中新网12月25日电 2015年国内互联网金融通过野蛮式增长实现了量化拓展，发展格局发生重大变化：互联网+金融+消费的新型模式正在改变互联网金融市场格局。尤其是2015年7月18日，人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，网贷行业也因此有规可循。互联网金融的本质还是金融，其核心是风险管理，其意义在于普惠，通过大数据、云计算等技术创新、产品创新为更多长尾用户提供普惠金融服务。

　　根据产业生态的内在联系，逐渐形成互联网消费金融三大模式：第一类以阿里花呗、京东白条为代表的电商类消费金融模式。

　　第二类以趣分期、分期乐为代表的O2O消费分期模式。

　　第三类以闪电借款、马上消费金融为代表的纯信用现金贷模式。

　　特别是提供万元以下信用借款，以满足年轻人消费需求为目标的消费金融现金贷模式，闪电借款硬是在这样一个看似“鸡肋”的市场闯出一片天地，其秘诀就是用互联网+大数据的方法解除了金融供给抑制，为“银行没有照顾好的用户”解决人生第一笔信用记录。

　　12月6日，在野马财经举办的“聚焦消费金融新蓝海”论坛上，掌众金融产品副总裁朱宇详细解读了“闪电借款”如何定位消费金融市场，帮助年轻人解除金融供给抑制。

　　朱宇告诉记者，互联网消费金融，不仅仅是先消费后付款，更将成为一种新的信用生活方式。“过去当人们考虑消费时，如果他想获得信贷资金，他会第一个想到银行，但现在他会查看自己的芝麻信用分，了解可能获得的信用额度，再决定是否申请分期或者现金贷”

　　经分析，2016年互联网消费金融平台将在以下四点呈现新趋势，打造资产端闭环势在必行：

　　趋势一：平台的风控实力为根本。互联网金融的本质仍是金融，而金融的本质则是风控。专注风控技术的平台更容易实现技术创新和突破。电商消费金融模式具有天然数据获取优势，通过大数据风控模型、机器学习、人工智能提升信贷审批效率，减少人工干预。接入数据来源方面，要有更广泛的数据信息：网购、社交等数据，如用户IP、页面停留时间、填表习惯等，实时行为反应人相对稳定的性格特征，从而推断履约可能性。

　　趋势二：平台在垂直领域的创新，即平台本身在模式、产品和市场定位方面有自己的独特优势和特色，例如服务用户群足够大、有明星产品或创新性体验、受到资本市场的认可等。

　　互联网消费金融被看作是未来的风口。首先从C端看，市场足够大，三四线市场消费金融需求旺盛，潜在市场容量高于一二线城市;其次从金融供给看，解除供给侧金融抑制会释放大量价值，由于年轻群体普遍个人信用记录缺失多，互联网消费金融可以解决年轻人第一笔信用记录;再次，从产品端看，像闪电借款这样的爆款产品，更容易标准化、普及化;最后从风控角度看，服务人群小额、分散，个人信用贷款向消费场景渗透，借款目的真实确定。

　　趋势三：业务资源的匹配，即P2P平台可以与市场已有资源进行业务合作，形成良好生态圈。例如P2P平台可以寻求和支付机构、征信机构、第三方数据平台、资产管理机构的战略合作，实现业务链条纵向打通，势必会提升平台整体实力。

　　譬如，互联网消费金融平台正在寻求和芝麻信用关联，用户一旦违约，芝麻信用分也将会受到影响。据芝麻信用法律合规人士透露，芝麻信用采取对外开放战略，前期主要接入各大优质互联网金融平台，后面马上就上自助签约平台，可以向全社会开放。

　　趋势四：平台团队实力更受重视。优质的团队背景，良好的团队一直是重要关注点。这些平台的创始人往往不会单打独斗，他们除了寻找优秀的技术合伙人、产品合伙人、运营合伙人，还会花大量时间见各个经验层面的候选人，以期保持人才储备和先进性。正可谓时间花在哪里回报就在哪里，人才之争也是制约互联网金融发展的约束条件。

　　尽管目前的互联网金融行业面临监管、资产、信任度和流动性等多重风险，但行业的创新动力并没有衰竭。2016年互联网消费金融将大放异彩，野蛮生长时代结束，即将迎来有序监管时代。