以差异化破解普惠金融困局 借力数字化保持业务可持续发展

撰文|曾蔷 王金瑞

2020年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战收官之年，同时也是我国首部普惠金融发展规划的收官之年。

今年7月1日，银保监会官网发布关于印发《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（下称：办法）的通知，办法强调“通过小微金融监管评价，持续推动小微企业金融服务供给总量稳定增长的同时，引导不同类型的商业银行深入开展差异化竞争，细分小微企业市场和融资需求，优化小微企业金融服务对象、内容的结构，扩大服务覆盖面。”

今年以来，随着各项支持政策的落地，我国普惠金融发展已经取得积极进展。在普惠金融的体系之中，政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行充分发挥各自优势打造差异化竞争。

“外资银行长期坚持稳健审慎的金融合规和风险偏好，且具有较强的资金运营和业务创新能力，丰富的国际化产品服务经验，对落实和发展普惠金融具有积极意义。”近日，南洋商业银行（中国）有限公司党委书记、董事长孙建东在接受中国网财经记者专访时如是说道。在他看来，根据统计数据来看，国有大行、股份制商业银行在普惠金融领域占据绝对份额，毫无疑问是主力军，但普惠金融客群面广量大，还有很多客群没有被满足，外资银行还是有很多机会参与其中。

以差异化破解普惠金融发展困局

小微企业作为国民经济“毛细血管”，其发展事关国计民生。然而，小微企业融资难、融资贵的难题是制约其发展的因素之一。

针对小微企业融资难、融资贵的难点，孙建东认为，“在普惠金融背景下，由于小微企业规模小，资产轻，不确定性大等因素，其融资呈现融资周期短，规模小，频率高等特点，因此小微企业融资难、融资贵现象客观存在，尤其是越小越难。”

他表示，一般来讲，企业规模越小底子越差、可抵质押物少、抗风险能力弱、信用数据积累少，资金周转渠道少导致违约概率高，信用修复能力弱。因此金融机构相对比较谨慎，即使做，也是尽量挑选小微客户中的的“头部”、“前排”客户，并且落实较好的抵质押风险缓释手段，因此必然还有相当多的客户的需求无法满足。

在孙建东看来，有效地识别风险、评价风险和管控风险，以客户普遍能承受的合理的市场价格给到客户，使得业务可持续发展，进入良性循环，将“普”和“惠”有效结合起来，触达小微企业和普罗大众，这才是普惠金融的春天。

作为一家中小型银行，南洋商业银行同时拥有外资属性与国企身份，并与生俱来“红色基因”。1982年，南洋商业银行在深圳设立新中国成立后第一家外国银行分行；1988年服务海南经济特区建设，设立海口分行；在改革开放第一批沿海开放城市设立分行，之后跟随西部大开发、中部崛起、长三角一体化等等国家战略在重点城市开设分行、支行，为国家战略需求、改革开放和经济发展服务。“外资银行开展普惠金融既是积极响应国家政策的态度体现，也是助推深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力的责任担当。” 孙建东如是说到。

不可否认的是，外资银行发展普惠金融客观上也存在一些不利因素。他坦陈，“外资银行没有资金成本优势，不能以价格为主导，因此必须专注于客户的需求、客户的感受，以综合解决方案为切入点在某些领域展现外资银行的比较竞争优势，以差异化破解困局。”

“每家银行的历史和文化背景不同、在某些行业和领域的研究深度各有不同、风险偏好不同，这就是内在的差异化。在基础产品新近的背景下，不同银行会在产品和服务的客群上、方法上、切入点上有所侧重，寻求差异化发展。”他表示，有些不利因素反过来是我们的优势，比如说互联网技术、AI等可以节约更多的人力成本。

孙建东认为，普惠金融是一块广阔的市场，有广阔的客群，有效的管控风险、精耕细作，练好内功、控制成本收入比，普惠金融也是大有可为。根据统计数据来看，国有大行、股份制商业银行在普惠金融领域占据绝对份额，毫无疑问是主力军，但普惠金融客群面广量大，还有很多客群没有被满足，外资银行还是有很多机会参与其中。

借力数字化保持业务可持续

“普惠金融不是慈善金融，强调的是风险可控、商业可持续，从银行角度讲，要着力解决风控的技术、工具、手段问题，同时要深化改革内部绩效考核、激励、评价、奖惩体系，给予更多正向激励。”国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星在近期举办的“数普惠 新金融——第三届中国普惠金融创新发展峰会”上如是说道。

对于普惠金融如何实现可持续性发展这一问题，孙建东表示，可持续发展应当是银行发展的内在动力和长远目标，银行需要客户，更需要“回头客”。

他进一步指出，“为实现普惠金融可持续发展，南洋商业银行坚持落实以下措施。首先，我们重视客户的感受，禁止违规搭售产品；其次，明码标价，禁止与有劣迹的第三方合作，客户成本合理清晰；另外，我们坚守风险合规底线，致力于有真实经营场景、真实资金用途、真实资金流向的实体经营客户，严控资金脱实向虚、流向房地产等禁止性领域；我们还通过‘营运贷’、‘助农贷’、‘普惠宝’等产品陆续向一些专业市场商户、种养殖农户、个体工商户等发放支农助小贷款近20亿元，风险可控，取得了良好的经济效应和社会效益。”

事实上，商业银行在普惠金融领域的竞争，其实也是产品和服务的竞争。只有使用更多数字化手段触达客户、连接客户，才能提供更精准、更多元、更深入的金融服务。南洋商业银行深谙于此，花巨资重建信息化系统，使业务数据处理流程、能力、效率、客户感受焕然一新。同时，该行也积极引入市场上成熟技术、系统、业内专家、行业翘楚、专业第三方等强强合作拓展批量业务，聚焦细分领域、客群，专业互补、资源共享，管住关键风险点，提升系统能力强化反洗钱、反欺诈水平，利用app系统进件、集中化作业审批、自动化放款，使急需资金的大山深处的农户也有机会获得外资银行的贷款，雨露均沾，有效提升了“普”的广度。

另一方面，南洋商业银行努力提升信息化水平、集中化作业能力、大大提升单位人力资源产出，有效压降人力成本；其次强化风险管控的关键节点、注重历史、行为数据分析、强化场景、强化用途管控，努力确保资金用于经营周转，降低客户违约概率，进一步降低了风险成本支出，“惠”及客户，保持业务可持续发展。

此外，相较于传统银行，南洋商业银行在小微信贷业务方面，本着支农助小的政策导向，重点拓展了部分“1+N”的批量授信业务，并推出了“普惠宝”业务平台，在线处理小微企业授信申请、签约等环节的业务，方便了客户操作，并以核心企业的实质性风险掌控为抓手，以商业链条中的真实交易为业务逻辑，满足小微企业在供应链环节的现实金融需求，有力防范了欺诈性风险和单一性风险。

“我们将不忘‘普惠’初心、坚定‘双赢’信心，做出特色，做大规模，做出榜样。” 孙建东最后说道。