于转型发展中砥砺前行 以“六化”推动普惠金融业务站上新台阶

撰文|曾蔷 王金瑞

当前，推动普惠金融实现高质量发展已成为我国金融业的重要发展落脚点。《2022年政府工作报告》中指出，要进一步疏通货币政策传导机制，引导资金更多流向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。推动金融机构降低实际贷款利率、减少收费，让广大市场主体切身感受到融资便利度提升、综合融资成本实实在在下降。

近期，浙江稠州商业银行党委委员、副董事长、行长赵海华接受中国网财经记者采访时表示：“近年来，我国普惠金融发展势头良好，然而，对中小银行而言，在疫情影响下，数字金融业务竞争加剧、小微企业风控难度加大、盈利能力和抗风险能力下降，给普惠金融的发展带来了巨大的挑战。但是疫情对我国普惠金融发展的冲击，也同时加快了金融机构转型升级的步伐，带来了新的机遇。”赵海华进一步提到，于转型发展中砥砺前行，该行锚定“本地化、多样化、生态化、数字化、乡村化、品牌化”六大方向，全力推动普惠金融业务站上新台阶。

据了解，从扎根全球最大的小商品集散中心义乌，到全面进入长三角经济圈核心区域，30年多年来，浙江稠州商业银行始终紧随市场经济的步伐，关注小微客户的金融服务需求，同时结合该行制定的普惠金融行动计划，进一步巩固和深化普惠金融工程成果，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。截至2021年末，该行普惠型小微企业贷款较年初增加87.07亿元，增速17.49%，普惠型小微企业贷款户数较年初增加近9000余户。

服务下沉 进一步拓宽普惠金融覆盖面

当前，促进全社会共同富裕成为各行各业的重要任务，也给普惠金融的发展带来了新机遇。在赵海华看来，如何让普惠金融又“普”又“惠”，切实成为推动乡村振兴、夯实共同富裕基础的内生动力。

据了解，农村地区尤其是贫困地区是普惠金融服务的主战场，浙江稠州商业银行积极主动下沉网点、下沉服务，以农村普惠金融服务站为抓手，以政银保合作为产品创新重点，主动扛起社会责任，不断下沉服务重心，以县域、乡镇支行为支点，以农村金融服务站为触点，践行乡村振兴战略，履行普惠金融职责。赵海华表示，该行还专项制定了《乡村振兴三年发展规划》，明确将乡村振兴工作作为全行的主要战略。

赵海华介绍道，按照监管部门要求，浙江稠州商业银行在农村区域扎实推进农村普惠金融服务站渠道建设，延伸服务触角，依托服务站的助农POS设备，为村民提供小额取款、现金汇款、转账、代理缴费等服务，让村民金融服务不出村。截至2021年12月末，累计布设助农设备400台，为当地百姓解决金融服务的“最后一公里”。

与此同时，浙江稠州商业银行将农村普惠金融服务站打造成为便民服务中心，提供“金融+非金融”服务职能，以服务站为据点开展“金融村晚”、“金融赶集”等村民喜闻乐见的方式开展金融宣教工作，为服务站所在村及周边村民精准送去金融知识。截至目前，已累计开展反洗钱、反诈骗等宣传活动5000余次，宣传人次超20万。

为解决“三农”贷款担保难问题，浙江稠州商业银行于2021年10月25日，与浙江省农业融资担保有限公司签署了总对总合作协议，合作总额度10亿元，并基于双方合作机制推出了“共富贷”产品。“共富贷”产品全流程缩短到短短的30分钟，在解决农户担保难问题的同时，极大缩短了农户办贷时间和成本。

值得关注的是，浙江稠州商业银行配套整村授信，加大对三农的输血力度。截至2021年末，已累计为3359个村居的130.31万户村民提供白名单预授信，整体有效授信金额达到近150亿元。其中在26县为1228个村居35.76万名村民提供白名单授信，授信金额近59亿元，为山区26县的产业振兴、共同富裕提供了有力的资金支持。

实干笃行 持续深化小微业务转型升级

“小微企业通常没有有效抵押与担保，且对资金往往存在‘短、小、频、急’的需求。”提及小微企业的难点以及痛点，赵海华坦言：“在经济系统中，小微企业抵御经济波动的能力往往是最弱的，小微企业也是疫情中受影响较大的群体之一。”

赵海华告诉中国网财经记者，作为一家服务地方经济、服务于小微企业为主的金融机构，浙江稠州商业银行扎实做好普惠金融各项工作，创新产品和服务形式，进一步化解小微企业融资难、融资贵问题。

在破解小微企业“首贷难”方面，浙江稠州商业银行探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”递进式金融服务路径，建立涵盖业务拓展、授信管理、考核激励、融资增信等多维度支持保障的首贷户精细化管理和培育体系，加快无贷户向有贷户的有效转化，促进小微企业和个体工商户金融服务增量扩面、提质增效，该行于2020年8月制定并印发《浙江稠州商业银行小微企业和个体工商户首贷户培育工作方案》，方案明确了2020-2022年小微企业和个体户首贷户增长目标。

在产品方面，赵海华指出，浙江稠州商业银行推动小微线上化产品，营销首贷户绿色审批通道。随着行业数据化、政府数据开放化、IPC经验标准化、线上线下融合、小微业务提质增效以及小微业务线上化步伐的不断加快，融合金融科技，运用大数据实现小微信贷产品“310”全线上模式（3分钟申请，1秒钟到账，0人工干预），自主研发全流程线上化产品，为营销首贷客户提供快速绿色审批通道。

在风控方面，对于小微企业客户，浙江稠州商业银行在信贷业务申请阶段，依托预审批和评分卡，运用统一的方法和标准，根据客户基本情况、偿债能力、债项担保情况、征信记录和贷款还款情况等信息，采用适当的评分模型，对贷款及时、足额还款的可能性进行评价，确定贷款信用得分，对其信用风险进行计量。

另外，浙江稠州商业银行加强与政府融资性担保公司的合作，推进小微企业“增氧滴灌”工程，该行于2020年11月24日和浙江省融资担保有限公司签署总对总合作协议，聚焦于解决小微企业担保难问题，合作总额度50亿元，并基于双方合作机制推出了“政保贷”业务，截至2021年末，“政保贷”产品累计授信总额近40亿元。

“在过去小微金融服务的探索中，取得了一定成果。”据赵海华介绍，浙江稠州商业银行普惠小微企业金融服务实现“增量、扩面、提质、降本”平衡发展，连续多年均顺利完成“两增”目标。截至2021年末，该行普惠型小微企业贷款较年初增加87.07亿元，增速17.49%，高于各项贷款较年初增速1.91个百分点，普惠型小微企业贷款户数较年初增加近9000余户，今年以来发放贷款加权平均利较上年度持续下降，切实落实减费让利；普惠型小微企业贷款不良率低于各项贷款贷款0.17%。

锚定方向 推动普惠金融业务再上新台阶

对于中小银行而言，如何独辟蹊径走出一条特色化、差异化之路，是其普惠金融高质量可持续发展的关键。深谙与此，浙江稠州商业银行确立了2022年普惠金融工作的总体思路。据赵海华介绍，该行锚定“本地化、多样化、生态化、数字化、乡村化、品牌化”方向，全力推动普惠金融业务站上新台阶。

在本地化方面，要充分利用义乌国际贸易改革试验区的政策优势以及商城征信大数据金矿，发挥“来自市场、更懂市场”的经验，利用人缘、地缘、亲缘“三缘”优势，积极探索本地化产品；各分行机构要按照“一行一策”要求，结合本区域政策及特色产业优势，推出更接地气的产品和服务，强化网格化管理，找准核心目标客户群。

在多样化方面，赵海华表示，要对小微零售条线的产品进行梳理总结，建立产品树，按照风险可控、成本可测、收益可观的原则，加强产品线上化、多样化开发，健全和丰富产品门类，要根据不同年龄段、不同性别、不同行业、不同区域等客群开发不同种类的产品，提供千人千面的产品，让产品更有亲和力。

在生态化方面，赵海华提到，大型门户网站的生态化打造为其提供了样本，生态圈为银行提供了独特且可规模化的解决方案，以应对来自各方的竞争，尤其可以避免简单的价格竞争。“通过稠银（金牛）商城的建设，打通B端和C端的通道，形成线上线下一体化的生态圈，提高客户活跃度，达到获客、活客和提客的目的。”赵海华说道。

在数字化方面，在赵海华看来，实现银行业务线上化的同时，建立数字化经营的理念，加快产品迭代速度，支撑全渠道数字营销。充分利用人工智能、大数据、区块链技术，在产品研发、推广、风险防控中的作用，结合移动设备、社交网络、数据处理、传感器与定位系统等方面，获取数据、分析数据、保护数据，利用这些数据信息为业务发展提供更好的服务，解决交易成本高、道德风险难控等问题。同时，抓好数据运营工作，利用精准营销系统，提升客户体验。

在乡村化方面，赵海华进一步介绍称，目前该行的网点布局涵盖了城市和县域。按照“机构下沉、服务下沉”的战略要求，落实“乡村化”方向，进一步拓展乡村地区的金融市场，同时履行普惠金融发展的要求，建立农村普惠金融商业可持续运营模式，通过专业化分工，利用大数据和互联网技术，打造农村普惠金融生态体系。

最后，在品牌化方面，浙江稠州商业银行按照“加快品牌焕新，实现金融服务由内到外的提升”要求，加强零售条线品牌建设。“一方面，加强知识产权意识，加强各类产品的知识产权保护，提升产品知名度；另一方面，在营销活动实践中，实施品牌化管理，重点要通过以‘凡荣’为品牌的‘少年儿童财商提升训练营’活动，联动政府、协会、社会教育培训机构等资源，逐步形成该行营销活动的社会品牌。”赵海华说道。