“保民”已达3.3亿人是“股民”人数的3倍

　　在众多投资理财消费群体中，有一个群体始终并未受到足够关注，那就是互联网“保民”。截至2016年3月，互联网保险消费者已经超过3.3亿人次，同比增长42.5%。互联网“保民”人数已经是“股民”人数的3倍，“基民”的1.5倍。

　　随着国内首份互联网保险消费者报告——《2016互联网保险消费行为分析》(下称“报告”)在日前出炉，国内互联网保险消费者这个悄然增长的庞大群体特征也在逐渐显现。业内专家指出，在互联网平台上，保险与消费展现出互相促进的共生效应，一方面，保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求进一步释放；另一方面，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量，将大量互联网消费用户培养成了新保民。那么，这一群体年龄结构分布如何，有哪些投保偏好？

　 “8090”后占近8成

　　年轻有活力是互联网保民的主要特征。数据显示，“80后”群体占到保民的47%，“90后”占到33%，是绝对的主力人群。有意思的是，已经成家立业的年轻人在保民群体中显得最为活跃。报告显示，在最为活跃的30%互联网保民当中，48%已经组建家庭并有了孩子。

　　在一个家庭中，保险理财的任务多半由男生承担，而是否有孩子，对男生的影响非常巨大。有孩子的用户，投保意外险的意愿是没孩子用户的2.6倍之多，投保健康险意向则是没孩子用户的2.4倍，“奶爸”成为家庭保险消费的主力人群。在“二孩”政策放开的背景下，奶爸们对未来家庭保险消费的带动力还会体现得更为强劲。

　　另一个典型的互联网保民群体则是90后，虽然他们中的绝大多数尚未生儿育女，但90后保民的增速，领先其他各年龄段。“90后是互联网的原住民，他们习惯在互联网上进行任何消费，包括金融类的，同时，90后受教育程度较高、自主判断力也很强，应该说是比较优质保险潜在用户。”第一财经商业数据实验室分析师刘洁解释道。

　　另外，在儿童类保险当中，和80后父母更关心传统的“意外险”不同，“90后”新手父母更偏爱具有理财属性的“教育金”保险。在一些创新型的险种上，“90后”最愿尝试。在“扶老人险”的购买人群中，“90后”占比最高。

　　偏好：越熬夜越买健康险

　　有统计显示，在淘宝等大型保险平台上，保民主要集中在电商保险、账户保险、旅行保险、车险、意外险、健康险等领域。网民的购买行为反映出不同的生活方式，而这些特征也为互联网保险未来的精准运营提供了参考。

　　报告发现，在网络购买保险过程中，最为“纠结”的是在健康险领域。健康险的购买高峰出现在深夜23点。而车险的购买情况，则完全相反，投保高峰出现在工作日的上午10点和下午3点，均是上班时间，车主们上班之余也要挂念爱车。

　　从地区来看，健康险投保意向最高的Top10城市均来自长江以南。偏爱健康险的消费者来自厦门市、广州市和杭州市。

　　北方“保民”则追捧电商保险。其中，主动购买退货运费险用户比例最高的三个省均来自东北，依次是辽宁、吉林和黑龙江。业内人士认为，这可能是跟东三省距离主流发货地江浙沪较远有关，消费者更愿意用保险来抵消退货的风险。

　　当网民出门旅行，需要购买旅行保险时，地域差别也非常显著。其中，境外游时购买旅行保险的意向要高于境内游，其中当前往马来西亚、柬埔寨和菲律宾三个目的地时，保民投保旅行保险的意向最高。

　　从区域分布来看，与很多互联网金融服务类似，目前，互联网保民更多来自于经济发达、人口基数相对较大的区域。报告显示，广东、江苏、浙江、山东、河南、四川、河北、福建、北京和河北，是互联网保民数量排名前十的省份或直辖市。

　　新保民催生新需求

　　解决生活中的细节问题，正在成为保民的新需求，它也催生出更多小额、碎片化的保险产品。报告分析发现，购买传统保险，比如车险和意外险的保民与线下保民相似度很高，而购买很多创新险种的保民则与线下投保行为差异较大。

　　新保民对于保险的需求更是多样，他们可能对“家财险”一无所知，但却为“水管爆裂”头疼不已。因此，更多小额碎片化的便民保险出现，类似“银行卡安全险”“跑步无忧险”“儿童疫苗保”“美颜险”“法律维权险”等。

　　2015年10月，“扶老人险”的推出引起社会讨论，这款保险将赔付因扶起老人可能产生的法律诉讼费用。数据显示，“扶老人险”火热的背后正是保民的公益心。在购买“扶老人险”的保民中，有过公益捐款的人比例是全网平均水平的21.4倍。

　　“大量网络消费者正在转化为新保民，在互联网平台上，保险与消费展现出互相促进的‘共生效应’。”蚂蚁金服保险数据实验室分析师汤国权对记者表示，“保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放；另一方面，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量。”

　　以退货运费险为例，被电商保险覆盖的保民，因为保险打消了其购物时的后顾之忧，其消费动力会显著增加，许多卖家都主动为买家投保，数据跟踪了一批为买家投保的中小卖家，发现，投保运费险后的几个月时间，其交易增长的速度要比大盘增速高出70%。

　　而这些增长又将反过来加深保民对保险的认知，并激发出新场景中的保险需求。尤其在服务型网络消费快速增长的背景下，互联网餐饮(线下消费)、航旅、教育、生活服务等年增长率在70%以上的领域，都蕴藏着巨大的保险潜力。“保险和消费的共生效应是互联网保民现象背后的注解。”汤国权说，这种“互相促进”的机制蕴含着更多市场机会，3.3亿互联网保民群体仅仅是个开端。