二孩来了，如何管好家庭财务账本？

　　多一个孩子只是多了一双筷子？对一二线城市的众多家庭来说，并非如此。二孩来了，家庭资产需要作出相应调整。如何提前做好预算，如何开源节流，如何应对短期资金压力，且听专家为您支招——

　　小陈夫妻二人最近有些烦恼，一直希望能给儿子添个弟弟或者妹妹的他们终于盼来了二胎政策的放开，可是，夫妻俩一合计家庭开销，又有了犹豫。

　　“多个孩子，自然是多了许多的快乐，但多出一张嘴，家庭支出也要相应增加。如今我们每个月要还房贷，家里有老人和小孩，开销已经不少。是否再生一个，还得琢磨琢磨。”小陈说。

　　小陈夫妻的情况并非个例。《经济日报》记者在随机采访中发现，不少一二线城市白领，在面对二孩这一选择时，都不约而同地陷入了生养成本的担忧之中。如何充分发掘家庭财务资源的潜力，做好迎接二孩到来的准备，成为不少家庭关切的问题。

　　资产配置需调整

　　“对于一个家庭来说， 多一个孩子绝不只是多双筷子，父母不仅需要做好心理准备，而且需要做好财务预算。”上海银行浦东分行财富管理中心马天红表示，对于一线城市的家庭来说，生活支出和子女教育费用作为长期的大额刚性支出着实不可小视，对于二宝家庭来说或许也意味着负担加倍。

　　专家建议，对于多数家庭来说，如果计划要二孩，第一步是厘清当前家庭的财务结构，了解多一个孩子可能会多出哪些开支；第二步是做好预算，调整家庭财产配置。“预算主要可以分为生育金、抚养金和教育金等，部分家庭可能还需要考虑换更大的房子。”银率网理财分析师闫自杰说。

　　值得注意的是，根据家庭资产累积情况、收入支出结构、家庭成员结构、各成员工作性质以及保障情况等的不同，家庭财产配置的调整也应该有所不同。“对一般普通双薪适龄夫妇，尤其是父母年龄偏大或身体不是太好的家庭来讲，二孩的到来，日常开支将大大增加，不仅在于孩子的直接费用，还包括对保姆或其他家政服务的潜在需求也会增加。”浙商银行个人银行部总经理陶嵘表示，可支配收入的减少将直接影响原先财产配置方案的执行。

　　家庭需要调整既定的理财目标，比如，在教育金储备方面，除日常可支配收入用于投资外，有年度旅游规划的家庭，可将该部分资金转为二孩的教育金储备启动资金，投资相对稳健的银行理财产品等；在家庭成员保障方面，应加强对家庭主要收入来源成员的意外保障。“如果资金不是很充裕的话，则尽可能选择定期、消费型保险产品，这样将大大降低保险支出等。”陶嵘补充说。

　　马天红同时提醒：“多一个孩子，也多了一份家庭责任和经济负担。作为经济顶梁柱的宝爸宝妈们务必及时检视自己的保单，补足意外、重大疾病和定期寿险方面的保额，使之足以覆盖包括贷款余额和抚养孩子成人的生活教育开支，以消除家人的财务安全隐患。”

　　“假如是企业家等高资产净值家庭，还应做更全面的长远安排，考虑多子女的不同专长培养，以及借助保单、信托计划等做好未来的家业传承和财产分配方案，避免出现争产等不必要的家庭纠纷。”马天红说。

　　多措并举求开源

　　与小陈夫妻不同，家住江苏南京市的魏先生一家已经迎来了二孩，由于具备一定的经济基础，再加上有老人帮忙，家庭收支还算平衡。可是，不久前老人走路不小心滑了一跤，家里原先的生活节奏一下子都被打乱了。

　　“现在，我们夫妻俩需要一边照顾老人，一边带两个孩子，平时还要上班，根本顾不过来，只能花钱请保姆，生活支出一下就变大了。”魏先生告诉记者。

　　专家提醒，魏先生家的情况是不少家庭有了二孩之后，才发现家庭资产“亮红灯”的一种。由于事先缺乏相应规划，或者规划中没有考虑意外风险因素，比如失业、薪资下滑、家庭成员意外伤残身故等，一旦出现类似问题，就容易让夫妻二人措手不及。

　　“如果已经有了二孩才发现家庭财务出现问题，也就是说‘钱不够用’的事实已经发生，这时候只有两个办法：一是开源，二是节流。”金融搜索平台融360理财分析师刘银平表示，首先要减少不必要物品的添置，不要太过注重“名牌”，生活要注意节俭；其次考虑有没有增加收入的方法，比如可以通过理财增加家庭收入，但这方面的增收效果可能不会太明显；此外，可以换一个收入更高但可能更辛苦一点的工作，原先是全职太太的，也可以考虑找份工作。

　　闫自杰说，对于已经“亮红灯”的情况，需要的是对家庭资产配置进行再规划，在分析家庭收入、支出、资产和负债等情况的基础上，制定更加完善的规划。

　　值得一提的是，针对当前二孩市场，一些金融机构也有针对性地推出了消费贷款产品。“如果家庭出现短期资金流动性紧张，可以考虑消费贷等产品。但如果资金相对宽裕，消费贷则并不划算，因为消费贷普遍周期较短、利率较高，而市场中的稳健型理财产品收益，多数覆盖不了贷款利率，所以从机会成本角度考虑并不划算。”闫自杰说。

　　陶嵘提醒说，如确因家庭支出较大，造成短期现金流缺口的，可以考虑选择贷款，但如果是入不敷出严重且没有明显好转迹象的，则不建议选择贷款，因为这会使客户的资产状况陷入恶性循环。

　　精打细算降成本

　　“二宝家庭如果精打细算，两个孩子的支出未必就是1个孩子的两倍。”马天红表示，大宝的衣服、玩具和书籍等二宝可以接着用，并且有了养大宝的经验，养二宝时若懂得合理购置，在喂养、就医和教育等方面摒弃许多华而不实的开销，避免浪费，能显著降低二宝的生养成本。

　　为迎接二宝，大部分家庭可能还将面临换房、换车等较大额的支出。“从妈妈备孕二宝前到待产期间，有条件的家庭一般要换购大房，准备好今后养育大宝、二宝共同所需的书房、游戏室和保姆房等；换购大车或添置第二辆车，方便家庭出行。”马天红表示，可以通过事先有计划地将资金投向开放式理财或1个月等短期产品，在保持家庭现金资产流动性的同时，做好资金储备。

　　马天红建议，如果家庭短期出现一定的资金紧缺，可考虑同步购新售旧，或者小家庭和父母以两套房合力置换一套大房，方便照顾老小。“备齐首付款之后，不妨借助按揭贷款、车贷、装修贷款和信用卡分期付款等工具应对集中的资金压力。”

　　此外，针对一些家庭对学区房的考虑，陶嵘提醒，学区房属于投资性房产，如果家庭条件允许，可考虑购买，但也需要关注相关政策的变化，因为一旦区域政策出现变化，学区房价格可能会有较大波动。

　　陶嵘建议，投资于高风险资产的比例不宜过高，以免价格出现巨大波动而造成损失。另外，家庭资产配置时还需要考虑流动性，因为如果流动性资产配置过少，一旦出现突发情况，也将因变现需要而造成财富损失。