车险改革 不仅是钱袋子的事

　　进入5月份以来，记者身边多位朋友接到保险公司业务员打来的电话，提醒说：山西的商业车险即将改革，有出险记录、并且车险即将到期的车主，可以提前把下一年保单出了，以免改革落地之后保费增加。

　　车险要改革了？保险费会增加？这可关系到广大车主的钱袋子！

　　于是，记者前往山西保监局、平安产险山西分公司等部门和机构进行了采访，为大家一探究竟。

　　少出事故少缴钱 3年不出险保费打6折

　　“车险改革已经在筹备，预计6月3日全省进行系统切换，届时，新版商业车险条款将正式上线，在全省范围内正式实行。”5月18日，山西保监局新闻发言人向记者证实。

　　据了解，本次商业车险改革首批试点于去年6月启动，我省属于第三批改革试点地区。目前，省内24家财险公司各项筹备工作进展顺利。

　　在平安产险山西分公司，工作人员介绍说，在这次针对商业车险条款的改革中，最引人注目的一项变化是，强化了保险费率与风险的挂钩。通俗地说就是，“低风险低保费，高风险高保费”。

　　那么，改革之后车主的保险费到底是涨还是降？答案是：不出险或出险很少的车主保费会比改革之前更便宜，而出险多的车主，保费会更贵！

　　原来，为了更好地体现不同出险客户的实际风险差异，起到奖优罚劣的效果，本次车险改革将扩大无赔款优待系数（NCD系数）的浮动范围。

　　这个“NCD系数”是这样规定的：一年没有发生赔款，保费打8.5折；连续2年未发生赔款，保费打7折；连续3年未发生赔款，保费打6折。这样，那些驾驶习惯好、不出事故的车主将获得更低的车险价格。

　　不过，对那些出险次数多的车主，“NCD系数”的“惩罚”力度也是很大的。按照规定，上年出险1次，保费不打折；如果发生2次赔款，保费就要上浮25%；发生3次赔款，保费上浮50%；如果发生5次及以上赔款，保费将上涨2倍！

　　业内人士提醒，那些开车老是磕磕碰碰的车主们，确实有必要为下一年车险提前出单了，否则保费真的会增加不少。

　　此外，新版车险条款实施后，车主们还会面临新烦恼：出了小事故，要不要找保险公司呢？对此，省城市民吴华是这样说的：“先打电话问问修车大概要多少钱，看到底是自己修划算，还是找保险赔偿划算。”也许这道题要算清楚并不容易。车主朋友还是注意行车安全吧。

　　首次引入新标准 车型车龄与保费挂钩

　　对车主来说，本次改革后，车损险保额的计算方法更合理实惠了。

　　平安产险山西分公司工作人员介绍，现行车险条款存在的“高保低赔”问题一直受到质疑。比如，新车的价格是30万元，使用5年后实际价值到了10万元，按照现行条款，车主购买车损险，仍需按30万元计算保费。但理赔时，保险公司只按10万元进行赔付。而改革之后，车损险保额将按车辆的实际价值——10万元来计算。这样，车主的保费就大大降低了。

　　除此之外，这次车险改革还会带来一项重要变化，即车型与保费挂钩。同样价格、不同品牌的两辆车，保费将高低有别。

　　为什么要这样规定呢？

　　业内人士表示，这主要是不同品牌车辆的“零整比”存在很大区别。所谓“零整比”，是指配件价格之和与整车销售价格的比值。“零整比”越高，表示零配件越贵。那么对保险公司来说，“零整比”更高的车型，维修成本更高，付出的成本也更高，因此收取的保费也应高一些。

　　过去，“零整比”并不被考虑在内，相同售价的车，保费相同。此次改革后，保险业引入车型定价模式，将对品牌车型实现保费差异化定价，降低运营成本。在这种情况下，消费者购车时就要慎重选择了。如果想让保费更低一些，就要购买那些“零整比”较低的品牌。

　　保险责任扩大 好多情形以后都要赔

　　从前期两批试点看，车险改革让绝大多数车主获得了实实在在的实惠。数据显示，截至2015年底，黑龙江等首批6个试点省、市、区的车均保费较改革前下降了7.7%，在续保业务中，约77%的车主保费同比下降。

　　实际上，除了保费计算方式调整，本次商业车险改革还修订了行业示范条款，删除了15条争议较大的责任免除条款，扩大了保险责任范围，更是非常人性化。

　　例如，新车未挂牌发生事故，被纳入车损险保险责任。发生该情形的车辆损失，保险公司可在车损险责任范围内赔付。

　　自家车撞自家人，也可获赔。在改革后的车险条款中，三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”被列入承保范围（家庭成员指配偶、子女、父母）。

　　与以前条款相比，新版车险还明确规定，冰雹、台风、暴雪等自然灾害以及车载货物、车上人员意外撞击所导致的车损可获赔偿。

　　如果发生事故时驾驶证丢失或过期，也可获赔。因为新版车险并未将“驾驶证丢失、过期”列入责任免除。

　　车上人员责任险条款也减少了3条责任免除事项，一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。上述情况在改革前是不赔的，改革后都被列入保障范围。

　　与此同时，本次改革针对社会关注热点，对一些概念进行了明确。如“车上人员”，被界定为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。正在上下车人员被纳入了保障范围，体现了对生命的尊重。

　　此外，这次车险改革后还将实施“无责代赔，先赔后追”，且被保险人无需向保险公司缴“追偿费用”。这样，能够有效避免车主因第三方怠于赔付而引起的损失，从而更好地保护权益。

　　本报记者张巨峰

　　车险改革小知识

　　1.车险新条款执行后，能否将之前承保的旧条款换成新条款？

　　答：不可以。投保时签订哪个条款就按照签订时的条款文本约定内容执行，新旧条款不能相关替换。

　　2.车辆发生碰撞事故，车上乘客被甩出车外后落地受伤，该乘客应界定为车上人员还是第三者？

　　答：应界定为车上人员。行业示范条款明确约定车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

　　3.乘客正在上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔伤，该乘客能否界定为车上人员？

　　答:界定为车上人员。行业示范条款明确车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

　　4.驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？

　　答：赔付。行业示范条款删除了09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。