回归本源 发挥优势 做好“普”+“惠”的文章

撰文|曾蔷 王金瑞

2020年是《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》的收官之年。早在今年4月7日，银保监会官网发布《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》，其中提到“努力实现2020年银行业小微企业（含小微企业主、个体工商户）贷款‘增量、扩面、提质、降本’的总体目标。”

2020年以来，随着各项政策的落地，各银行的普惠金融业务加速快跑。在普惠金融的生态体系之中，政策性银行、大型银行、股份制银行以及外资银行结合自身的定位与优势进行错位竞争。其中，以“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”为基本定位的城商行，凭借扎根地方的地缘优势以及较高的渗透率，逐渐摸索出了一条特色化之路。

“开展普惠金融是银行业的重要任务，也是义不容辞的责任，尤其在百年未有之大变局、百年未有之大疫情的当下，更是一种担当。”近日，唐山银行党委副书记、行长刘立君接受中国网财经记者专访时如是说道。他表示，目前来看，国有大行和中小银行都在发挥各自优势特长，选准各自的目标客户，分别努力做好小微企业的普惠金融服务。

数据显示，唐山银行2020年前11个月贷款总投放404亿元，其中实体经济贷款投放325亿元，占全市新增授信的80%；民营企业贷款投放127亿元，占全市新增贷款的65%。新增贷款平均利率下降了50BP，为企业直接让利2.09亿元；同时减免各项中间业务收费84项，其中减免涉企收费39项，直接减免收费2800万元，严格落实了国家“减费让利”惠企政策要求。

回归本源 支持小微企业发展

“普惠金融非常重要，非常重要。”提及普惠金融的重要性，刘立君在接受记者采访的过程中特意强调了两遍。

他进一步表示：“金融是现代经济的核心，做好‘六稳’工作、完成‘六保’任务，首要就是稳就业、保就业，普惠型小微企业又是就业的主力，所以开展普惠金融，是银行落实‘六稳六保’任务的重要载体和抓手。”

不可否认的是，在发展普惠金融的过程中，也存在一些痛点和难点。在刘立君看来，普惠金融的难点是融资难、融资贵、银企信息不对称、产品错配、短贷长投等问题。

“实际上，小微企业融资难、融资贵是一个‘两难’的问题。”刘立君笑着说，言语中透露了一丝无奈。他告诉记者，“小微企业融资难，但是作为银行而言，找到合适的客户发放贷款也很难，所以是‘两难’，两者总是在矛盾之中。”

在刘立君看来，小微企业一般规模小、抗风险能力弱、信息透明度低、信用记录不完善、生命周期不长、缺乏抵押物等，这导致小微企业贷款难、银行投放难，出现“两难”局面，有效破解上述问题也是各家银行的一项长期课题。

“中小银行尤其是城商行的本源和主业之一就是服务好小微企业，这是义务更是责任。”关于中小银行发展普惠金融的优势，刘立君表示，中小银行一是具备效率优势，决策链条短、环节少；二是具备创新快的优势；三是信贷政策更精准，接近当地实际，因地制宜；四是机制也相对灵活一些。

针对中小银行发展普惠金融的劣势，刘立君坦陈，中小银行客户基础差、产品不丰富、资金规模小、成本相对高、“普”和“惠”的能力和水平不如大行，这是中小银行的劣势。

刘立君认为，小微企业融资市场还有非常大的空间，还存在特别大的市场空缺。国有大行和中小银行在普惠金融领域各有优势。大小银行都是我国金融架构和体系不可或缺的组成部分，有不同的分工，二者更多的是合作互补而不是单纯的竞争。目前来看，国有大行和中小银行都在发挥各自优势特长，经过市场细分，选择自己的目标客户，分别做好普惠金融服务。

多方布局 做好“普”+“惠”的文章

为大力发展普惠金融业务，唐山银行在产品、服务以及防范风险等多个方面下了一番“苦”功夫。

“唐山银行通过调整组织构架、组建专业团队、完善制度办法、优化审批流程、明确激励考核、创新金融产品等一系列举措，在授信产品、新增授信规模、授信资产占比、活动宣传组织等方面均取得了较好成效，普惠金融业务有了较大发展。”刘立君向记者说道。

在优化服务方面，刘立君表示，唐山银行坚持线上、线下两手抓，线上重点“扩面”“提质”；线下着重“增量”“降本”。线上，该行与头部金融科技公司合作，创新开发了一系列线上融资产品，纯信用模式，秒批秒贷，努力做好“普”的文章。线下，与科技局、农业农村局、金融局等对接，筛选优质科技型小微企业、农业产业化龙头企业、上市及新三板挂牌企业，做好“惠”的文章。

在小微企业的风控方面，刘立君提到了三个方面。“一是把好准入关，2020年以来唐山银行优选关系疫情防控物资生产企业、关系复工复产企业、关系‘六稳六保’企业，优选科技型、农业产业化，以及受疫情冲击较大领域的优质客户；二是按照监管部门‘三查’的要求，做实贷前调查，做实贷款审查，做实贷后管理；三是做好风险控制，线下业务基本以强抵押、强担保为主，线上业务以大数据+风控模型控制为主，采用纯信用、秒批秒贷、随借随还等灵活模式。线上线下产品互为补充，统筹协调推进。”

与此同时，刘立君告诉记者，唐山银行近年来也在不断调整优化资产与负债结构，按照监管要求，避免因过度依赖同业负债造成流动性风险，该行不断压降同业融资规模，同业负债依存度大幅下降，流动性风险大幅减弱。

尤为值得一提的是，随着互联网、大数据等科技的普及发展，科技赋能、运用数字技术已成为普惠金融发展的新趋势新动能，唐山银行在这方面也进行了积极探索与实践。

2019年下半年，由唐山市政府主导、金融局主管、唐山银行具体出资承办了“唐山市企业综合金融服务平台”项目建设。据了解，平台建设的初心就是破解小微企业融资难、融资贵、银企信息不对称等问题。平台整合归集了政务类数据84项，主要功能是为企业精准画像评分和撮合，实现“让信息多跑路、让企业少跑腿、让机构得实惠、让融资更便利。”

刘立君介绍到，截至2020年11月末，该平台已入驻金融机构54家，注册企业10648家，累计发布融资需求518.02亿元，成功投放331亿元。其中，唐山银行对接成功244户，累计投放34.03亿元。