家庭成长后半段的 多元化资产配置
- 发布时间：2016-04-21 06:32:15 来源：杭州日报 责任编辑：罗伯特
本期专家
交通银行浙江省分行
资深理财师戴明
主持记者 凌怡
案例聚焦：
马先生今年48岁，国企中层管理人员，税后年收入约25万元；妻子张女士，教师，每年税后收入约5万元。夫妻五险一金等福利待遇齐全。目前拥有一套现值300万元自住住房，已还清贷款，近年无购车计划。现有定活期现金存款70万元，另有40万元市值股票、35万元市值股票基金，以及70余万元浮动市值的收藏纪念钱币。每年家庭全部总开销在15万元以内。马先生夫妇有一女儿，今年21岁。马先生夫妻计划给女儿准备一套房子以及嫁妆，还希望退休后养老自给自足不给子女添加负担。
理财建议：
马先生的家庭处于成长期的后半段，在这个阶段，收入增加而负担减轻。马先生的理财目标是给女儿准备一套房子及一套嫁妆，并能在退休后能自给自足。因此对于已累计的资产应构建一个多元化的配置。
首先，需锁定3-6个月生活支出作为家庭备用金，该资金可用于申购开放式理财产品或货币型基金，以满足家庭日常支出及紧急备用。另外，马先生需准备首付款，建议现有储蓄存款可备首付款之用，则可申购保本且预期收益率为区间的开放式理财产品，也可考虑短期封闭式的保证收益型理财产品，该理财产品质押率可在90%。建议马先生以其女儿的名义购房，马先生作为共同还款人，不仅能合理避税，还款期限还能长达30年。
其次，马先生今年已48岁，配置重大疾病等保险成本相对较高，建议配置万能险，并附加终身寿险、重大疾病险，意外险，既得到了保障，又能转换成养老金，作为退休金的补充。金额配置可占收入的10%左右。
最后，根据马先生的投资比例来看，风险收益型的投资比例偏高，建议增加稳健型配置。将部分高风险资产转成国债、理财产品、债券基金等，如定期开放式债券基金，其准封闭式运作可降低频繁申购、赎回带来的流动性冲击。另外，建议马先生将每月剩余收入进行基金定投，建议选择价格波动较大的股票型基金，有利于摊低股票型这类价格波动较大的基金平均买入成本，为女儿嫁妆做准备。
