扬帆正当时 中小银行应深耕普惠金融

撰文|赵雅芝

近年来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融。2015年11月，中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议通过《推进普惠金融发展规划(2016—2020年）》，发展普惠金融正式上升到国家战略。此后，“普惠金融”这一关键词连续3年出现在国务院政府工作报告之中，也被写入“十三五”规划，成为金融行业未来发展的重要着力点。

中小银行与中小企业在某种程度上具有“同根同源”的属性，是践行普惠金融的重要力量。如何在激烈竞争中打造差异化的发展优势，做好普惠金融的同时实现自身发展与壮大？如何积极拥抱数字科技，创新服务模式，提高服务效率？普惠金融如何实现商业模式可持续发展？成为摆在中小银行面前的重要议题。

针对上述问题，全国人大代表、四川天府银行行长黄毅在接受中国网财经记者专访时表示，中小银行发展普惠金融，虽然不具备大银行在科技、人才、规模、资源等方面的优势，但是中小银行船小好调头，可以沉下心来、只专一处，根据“以客户为中心”的理念，立足重点区域及重点行业等进行深入突破和精耕细作，找到比较优势，差异化做出特色与成效。

扬帆正当时 中小银行应深耕普惠金融

近年来，多部委相继出台了支持普惠金融发展的系列配套政策，普惠金融业务考核要求也逐渐细化。在黄毅看来，发展普惠金融事关脱贫攻艰和全面建成小康社会大局战略的必然选择，既是改善民生问题、提升金融服务获得感的重要抓手，也是拉动经济和产业发展的重要引擎。

民营经济贡献了中国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的劳动就业，还有90%以上的企业数量，而小微企业在民营经济中的地位和作用尤其突出。但是，小微企业仍普遍面临融资难、融资贵问题。对此，黄毅认为普惠金融的难点在于要找到普惠性与商业可持续性之间的结合点和平衡点，办法就是要在国家政策的导向引领下，找出普惠金融的比较优势。

黄毅指出，中小银行与中小企业在某种程度上具有“同根同源”的属性，践行普惠金融即是守望初心和承担使命。四川天府银行在同类银行中率先成立了普惠金融事业部，专业化、特色化开展普惠金融业务，致力于提升普惠金融的覆盖率、可得性和满意度。

通过对普惠金融进行精准战略定位，创新体制机制，四川天府银行提出了“平台化、互联网化、大数据化”的发展思路，把产品和服务搬到了手机和云金融平台上，并嵌入外部渠道资源，结合物理网点功能，为客户提供全方位服务，客户需要的金融和非金融综合服务，包括便民缴费、医疗健康、生活娱乐等都可以通过线上“一站式”实现。具体来讲，以天府手机银行为核心搭建集小微融资、便民缴费、理财服务、网上商城等“一站式”移动互联平台，满足城乡居民便捷化、个性化的服务需求。2019年，四川天府银行成功打造了“百万级”用户的银税互动交易场景；学费代收、工资代发、综合收费、电费充值等多个“数十万级”场景均实现快速突破，城乡居民的综合服务需求得到全方位的满足。截至2020年3月末，银行移动端客户用户达到616万户，天府手机银行用户达到400万户。

通过整合内外部平台资源，为小微企业定制特色化产品，解决“银行不敢贷、小微企业贷不到”的难题。四川天府银行融合内外部大数据，重构风控理念，打造了多款线上化的小微贷款产品，并持续开发多种应用场景。例如，运用人脸识别、CFCA认证、电子合同电子签章等技术，依托手机银行及云金融平台，已经形成“熊猫易贷”、“熊猫快贷”、“车主贷”等多个全线上标准化产品，可实现在线零接触的“秒申秒贷”；此外，与政府采购平台合作的“政采贷”、通过引入税务数据的“银税通”、结合国家支小政策支持小型微型企业的“熊猫支小贷”，以及结合烟草数据专门支持小烟商的“商超贷”和“烟商贷”等产品，均能满足不同小微客户的需求。数据显示，普惠授信产品线上化率达80%，普惠授信业务规模年均增长40%，灵活的产品创新和服务创新，已经成为推动四川天府银行普惠金融快速发展的重要基础。

致力数字转型，打造领先一步的科技支撑

一直以来，由于信贷数据缺失、收入难核实、可抵押资产缺乏等多重因素的限制，针对小微企业的普惠金融服务成为传统金融体系中的薄弱环节。黄毅表示，没有金融科技就不可能做好普惠金融。四川天府银行始终坚持“领先一步”的科技发展战略，每年规划不少于收入的3%作为专项科研经费，以科技创新驱动传统金融服务向“智能化、数据化、场景化”转变。主要做法有三个方面。

组建领先的金融科技研发团队。通过引进海内外高端技术人才组建领先的金融科技研发队伍，强化独立自主研发能力，为推动产品、服务和平台创新奠定了坚实基础。特别是在基础平台搭建、金融科技输出、业务连续性保障等方面取得显著成绩。四川天府银行已经成功为西藏银行提供了整体的银行信息系统解决方案及配套服务，为张家口银行搭建了多项移动系统及IT平台，为金融科技打造成全行新的利润增长点奠定了坚实基础。

建设自主云平台，深度应用大数据。采用混合云模式，建设具有自主可控的天府云平台，在系统运算与数据处理能力、改善用户体验、降低运营成本等方面取得较大提升。基于大数据技术，从数据接入、数据挖掘、风控服务、模型优化等维度建设“自动化闭环”，在控制风险的前提下，向客户提供精准、高效、便捷的金融服务。

布局人工智能助力机构网点转型。四川天府银行于2017年与业界知名智能自助设备生产企业建立联合实验室，开启智能网点的建设。截至2019年底，智能网点设备共计投放48个营业网点，上线26个业务场景，实现个人业务替代率达到87%。形成了一套适用于中小城市商业银行的较为成熟的智能网点建设方案，并于2019年6月被张家口银行成功引进。

黄毅表示，四川天府银行在小微业务方面积极利用金融科技进行深入改革，以专业化、数据化的风控体系保障普惠金融风控能力及运营效率。目前，四川天府银行已建立大数据风控平台，开发40余个风控模型，构建风控指标4000余个，上线运行的评分卡达250余张，实现了普惠授信贷前风控初筛、贷中自动化审批、贷后自动预警以及贷后智能化催收等多个标准化风控流程建设，有效提升了小微授信的风控能力，确保了小额授信的收入与成本、风险相匹配。

谈及未来，黄毅表示四川天府银行将始终坚持服务中小的市场定位，坚守‘特色银行、精品银行、安全银行’的战略目标，围绕核心业务、核心平台、核心产品、核心资源加快推进健康特色银行、家庭特色银行、黄金及贸易特色银行、科技特色银行建设，聚焦聚力打造具有核心竞争力的产品和服务体系，进一步落地普惠金融政策要求，提升中小企业、广大民众的专业服务能力。