民贷天下：如何锻造银行级风控长城

　　随着监管靴子落地，备案制、负面清单、资金存管等管理要求明晰，互联网金融行业发展逐步从野蛮生长走向规范化，有业内人士表示，互联网金融正式进入2.0版本时代。

　　相比于1.0时代的野蛮生长，进入2.0时代，资产来源单一、依靠线下小额贷款的平台正在被更多基于风控的平台所替代。其中，以稳健著称的国资系移动互联网金融平台民贷天下，凭借银行级的风控长城，成为了行业的佼佼者，引起同行的瞩目。

　　凭借独立的风控制度、专业的风控队伍、优化的贷后管理、创新的风控理念，独创的345风控模型以及“人人都是风控官”的全员风控理念，通过稳健的产业布局、资产运营，辅以先进的技术创新，民贷天下打造了一座真正的银行级的风控长城。

　　合规是基石

　　民贷天下的风控体系及风险管理首先从合规开始。

　　银监会对于P2P网贷行业划定的四条红线之一就是“不得归集资金搞资金池”。P2P网贷资金托管是网贷行业的大趋势，是对投资人的安全保障措施之一。

　　事实上，作为“衔着金钥匙出生”的国资系移动互联网金融平台，民贷天下从一开始就力求做到合规。

　　在成立伊始，民贷天下即与民生银行达成了专项资金托管协议，实现了客户资金、风险保证金、平台资金的分账管理，是国内首家成立即开展资金托管的平台。此后，在监管机构关于互联网金融平台的监管细则出台之后，民贷天下迅速与某银行签订了全面资金托管协议，目前托管系统正在对接过程中。

　　此外，民贷天下还实行内外全方位监察审计制度。首先是民贷天下自身会实行内部审计，所有的金融产品及运营策划上线，都要经过合规性验证，否则将被一票否决。

　　最能说明此事的是此前在业内炒的火热的“首付贷”产品。在全国各地纷纷上线“首付贷”产品的时候，民贷天下也有过对是否上线“首付贷”的讨论，但是，最后出于合规、稳健的考虑，民贷天下主动叫停了这一产品。事实证明，民贷天下的做法是正确的，“首付贷”也很快在全国范围内被叫停。

　　“因为国资背景，民贷天下每年都必须接受大股东广州市政府下属广州基金的审计，这对民贷天下来说是一种敦促，要求我们在发展的过程中必须完全合规，不能触碰监管的红线。”刘奕波表示。

　　优质资产是保障

　　资产端是互联网金融平台中最具有金融属性的一环，资产的安全性决定了投资人资金的安全性，也决定了平台的安全性。

　　在众多垂直细分领域中，民贷天下独辟蹊径选择安全性较高的票据作为立足行业的重要着力点，推出了银票、商票等各种期限的相关产品。其中，“民商票”承兑人均为大型民企、知名上市公司或实力雄厚的国企等行业龙头，具备良好的现金流和兑付能力，较高的知名度和市场占有率。

　　虽然票据资产的安全性要优于其他资产，但是依然存在着风险。刘奕波指出，即便有银行背书，票据业务还是存在着复制克隆票据、支付延迟等问题，而票据真伪难辨是最大的风险。另一方面，随着票据业务对实体经济的影响不断增大，防范业务风险显得更为重要。因此，民贷天下则根据票据的特点，探索出一套严格稳健的风控流程——“345”风控模式。

　　刘奕波介绍，所谓的“345风控模式”，即民贷天下在风控制度建设上实行三权分离，在流程上分为四个环节，在安全上做到五重保障。“345风控模式”，从机制上实现风险控制的规范化、流程化、数据化、系统化，打造出银行级的风控防火墙。

　　“调查权、审查权、审批权分离，风控部门的调查、审查、审批不受外界影响，独立行使职权。”刘奕波半开玩笑说，民贷天下的风控部门，是所有金融行业里权力最大的，即使是民贷天下更高的管理层想要稍微降低一点资产要求，也做不到。

　　在风控流程上，刘奕波是一个“按规矩办事”的人，风控的独立，既给了他很大的权力，也让他有更多的责任，为此，对于每一笔要上线的资产，他都秉持谨慎加谨慎的态度。

　　“资产的质量决定了一个平台的逾期率、坏账率，甚至可以决定一个平台的生死，上线一年半以来，民贷天下的风控引起了同行业的注目，也算是我小小的一个功劳。”刘奕波笑道。

　　人脑是最好的机器

　　在制度设计及机器学习之外，民贷天下一直重视人的作用。基于此，上线一年半以来，民贷天下组建了以四大行高管、四大会计师事务所会计师、知名律师事务所律师为班底的专业风控队伍。

　　出身中国农业银行的刘奕波，是民贷天下风控团队的典型代表，作为一个典型的传统金融从业人才，尤其是以风控严格著称的中国农业银行，他经常开玩笑说自己“很严肃”，这种严肃，很大程度上出于其职业习惯。

　　“风控到最后依然是人的因素，不管机器学习或者大数据前期如何分析，材料等都可以造假，而人脑最不容易被欺骗。”刘奕波说。

　　民贷天下认为风控的核心从来都是人，不管是多么完善的模型、多么健全的系统，能做到的只是做出第一步的机器判断与筛选，减轻人的工作压力。如果对方提供的资料足够仿真，依然是有漏洞可以钻，所以最后的把关者，只能是人，“人脑才是最好的机器”。

　　如何控制人脑?民贷天下通过全员持股计划，把员工变成股东，从而实现“全员风控模式”。2015年启动的民贷天下合伙人计划，由公司全体员工组成的持股平台持有公司35%的股份，公司根据职务级别、加入公司年限以及对公司贡献等因素进行考量设定六级合伙人制度。同时在公司建立了完善的人员培训计划，帮助员工快速成长。

　　由此，民贷天下建立了“人人都是风控官”，以及全程全员参与的“无处不风控”的企业文化。

　　民贷天下始终秉承稳健、安全、规范的风控理念，凭借先进的制度与技术创新下的全员风控模式打造银行级的风控长城，做传统金融的有益补充。

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