融入粤港澳大湾区发展 探索数字普惠特色化经营之道

撰文|曾蔷 王金瑞

从2017年的“研究制定粤港澳大湾区发展规划”，到2021年“扎实推动粤港澳大湾区建设”，如何通过自身金融力量助力粤港澳大湾区建设成为近年来摆在大湾区金融机构面前的重大发展机遇，其中普惠金融便被市场视作金融机构大有可为的领域之一。在民营经济发达的广东，小微企业占据了90%以上的市场主体，50%以上的生产总值和税收，是经济发展及大湾区建设的重要基石。

“中小商业银行能否适应时代发展，转变经营模式，建立差异化的竞争优势，是决定其成败的关键。”南粤银行董事长蒋丹在近日接受中国网财经记者专访时表示，坚持“服务中小企业”，发挥区位优势，融入粤港澳大湾区发展，通过提高金融服务实体经济的覆盖范围、效率和精准度，做实普惠金融业务，构建特色化经营模式是南粤银行近年来打造差异化优势的重要手段。

蒋丹进一步指出：“南粤银行将以转型变革为契机，以金融科技为引擎，缔造第二发展曲线，以合规经营为底线，着力支持实体经济和普惠金融发展，在复杂多变的环境中谋求长远的发展。”

发挥区域优势 融入粤港澳大湾区发展

2017年《政府工作报告》正式提出要研究制定粤港澳大湾区城市群发展规划，标志着粤港澳大湾区建设正式成为国家战略。2020年5月14日，中国人民银行、银保监会、证监会、国家外汇管理局联合下发《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》提出，支持各类符合条件的银行在粤港澳大湾区拓展业务。对于立足于广东湛江的南粤银行而言，该如何抓住粤港澳大湾区建设的重大发展机遇，在激烈的市场竞争中成功突围？

“南粤银行从2009年起就在广东省内的广州、深圳、东莞、佛山、惠州、珠海等陆续开设了分行，目前在粤港澳大湾区9+2中的9座城市都开设有分支机构，总部所在地的湛江市被广东定位为省域副中心城市、‘结对’广州共同发展，南粤银行在国家和省的重大战略中既能成为纽带，又面临很多新的发展机遇。通过细分领域优势以及精细化发展战略，建立起有地方特色的经营模式，才能在激烈的市场竞争中成功突围。”蒋丹表示，南粤银行充分发挥区域优势，根植湛江，融入粤港澳大湾区发展，通过提高金融服务实体经济的覆盖范围、效率和精准度，构建特色化经营模式。

蒋丹告诉中国网财经记者：“在差异化策略方面，一方面通过差异化定位，提供差异化的价值。另一方面，通过更加高效的服务和更低的价格，深化差异化定位优势，充分将自身经营优势与地方特色结合起来，打造‘拳头产品’和建立差异化竞争优势。”

在探索特色化经营过程中，南粤银行并将响应国家乡村振兴工作要求，进一步服务下沉，依托金融科技，将更便利快捷的金融服务送到广大乡村。目前南粤银行已制订出台金融服务乡村振兴战略，将整合已有资源，建立县域支行、中心镇支行、普惠金融支付服务点，构建起县、镇、村“三位一体”的乡村振兴服务体系。目前成立专门的领导小组和机构，各项工作加快推进。截止2020年底，开辟普惠金融支付服务点112家，计划在2021年实现300-400家，真正实现金融服务下基层，进农村，服务千万家，做实普惠金融业务。

蒋丹进一步指出，中小型商业银行应当将“通过提高金融服务实体经济的覆盖范围、效率和精准度，构建特色化经营模式”作为大力发展普惠金融的战略方向。对此，她解释道：“所谓提高覆盖范围、效率指的是中小银行要走跟大型银行不同的发展之路。中小银行必须坚持以服务中小企业，服务市民百姓的宗旨。在目标客群上，进一步下沉到服务零售、小微、三农客群，不断创新产品和服务体系，开辟绿色审批通道，服务小微、三农和实体经济，落实减费让利政策。”

据蒋丹介绍，南粤银行一直致力小微企业的服务以及实体经济的支持，在多年的金融服务过程中该行收获了一批优质的中小微企业客户，实现企业及银行共同成长，仅2020年投放政策性支小再贷款总数达39.25亿元，精准服务小微企业客户2680户。

其次，南粤银行收获了服务中小微客户的经验，不论从产品、服务、以及锋线上，积累了较多的经验，使该行的服务能够贴近市场。例如“百万速贷”、“粤商快捷贷”、“粤商随心贷”、“政府采购贷”等产品，既灵活方便，又能适应市场，并且对优质中小企业客户还可以采用低利率，2021年该行中小微客户利率水平较去年均降低2.87%，解决各类型小微客户融资贵、融资难问题。

金融科技为“引擎” 缔造第二发展曲线

近年来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十九届五中全会提出，要构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性。

蒋丹认为，普惠金融发展的难点在于传统普惠金融服务模式和技术条件下，怎样解决成本高、效率低、服务不均衡的问题。随着互联网、大数据、云计算、人工智能等为代表的数字技术的不断突破，数字普惠金融模式不断创新。蒋丹直言，这种转型是以巨大的信息科技投入为前提的，中小银行在这方面依然难以与大银行竞争。“中小银行的发展困局在于数字化基础薄弱，依靠粗放模式经营已经满足不了现在市场化经营需要。”

在蒋丹看来，中小银行在实施数字化转型、发展普惠金融的道路上，既要依靠数字技术、又要破除技术迷信，立足区域、立足实体、精准定位客户群体，从客户痛点入手、小切口切入，科学规划，制定契合自身和客户实际的系统的数字普惠金融解决方案。她告诉中国网财经记者，基于此，南粤银行以金融科技为引擎，缔造第二发展曲线，聚焦服务实体经济，通过向内发力，开源节流，全面推动战略转型。

据蒋丹介绍，南粤银行通过科技手段为金融赋能，把金融科技的力量发挥出来，以客户为中心，积极推进对业务流程和产品服务的数字化改造，提升金融产品的易用性和安全性，让金融更加智慧、更加便捷和更好的服务实体经济，全面推进数字化转型。

值得关注的是，南粤银行在2019年启动了“移动优先”科技战略，加大在移动端的产品创新，并于2020年2月27日推出了新版手机银行5.0，满足了客户简单、便捷、快速、安全的需求，向客户提供更全面、更立体的线上化、场景化、生态融合的金融及非金融服务。

“南粤银行将坚持‘零售、小微、三农和科技’的转型方向，于变局中开新局，通过深化金融科技体制机制改革，深入推进金融科技的创新应用，以科技赋能推进数字化转型，实现金融科技对业务转型发展的引领，有效服务‘双循环’新发展格局。”蒋丹指出。