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家庭成长后半段的 多元化资产配置

  • 发布时间:2016-04-21 06:32:15  来源:杭州日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  本期专家

  交通银行浙江省分行

  资深理财师戴明

  主持记者 凌怡

  案例聚焦:

  马先生今年48岁,国企中层管理人员,税后年收入约25万元;妻子张女士,教师,每年税后收入约5万元。夫妻五险一金等福利待遇齐全。目前拥有一套现值300万元自住住房,已还清贷款,近年无购车计划。现有定活期现金存款70万元,另有40万元市值股票、35万元市值股票基金,以及70余万元浮动市值的收藏纪念钱币。每年家庭全部总开销在15万元以内。马先生夫妇有一女儿,今年21岁。马先生夫妻计划给女儿准备一套房子以及嫁妆,还希望退休后养老自给自足不给子女添加负担。

  理财建议:

  马先生的家庭处于成长期的后半段,在这个阶段,收入增加而负担减轻。马先生的理财目标是给女儿准备一套房子及一套嫁妆,并能在退休后能自给自足。因此对于已累计的资产应构建一个多元化的配置。

  首先,需锁定3-6个月生活支出作为家庭备用金,该资金可用于申购开放式理财产品或货币型基金,以满足家庭日常支出及紧急备用。另外,马先生需准备首付款,建议现有储蓄存款可备首付款之用,则可申购保本且预期收益率为区间的开放式理财产品,也可考虑短期封闭式的保证收益型理财产品,该理财产品质押率可在90%。建议马先生以其女儿的名义购房,马先生作为共同还款人,不仅能合理避税,还款期限还能长达30年。

  其次,马先生今年已48岁,配置重大疾病等保险成本相对较高,建议配置万能险,并附加终身寿险、重大疾病险,意外险,既得到了保障,又能转换成养老金,作为退休金的补充。金额配置可占收入的10%左右。

  最后,根据马先生的投资比例来看,风险收益型的投资比例偏高,建议增加稳健型配置。将部分高风险资产转成国债、理财产品、债券基金等,如定期开放式债券基金,其准封闭式运作可降低频繁申购、赎回带来的流动性冲击。另外,建议马先生将每月剩余收入进行基金定投,建议选择价格波动较大的股票型基金,有利于摊低股票型这类价格波动较大的基金平均买入成本,为女儿嫁妆做准备。

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