惠金融发展之路，将发展普惠金融纳入经营战略规划，实现普惠金融业务科学发展。

一是发挥资源禀赋优势。依托事业部优势，设立普惠金融部、小微事业部、科创金融部、交易银行部四大专职部门，配置了专营团队和人员，从组织架构和人力资源配备上，选定符合自身资源禀赋的最佳方法，通过“线上+线下”、“产品+服务”、“科技+人才”结合的发展方式，保障普惠金融、科创金融和供应链金融业务的发展，全力支持实体企业融资。

二是坚持资源配置倾斜。单列专项信贷计划，在分配信贷额度时，优先保障普惠小微等实体企业融资需求。注重借力国家支持政策，推进万企联万村共走振兴路走访，主动对接各类涉农产业园区，积极支持园区基础设施建设和入园企业发展，走访对接村企联建项目91个，授信总额2.43亿元；用好用足专项再贷款政策，进一步夯实小微企业客户基础，助力复工复产企业经营发展。在考核机制上，根据小微企业、科创企业的特点，重点突出企业新增户数、贷款余额等指标。同时，将支持民营企业、小微企业、制造业企业发展列入分支机构KPI，在客户引导系数、内部转移定价等方面，进一步给予倾斜。

三是创新平台服务模式。如前所述，在市政府指导下，苏州银行发展出了一系列“平台家族”，不仅是苏州银行的核心竞争力之一，可以说是盘活区域银政企合力、破局中小企业融资难的一种“现象级”创新模式。以最具代表性的苏州综合金融服务平台为例，平台采用“线上+线下”服务模式，引入苏州企业征信体系，通过“一网”覆盖小微融资服务、“一站”查询企业征信信息、“一键”实现融资供需对接，解决信息不对称问题。今年围绕苏州市高质量发展“四标杆、一中心”的战略目标，该平台也实现了2.0优化升级。截至2021年9月末，平台登陆企业累计约21.3万家，共为近4.2万家企业解决约9260亿元融资需求。其中，苏州银行累计解决融资金额约894亿元，位列全市第三，城商行中排名第一。

四是深融地方产业大局。围绕苏州市新两化工作，以专营部门、专类产品，专项政策，助力“苏州制造”发展。对接市工信局，参与开展新两化贷款贴息奖励、智能制造贷的申请流程等政策研究与制定；联合担保公司，创新推出智能化改造和数字化转型专项金融产品“苏智贷”，通过“银行+担保公司”的风险分担模式，积极发挥示范效应；参与协助园区经发委、企业服务中心制定园区“先进制造贷”产品方案；面向常熟发布“常智融”专项金融服务方案，协助制定“虞城智造贷”产品方案；面向太仓成功落地“娄城智造贷”产品。完善政府风险补偿类业务。目前苏州银行已合作的具有风险补偿性质的银政合作类产品24项，未来将充分考量风险成本、政府合作贡献等因素，大力加强对政府风险补偿基金（担保）类贷款的投放，进一步促进科创型、轻资产企业的融资发展。同时，以“转贷通”探索小微转贷模式，减轻小微企业成本负担。

此外，苏州银行与江苏省生产力促进中心联合开展高新技术企业融资服务活动——“高企融资服务直通车”，以地方科技部门为媒介，搭建苏州银行与地方高企沟通平台，为高新技术企业及高新技术企业培育库企业提供定制融资服务，打破发展瓶颈，助力高企提质增效。截至2021年9月末，苏州银行高企融资服务直通车已相继驶入常熟市、太仓市、昆山市、吴江区，累计实现高企授信221家，授信金额22.84亿元。

后疫情时代抢占金融科技高地

近年来，随着人工智能、大数据、云存储等技术的发展，金融服务的效率和包容性大幅提高，金融科技与金融业务深度融合，大大提升了金融服务的便利与普惠，尤其是2020年新冠肺炎疫情的暴发让银行业加快了数字化转型步伐。

“在后疫情时代，发展普惠金融的关键在于金融科技。”王兰凤董事长表示，随着疫情得到阶段性控制、防控进入常态化，进一步加大科技投入、提高线上金融服务效率也成为了各家金融机构的新机遇和挑战。

苏州银行的数字化转型采用“数据+人”双轮驱动的模式，通过数据基础现代化、数据应用智能化、业务经营数据化。在客户层面，实现“优化客户体验、优化价值产出、优化客户关系”的目标；在员工层面，实现“提升工作效率、提升个人获得、提升工作体验”的目标。作为一把手工程，苏州银行在数字化转型进程中，形成了一套独具特色的数字化转型推动机制，成立数字化转型实施领导小组，同时分领域成立了9个专项工作小组，明确建立了日常议事决策机制。为达成数字化转型愿景，苏州银行制定了三年转型规划，建立了包含40多个项目的转型清单，明确了实施路径。苏州银行的数字化转型将从传统的项目建设模式向业务价值驱动转变，以业务价值目标为抓手，对项目效果进行评价和持续追踪，保证转型成果能真正落地。

金融科技由战略支撑转向了战略引领，将前沿科技运用于产品创新、客户营销、业务运营和风险控制等领域的实践中。一是创新产品和业务流程。充分发挥我行绿色金融、科技金融等方面的特色，创新“信保贷”“征信贷”“苏科贷”“人才贷”等特色产品。通过云计算、大数据等技术，实现从客户贷款申请、数据授权、模型审批、电子合同签约、自主用还款的全流程线上化。二是提升服务质效。通过互联网、大数据等技术，获取企业相关数据，主动识别企业金融诉求；构建评估模型，为小微企业提供定制化、专业化的服务。企业足不出户即可通过微信公众号、企业网银等渠道进行业务申请、查看办理进度、办理业务签约、实现业务提还款等。三是支持风险管理。将金融科技运用于风险识别、风险评估、风险预警、风险控制和风险管理效果评价等各个风控环节。通过互联网、大数据等技术解决信息不对称问题；通过风控模型实现自动审批、自动年审、自动预警等。四是探索敏态模式。将部分科技人员的职能前置，设立科技人员和业务人员联合办公模式，有效促进了科技与业务的融合，实现全行优势融合、协同联动，进一步提升了业务需求响应的敏捷程度。

践行低碳理念开创绿色金融发展新貌

随着国家碳达峰、碳中和长期规划目标的提出，以及证监会、银保监会相关制度政策的推出，苏州银行逐步将ESG概念纳入新三年发展规划，强调从“高质量”“可持续”，逐步将ESG延伸至整体经营管理。同时，苏州银行发挥行业专长，形成“绿色乡村”“绿色智造”“绿色消费”的一、二、三产业的绿色金融全面品牌序列，建立覆盖绿色信贷、绿色直接融资、碳金融的多层次立体化业务体系。通过绿色金融债、完善绿色金融产品、支持绿色公司债以及绿色租赁等多种方式深拓绿色金融，为建设绿色低碳的“美丽苏州”跑好金融“接力棒”。

苏州银行于2020年6月在长三角生态绿色一体化发展示范区内设立绿色支行。作为省内首家绿色支行，重点聚焦文旅产业、健康养生、科技人才、生态环境、数字化新业态等绿色经济领域，不断优化产品和服务，服务广大中小实体企业和市民百姓，助力示范区经济发展转型升级。苏州银行积极推进绿色金融债券发行，于2021年1月29日在全国银行间债券市场公开发行10亿元人民币绿色金融债券，募集资金专项用于支持中长期绿色项目，为绿色项目提供低成本的资金支持，履行社会责任，落实绿色发展理念。同时苏州银行大力支持企业绿色直接融资，2020年参与全国首单绿色双创疫情防控债；2021年参与碳中和绿色中票、全国首单碳中和ABS、江苏省首单绿色碳中和ABS、全国首单碳中和双创债等业务。