“场景化”引领消费金融升级

　　通过出示子女出生证来申请二孩消费贷款、通过P2P“筹集”成人教育学费、用联名信用卡打UBER拿返现……这种针对某个细分领域消费行为所设计的场景金融，正逐渐走入我们的生活。

　　随着经济步入新常态，消费升级和经济结构优化成为拉动我国经济增长的新引擎。由于看中了消费金融的巨大市场前景，以及场景化金融针对性强、指向性明显、风险较低的优势，不少金融机构近年通过不断的创新开启“场景化”新战役，在中山市推出了一系列的场景金融产品，并逐渐改变着人们的消费、支付方式。所谓金融场景化，就是把金融带入消费者的具体生活化场景中，有生活场景和背景的支撑。

　　●南方日报记者 陈彧 通讯员 周昊

　　支付场景？？ 跨界携手APP推支付

　　“今年广发日重点向民生电商领域渗透。”广发银行中山分行的相关负责人告诉记者，在最近的一期广发日活动里，该银行针对消费者的衣食住行场景，每周五便推出相应的优惠。其中，更有不少是携手目前用户量巨大的一些行业APP龙头，一起匹配消费支付场景，推出一系列的优惠。

　　如联手滴滴顺风车，用半价优惠开启广发日专享的高品质出行之旅；吃货一族除了能享受大众点评买一送一或半价餐饮，还能参与百度糯米团购满40元立返20元活动；万宁、丝芙兰、携程等“老伙伴”也继续凭借在消费领域的“大牌”优势，参与广发日的专属优惠体验。

　　伴随线上消费渗透率的提升，“口袋消费”也成为新的消费潮流。《2015年中国支付体系运行总体情况》数据显示，2015年移动支付业务金额同比增长379.06%，未来移动端或超越PC端成为主流消费方式。而通过支付场景的精准匹配，也让银行能够更进一步抢占“口袋消费”市场，瓜分更多消费金融的“蛋糕”。

　　今年5月，UBER正式宣布进入中山，为中山市民的出行提供了新的选择。而在近日，中信银行和UBER（优步）正式宣布发行中信UBER联名信用卡，更精准匹配乘客、司机的用车支付场景，分别针对UBER乘客、司机推出特色优惠和金融服务的信用卡产品。其中，持有中信UBER乘客卡的用户可以享受“乘客返现计划”，可常年获得20%的UBER乘车金返还至该乘客的UBER账户，同时还可免费享受3个月的“Uber优享用户”同级礼遇。

　　无独有偶，在前不久招商银行与滴滴出行联手推出的联名借记卡正式发行，将其“一网通银行卡支付”的支付方式，“嵌入”到滴滴出行的支付车费的页面中，并推出一系列的相关优惠活动。

　　招商银行的相关负责人也表示，这是“一网通”支付产品首次应用于招行自有APP以外的合作方场景，后续该支付功能除逐步覆盖滴滴出行所有业务线之外，也将拓展至更多合作伙伴的支付场景。

　　场景信贷？？晒出计步数据可申请“环保贷”

　　在国家全面放开二孩的政策出台后，一些“三口之家”开始计划升为“四口之家”。但面对着高涨的生育费、调理费、奶粉费，不少家庭也在为新成员的奶粉钱而烦恼。瞄准相关人群的这一开支，浦发银行推出了“二宝贷”，只要客户晒出和宝贝的合影、婴儿纪念册，出示子女出生证、月子会所会员卡等，还将有助于客户快速申请贷款……

　　上个月，浦发银行便推出了针对不同人群的生活消费场景的一系列创新消费信贷产品——“梦享贷”。据浦发银行的工作人员介绍，该产品把消费者的多元化需求进行场景式分解，涉及9种消费者在新时代背景下的消费金融服务需求，如“健康贷”则考虑到了在外工作无暇照顾父母但又想尽孝的年轻人群。

　　值得注意的是，“梦享贷”还可以根据各场景提供相应的补充材料，加速贷款的申请。如“环保贷”适用于身体力行践行环保理念的环保达人，用于购买新能源车及其他环保产品，申请者甚至可以晒出平日使用的电子计步设备即可作为用途证明。

　　据记者观察，浦发银行并非第一家涉足场景金融的银行，事实上在近年来，很多银行都面向消费信贷领域，开始场景化自身的信贷产品。如建设银行就通过“龙卡分期付”的产品，仅围绕客户“用车”相关场景消费，相继推出了购车分期、车险分期、车位分期、车牌分期、厂商认证二手车分期。近期，建设银行又推出了“分期通”产品，覆盖大额耐用消费品、婚庆、育儿、安家、休闲、缴税、健康等多元消费场景。

　　“进军消费信贷产品，主要也是跟目前的大环境相关。”天天财富的创始人兼CEO李秋旺指出，目前我国消费金融在信贷结构中占比仅为20%左右，远低于信贷发达的西方国家，比如美国其占比已经超过60%。以中国的人口基数和消费需求，这是一个数十万亿元级的市场。

　　“这将让金融机构更多地去关注消费类信贷。”李秋旺认为，“做金融对风险的预判非常重要。在经济下行压力仍然较大的情况下，传统信贷业务的风险比较高。相比起来，场景化的消费金融信贷产品用途指向非常明确，而且金额小且零散，服务人群比较多，能够很好地增强金融机构抵御风险的能力。”

　　作为中山本土的互联网金融公司，天天财富近年来一直通过与专业机构合作，开发场景金融信贷产品，目前已经开发出涉及成人教育、汽车保险、装修等分期信贷产品。“比如我们跟保险公司合作，车主在购买汽车保险的时候，可以通过我们的P2P平台实现分期，也是为消费者提供更多支付方式的选择。”李秋旺说。

免责声明：中国网财经转载此文目的在于传递更多信息，不代表本网的观点和立场。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。