互联网金融成大势所趋，创业创新公司成后起之秀美利金融打造互联网消费金融双向生态闭环模式

　　中新网12月23日电 在即将过去的2015年，国内互联网金融依然是发展迅猛，消费金融领域也呈现出巨大的发展潜力，尤其是2015年6月10日国务院常务会议决定全面放开消费金融公司试点之后，“鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司”——互联网消费金融就此开始蓬勃发展，针对互联网消费金融的创业创新不断涌现。

　　业内分析认为，互联网消费金融市场规模或超万亿。艾瑞咨询数据显示，截至2014年底，中国整体信贷余额达到85万亿元人民币。其中，个人信贷占比26.5%。个人消费信贷占个人信贷比例为66.4%，余额为15.4万亿，同比增长18.4%，处于快速发展阶段。艾瑞咨询预计，2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿，是2010年的5倍，可见消费金融市场潜力巨大。

　　如今互联网消费金融大致分为三类：第一类是电商消费金融模式，以京东“白条”、蚂蚁金服“花呗”、苏宁任性付等为代表。

　　第二类是纯信贷类消费金融模式，以马上消费金融等为代表，他们产品采取APP+场景+现金的模式，用户可以通过APP申请消费贷款，用借到的钱为日常消费买单。

　　第三类是线上理财与线下消费场景结合的O2O消费金融模式，以美利金融为代表。

　　从2015年互联网金融消费领域各家平台的创新发展、商业模式看，蚂蚁花呗、京东白条、美利金融、分期乐、马上消费金融等平台较为市场关注。

　　京东白条——创新的电商消费个人信用体系

　　“京东白条”是一项面向个人消费者的消费金融业务，以京东会员的信用体系为依据。用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。

　　消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付，可以选择最长30天延期付款，或者3至24个月分期付款两种不同方式。如果选择前者，用户不需要支付任何利息，而后者则按照每期0.5%利率来计算。这一利率同银行类似业务相比，平均只有银行业务的一半。此外，如果京东多次提醒用户到期未还款，违约金则会是每日0.03%。

　　2015年9月“京东白条资产证券化”项目已获证监会批复，并由华泰证券发行完毕，将于2015年10月深交所挂牌。

　　2015年“双11”期间京东白条用户同比增长800%，占商城交易额比例同比增长500%。

　　蚂蚁花呗——创新的跨平台电商分期付款

　　花呗，是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”(确认收货后下月再还款)的网购服务。目前天猫和淘宝的大部分商户或商品都支持花呗服务，具体商品是否可以使用花呗购买还是要以收银台页面显示为准。继天猫、淘宝之后，目前已经有40多家购物、生活类电商和O2O平台接入花呗，也包括小米、OPPO等手机厂商网站。

　　用户确认收货之后在下个月的10日之前还款即可，并可使用支付宝账户余额、账户中绑定的储蓄卡快捷，或余额宝自动还款，也可以主动进行还款。

　　2015年双十一期间，蚂蚁花呗的交易笔数6048万笔，占到支付宝整体交易8.5%。

　　美利金融——创新的O2O线上线下闭环模式

　　2015年9月21日，美利金融正式上线，凭借“一手对接线上有投资需求的投资人，一手对接线下有消费需求的借款人”的模式，在资金端，美利金融为投资人提供线上理财服务，在资产端，美利金融通过旗下全资子公司力蕴汽车金融和有用分期分别帮助有二手车与3c电子产品消费分期需求的年轻用户提供信用分期服务。

　　美利金融在平台上线第46天，宣布获得由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资。目前，平台成交金额突破2亿元，注册用户50万。

　　同时，美利金融所倡导的“以金融服务帮助年轻人一起创造美好生活”理念，对帮助用户实现理性消费与理性投资具有较为积极的引导作用，深得用户认可与支持。

　　分期乐——创新的大学生分期购物贷款

　　分期乐由深圳市分期乐网络科技有限公司运营，是一家专注于大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商，提供分期购物和现金消费服务。

　　该公司在2014年底曾获得B轮1亿美元投资，DST领投，贝塔斯曼、经纬中国、华兴资本、险峰华兴等跟投。2015年3月18日，京东战略投资了校园分期购物平台分期乐，但具体金额并未透露。

　　马上消费金融——创新的互联网消费金融现金贷

　　马上消费金融是一家致力于为中国国内居民提供个人消费金融服务的互联网消费金融公司。由国内知名企业阳光保险、北京秭润、重庆银行、重庆百货、浙江小商品城、物美控股共同发起设立。

　　马上消费金融于2014年12月31日获得批筹，于2015年6月11日收到《中国银监会重庆监管局关于马上消费金融股份有限公司开业的批复》(渝银监复〔2015〕59号)，批准马上消费金融开业，并于6月19日在重庆举办开业仪式正式营运，重庆市长黄奇帆等市领导受邀出席开业仪式。目前，马上金融公司旗下有两款主打产品“马上贷”和“麻辣贷”。

　　如今，2015年已至尾声，以上五家互联网金融创业创新公司是否能够再接再厉，于2016年创造新的成绩？让我们拭目以待！（中新网金融频道）