3月30日，国内领先的金融科技公司信而富举办“科技驱动 智慧金融——信而富消费信贷战略及EMMA人群发布会”，正式对外发布基于数据及核心技术驱动的消费信贷市场战略。同时，国内消费信贷客群画像“EMMA”人群正式亮相。

　　谁是“EMMA”？

　　他们有多少人？

　　根据央行统计，截至2014年底中国约14亿人中，被央行数据库覆盖的约有8亿人，其中只有约3亿人有信贷记录，另外约5亿人有身份信息、社保公积金等信息，但没有征信记录，这5亿人也就意味着不能享受传统金融体系提供的信贷服务。

　　信而富希望为这5亿人获得消费信贷服务，帮助其建立信用历史，开启信用生活的第一步。经过几年的不断努力， 2016年1月，信而富平台成功撮合借款交易超过500万笔，在整个网贷行业居于领先地位。

　　信而富将500万笔借款所对应的用户进行了调查与分析，发现“职业稳定，互联网重度依赖，爱网购，有各种消费和信贷需求”是他们的主要特征。他们大多居住在二三线城市，没有个人征信记录也未被传统金融服务所覆盖，他们的借款用途通常是网络购物、娱乐餐饮、以及购买生活用品。

　　基于这些共同的特性，信而富将这些用户命名为“EMMA”。英文全称为“EmergingMiddle-ClassMobileActive”，中文译为“爱码族”。他们是成长中的新兴一族，同时也是移动互联网设备的频繁使用者。目前来说，“EMMA”人群在中国有将近5亿。

　　针对“EMMA”的

　　消费信贷产品

　　如何为没有征信记录的“EMMA”人群提供消费信贷服务？信而富目前已与多家拥有大数据的领先互联网公司合作推出了网络消费信贷产品“现金贷”，形成多渠道、多平台的战略布局，为广大“EMMA”人群提供快速、便宜、方便、简单的借款产品。

　　互联网有数以亿计的用户，这些用户在移动互联网空间留下了海量的数字轨迹。凭借多年来积累的大数据处理技术，信而富利用人工智能、机器学习、预测筛选（PST）、自动决策（ADT）等方法，通过对成千上万个变量进行多维度、多层次的复杂分析，做出一系列决策模型，最终形成对于客户和潜在客户进行风险评估、授信决策、贷后管理等业务处理的一系列系统决策，即精准地找到一个合格的“EMMA”用户。

　　2014年，信而富在美国硅谷组建大数据实验室，引入国际先进的大数据分析、机器学习和其他前沿数据技术，并积极参与了与国内领先的互联网机构合作的项目。

　　“EMMA”奠定基石

　　拓展消费信贷蓝海

　　信而富与诸多机构合作获得大量“EMMA”客户，正是基于中国庞大的消费信贷市场。据艾瑞咨询预计，2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿，是2010年的5倍。从消费信贷占GDP比重来看，我国消费信贷占GDP比重仅为5%，而美国消费信贷占GDP比重高达约19%，未来提升空间巨大。

　　面对消费信贷蓝海，信而富确立了独特的市场定位，专注于更好地服务“EMMA”人群。凭借高信任度的品牌、先进的核心技术等优势，不断提升“EMMA”人群的价值链条，不受时间与地域限制，从满足生活需求到提升生活质量，满足“EMMA”人群全生命周期的信贷需求。

　　同时，信而富将寻求更多的合作，从而确保最大限度的渠道多样化，以及最多的途径接触到整个“EMMA”人群，并增加“EMMA”人群黏性，奠定可发展可盈利的产品基础，成为中国领先的消费信贷服务提供商。

　　（向南）