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保险业供给侧改革:商业车险改革扩围至全国

  • 发布时间:2016-02-01 09:32:11  来源:东北网  作者:韩宋辉  责任编辑:郭伟莹

   导语:保险业的供给侧改革又将如何进行?顶层设计者已经有哪些安排?这或许不止关系着某个公司的命运,更是全行业的未来。

  2015中国保险业交出了一份漂亮的答卷。

  无论是规模保费20%的增速,还是公司利润38%的增长,在保险业历史里都是不错的成绩。更为重要的是,增规模的同时结构调整亦成效显著,寿险长期期缴业务同比增长16.8%,业务内涵价值不断提高。

  然而,2016年的低利率环境依旧,刚性兑付被打破而引发的信用风险成为经济增长的隐患。在此形势下,保险业的供给侧改革又将如何进行?顶层设计者已经有哪些安排?这或许不止关系着某个公司的命运,更是全行业的未来。

  抓民生

  任职保监会主席四余年,项俊波把中国保险业从寒冬时代带入了黄金暖阳时代,而此时正值中国经济面临着必须从供给侧与需求侧双侧入手改革,矫正要素配置扭曲,扩大有效供给推进结构调整之际。此刻,这位保险行业掌门人将如何切入保险业的供给侧改革?

  这个切入口就是民生。首个民生项目就是大病保险。“十二五”时期,大病保险覆盖全国31个省区市,覆盖人口9.2亿,报销比例普遍提高了10到15个百分点,345万大病患者直接受益。

  在近日召开的保险行业监管工作会议上,项俊波表示,2016年将进一步落实国务院办公厅《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》,推动实施大病保险“一站式”结算和异地就医即时结算。研究制定投标管理、服务规范、风险调节、财务独立核算、退出机制等制度。进一步强化与基本医保等医疗保障制度间的互补联动,形成保障合力。

  实际上,去年下半年以来,国内各省市区纷纷开始尝试实施新农合及大病保险理赔“一站式”即时结算。四川省绵阳涪城区在近日完成了该地区首例新农合补偿和农村居民大病保险出院即时结算案例。

  通过大病医保和基本医保解决了城乡居民的医疗保障问题之后,下一步需要关注的民生问题就是城乡居民住宅保障。“抓好巨灾保险制度落地”是项俊波提出的第二大民生突破,尽快推动《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》在全国范围内落地。积极推动地震巨灾保险立法进程,将地震巨灾保险纳入法制化框架。继续推动巨灾保险地方试点,探索研究覆盖洪水、台风等主要自然灾害的巨灾保险制度。

  其实,自“新国十条”出台以后,巨灾保险相关的建设就持续在推进。云南、四川地方巨灾保险试点相继启动,我国首只巨灾债券在北美成功发行,国内包括宁波“灿鸿”“杜鹃”台风、广东“彩虹”台风、“东方之星”事件都获得了一定的保险赔付。此外,中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体成立,深圳、宁波、云南、四川等地开展巨灾保险试点;农房保险已覆盖全国所有省市,参保农房9358万间,提供风险保障达1.4万亿元。

  当然,谈到供给侧改革,就不得不提引起行业躁动一时的商业保险税优政策。在项俊波的规划里,税优健康保险方面重点是总结试点工作,完善试点方案,推动税优健康保险全国试点。而针对迟迟不落地的税延养老保险,项俊波也明确表示“争取尽快推出税延养老保险试点政策,抓紧制定试点方案,并组织好实施工作。”

  值得注意的是,从2016年1月1日起,在北京、上海、天津、重庆4个直辖市和河北省石家庄等27个城市,商业健康保险个人所得税政策试点已经正式启动。随着而来的是,平安人寿中国人寿、中国人民健康保险、阳光人寿、泰康养老、建信人寿和太平洋人寿等多家保险公司通过中国信保对税优健康保险的系统验收,成为有资质提供税优健康险解决方案的险企。此外,税优产品资格及具体的健康税优产品均待保监会批复,这意味着市场关注的税优健康险产品的上市已进入倒计时。

  深化改革

  当然,除了上述供给侧产品的提供,项俊波将利用好深化改革的手段提供供给新动能。

  最引人注意的便是,项俊波明确表示在今年6月底前在全国范围内实施商业车险改革,并且不断丰富商业车险示范产品体系,完善商业车险创新型产品形成机制;提高市场化定价程度,提高行业费率基准的科学性。同时启动意外险费率市场化改革。

  商业车险改革自去年6月开始在黑龙江等6个地区试点,截至2015年底,试点地区消费者车均保费较改革前下降7.7%,保险公司车险综合成本率下降2.7个百分点。而自今年1月1日起,使用新版商业车险条款费率的地区已经扩展到18个。

  “商业车险改革是分步走的,目前试点地区保险公司对渠道因子和核保因子有一定范围的自主定价权,给了一定的浮动范围,按照目前的浮动范围,理论上车险最低可以打折34.68%,理论上保费最高可上浮到3.174倍”,一位车险公司高管表示,未来慢慢会进一步放开,甚至取消上下限制,实现保险公司完全自主定价,不过这有一个过程。

  第二个深化改革的手段便是全面深化市场准入退出机制改革。实际上,“建立健全保险市场准入和退出机制”在项俊波2012年1月上任时就提出了。他认为,“准入和退出机制的不健全”主要体现在绝大部分新设公司是全国性牌照,部分新公司只是对原有市场主体的简单复制和市场份额的重新洗牌;退出机制缺位,存在差而不倒、乱而不倒的现象,无法实现市场的优胜劣汰。

  项俊波表示,2016年,保监会将坚持专业化、区域化、差异化的市场准入原则,完善多层次市场退出体系,推动构建适应现代保险服务业发展的市场准入退出机制。研究制定保险机构整顿接管程序规定,加快区域性市场退出实践。

  同时,项俊波表示,积极发展自保、相互、互联网等新型保险组织,发展再保险等专业市场,研究制定再保险公司等专业性保险公司的准入管理办法;并且支持符合条件的保险公司在境内外上市及挂牌“新三板”,支持保险公司稳步开展金融综合经营。

  实际上,保监会早已于去年2月就印发了《相互保险组织监管试行办法》的通知,规定了设立相互保险组织的资金条件等;去年7月发布了《互联网保险业务监督暂行办法》,对互联网保险的经营主体、区域限制、保费收割存放等做了具体的规定。谈及新三板挂牌,目前已经有12家保险机构在新三板挂牌,永诚保险是唯一一家保险公司。

  此外,2016年保监会将全面深化资金运用市场化改革。项俊波说,要切实加大保险资金对国家重大战略和实体经济的支持力度,引导保险资金通过债权投资计划、股权投资计划等方式,支持国家重大战略实施和重大民生工程建设。不断创新保险资产管理产品和资金运用方式,通过保险私募基金、股债结合、优先股、资产支持计划等,加大对科技型小微企业、战略新兴产业的支持力度。

  一位资深保险资管业人士向经济观察报透露,今年还会有更多创新型政策出台,比如基础设施的负面清单,这将会扩大保险资金的项目选择空间;比如资金运用相关的办法、保险资产管理公司相关的管理办法都可能2016年集中出台,“届时保险资金运用会上一个新台阶”。 

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