金融科技+场景金融打造普惠金融“精品银行”

撰文|曾蔷 蔺壮壮

2021年是“十四五”规划和开启全面建设社会主义现代化国家新征程的开局之年。站在新的历史起点，加快数字化发展，建设数字中国，成为共识。在此背景下，我国数字普惠金融体系正在以银行类金融机构为中坚加速形成。

“没有金融科技，难成普惠金融。”近期，江苏苏宁银行董事长黄金老在接受中国网财经记者专访时说道。作为一家科技驱动的O2O银行，江苏苏宁银行自2017年成立以来就将小微金融服务作为自身核心业务之一，坚持走精品路线，致力于通过“金融科技+场景金融”破解普惠金融难点。数据显示，截至2021年8月末，该行普惠小微在贷客户数13.98万户，累计服务近30万小微客户，普惠型小微贷款余额达到115.88亿元，较年初增幅69.59%，户均仅8万元。

打造普惠金融“精品银行”

中小银行是我国发展普惠金融的主力军。数据显示，截至2020年末，我国超50%的普惠小微信贷市场是由城商行、农商行与民营银行等提供服务，可以说中小银行支撑起了我国一半的普惠金融市场。

“与大行相比，中小银行做普惠金融的主要优势在于灵活、低成本和差异化深耕。”黄金老认为，中小银行组织灵活、产品灵活、运营灵活，能够快速响应普惠市场变化从而调整业务方向，能够快速吸收有助于提升服务能力的新技术，能够根据小微企业实际灵活调整产品及服务。同时，相较于大行需要广泛布局来支撑业务规模，中小银行则可将有限资源集中在重点领域、重点区域，做差异化、做深耕，成为细分领域的专家，构筑优势壁垒。

黄金老指出，江苏苏宁银行自2017年成立以来，在发展普惠金融中坚持走“精品银行”路线，即以有限资源打造几款精品业务，切实解决小微客户痛点。“金融科技+场景金融=普惠金融”是该行的经营逻辑，也是其深耕小微的“法宝”。

对此，江苏苏宁银行创造了“321”模式的微商贷，打造了强场景基因的小微金融独特发展之路。“321”模式是指：“3支撑”-用户体验、场景基因、数据风控，“2聚焦”-聚焦缝隙业务、聚焦微小商户，“1融合”-线下融合线上。微商贷产品通过统一渠道系统支持APP、公众号、场景平台等多种渠道进件，经网贷系统调用天衡小微金融风控体系完成自动审批，支持客户在线电子合同签约，运用人脸识别、手机号三要素校验、反欺诈等系统功能判断客户真实性，支持客户在线自主提款。金融开放平台将授信申请、协议签署、文件传输、放款申请、还款申请、账户开立及相关查询交易等30余个标准化接口封装给合作方，客户通过第三方平台完成与江苏苏宁银行侧的信贷申请、签约和自主提还款等操作。

据悉，截至目前，江苏苏宁银行的微商贷已与几十家场景平台建立了合作。比如在农业领域，江苏苏宁银行与扎根农村金融市场十多年的中和农信合作，发挥其覆盖20个省十万多个村庄的优势，共同推出“微商贷”中和农信项目，为农户提供涉农小额信贷产品，产品具有额度小、放款快、无需公职人员担保等特点，还支持等额本息、先息后本、月还N%等多种灵活还款方式，以实际行动支持“三农”助力精准扶贫。

数据显示，截至2021年8月末，江苏苏宁银行小微企业贷款本年累计投放617.08亿元，贷款余额达到137.05亿元，较年初增加42.64亿元，增幅45.16%。

金融科技赋能让普惠金融变“简单”

随着大数据、人工智能、区块链技术等新一代信息技术在运用场景中不断地验证和迭代，金融科技已成为发展普惠金融的核心力量。

“金融科技使金融服务更简单，是让普惠金融的‘普’与‘惠’有效结合的关键。”黄金老表示，江苏苏宁银行一直以来努力的目标就是发展金融科技，将复杂的传统金融服务升级成简单的数字金融服务，让用户用起来简单，银行员工操作起来简单。

据介绍，江苏苏宁银行通过将金融科技成果应用到小微金融服务营销获客、贷款审批、风控预警、逾期催收的全流程，该行逐步形成一套行之有效的小微金融解决方案，切实地解决了小微企业客户的融资问题。一方面，让小微用户更加方便易行地获得金融服务，降低其融资成本，提高其融资效率；另一方面以技术提高营销、运营、风控等各环节的服务效率及工作质量，简化金融服务侧的人工流程与操作，降低金融机构的展业成本。

具体来看，在营销获客方面，江苏苏宁银行构建了“星象”精准营销系统，基于大数据进行内外部场景的智能营销引流，寻找小微客户。据悉，该系统基于算法构建潜客识别模型，对潜在目标用户，进行画像分析，提取客户特征，然后通过短信触达等方式支持营销策略的全面落地执行，最后对特定营销活动进行过程和结果的跟踪评估，实现精准营销的闭环管理。

在小微贷款审批方面，江苏苏宁银行构建“天衡”小微金融风控体系。据了解，“该体系将小微审批模型分为企业主、企业、行业、信用增强和结合场景五个维度，基于小微企业经营信息等数据源，结合机器学习算法，实现小微信贷产品的全线上化智能审批。

在风控方面，江苏苏宁银行构建了“秋毫”风险预警系统，对小微企业客户的风险进行全面的监控预警。该系统通过挖掘工商、司法、经营异常和资质证书等信息支持小微企业的线上尽调，通过研发企业知识图谱等功能实现小微企业金融风险的穿透监控，通过完善企业信用报告和行业数据智库等模块提供全面的小微企业信用服务。

在小微贷款逾期催收方面，江苏苏宁银行构建“捕逾”智能催收系统，在小微企业贷款发生不良时进行智能化的催收处置。通过债务人—催收员评分、不良资产评估等催收策略模型，提升催收管理效能，实现金融科技对催收业务的赋能。

应对挑战再出发

新冠肺炎疫情对实体经济带来了巨大的冲击。

在黄金老看来，做小微金融服务，挑战不可避免。资产质量问题首当其冲，小微企业逾期率上升、坏账提高等问题，已在发生。此外，小微金融服务也仍然会面对数据可得性低、接入渠道分散、数据失真等问题。

据悉，为了应对上述挑战，江苏苏宁银行主要从四方面入手，持续提升服务小微的能力。一是对有发展前景但受疫情影响暂遇困难的小微企业，不抽贷、断贷、压贷，对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，予以展期或续贷。并通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害的影响。“企业战胜疫情，对金融机构来说就多了一个长期合作的客户，少了一项风险资产。”黄金老表示。

二是加强后疫情时期的行业和客户分析，实时监测风险表现，提前做好风险应对，快速处置风险。

三是积极配合政府在小微企业数据平台等方面的建设工作，重视与同业在打破数据孤岛方面的交流合作，加强自身数据清洗、数据处理能力，不断完善数据资产管理体系。

最后，更多地为小微金融业务发展配置资源，在人才培养机制上注重小微服务团队建设，培养细分场景下的小微金融服务“专家”，在内控机制上梳理小微金融内控风险点，在企业文化上让服务小微的核心业务定位深入人心，坚守普惠金融定位，全行上下形成服务合力。