如何按需规划儿童保险？

　　每年儿童节期间，趁着各界对于儿童安全、健康等话题关注，保险公司总会推出一系列保险产品。其中不乏儿童重疾险、意外险、教育金以及一些特色儿童保险。那么，对于父母来说，如何为孩子买一份合适的保险呢？

　　业内保险规划师建议，父母为孩子购买保险时，应先考虑重大疾病险、医疗险、意外险等保障型产品，在此基础之上，再考虑购买教育类和投资类保险。南方日报记者 郭家轩

　　儿童意外险受家长青睐

　　随着市民的生活水平和保险意识的提升，越来越多家长开始注重孩子的保险保障。因此，在儿童节期间，不少父母也选择购买一份儿童保险，当做送给孩子的礼物。

　　所谓的儿童保险，也称少儿保险，是用于解决少儿成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。目前，市面上的儿童保险类型主要有四种，分别是儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险和儿童投资理财保险。

　　值此儿童节期间，记者发现，除了利用自有销售渠道推广儿童保险外，多家保险公司还在支付宝保险服务平台推出了“宝贝守护计划”来吸引关注。该产品主要分为三大类别：儿童重疾保险、儿童教育金和儿童意外险。

　　在这三大险种类型中，有一些创新的产品受到了广大家长关注。比如阳光人寿推出的少儿特定传染病(含手足口病)津贴型保险，保障范围包括脑脊髓膜炎、百日咳、猩红热、手足口病、流行性腮腺炎等，发病后凭指定公立医院诊断书，即可一次性获赔相应保额。

　　此外，还有熊孩子骨折意外险、熊孩子三者责任险等产品也颇受家长欢迎。前者主要保障1-17岁孩子因过失致使他人受伤或者财产损失产生的费用，包括孩子打球时无意砸坏了邻居的玻璃等都在理赔范围内；后者主要保障出生满28天到18周岁的孩子因意外导致骨折等多种情况的费用赔偿，比如孩子在玩耍中从楼梯跳下造成的损伤。据统计数据显示，熊孩子保险广东家长投保最高，然后是江苏家长和四川家长。

　　数据显示，在这些儿童保险中，意外险产品投保率最高，占一半以上，投保健康险的约三成。此外，教育金保险也颇受欢迎。数据还显示，在淘宝保险平台上，儿童类保险4月的投保量已经比去年同期增长了超30%。对此，蚂蚁金服保险数据实验室分析师汤国权分析称，随着家长们的保障意识不断提高，市场上可供选择的儿童保险种类也更丰富，保险正在逐渐成为贴近人们生活的国民服务。

　　不同年龄段选择不同产品

　　在市面上产品众多的情况下，家长如何为自家宝贝挑选最适合的保险产品呢？有统计显示，由于爸妈群体年龄阶段不同，也会有较为不同的保险观念。作为最年轻的家长群体，刚当上爸妈的90后更倾向于为孩子买教育金，理财观念最强。相较而言，85前的家长们就更喜欢给孩子买意外险，更关注安全问题，显示出两个不同年龄群体的不同偏好。

　　同时，爸爸和妈妈在保险产品的选择上也体现出不同特点，比如，妈妈们更偏爱教育金，显得更加理性，而爸爸们则更倾心于熊孩子意外险。数据分析也显示，日常注重理财的用户更关注健康险和教育金保险，较少进行理财的用户就会更关注意外险。

　　不过，对此有业内专家则建议，给儿童买保险应避免盲目，家长们应当根据各自家庭不同的需求作出选择。建议，为孩子购买保险时应先考虑重大疾病险、医疗险、意外险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类和投资类保险。

　　一般来说，家长可以根据孩子的年龄来进行规划，如0—6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，所以投保时应该侧重健康风险，同时附加意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险；7—18岁儿童因意外造成外伤显著上升，则应更关注外伤风险、教育支出。同时，要开始考虑储备教育基金。

　　目前，国内消费者对人身保障及财务规划意识逐渐加深，给孩子尽早选购一份保险作为未来的教育金，成为不少父母的选择。而通过选购合适的保险产品，以零存整取的方式来进行教育金积累，也是不错的选择。对此，保险专家表示，对于孩子的教育金储备，一般可以十年为一个周期逐步完成教育金的积累，减少在日常支出时对家庭财务造成的压力。

　　另外，也有保险业内人士指出，目前市场上在售的少儿类保险产品虽然种类较多，但大都功能较为单一，有的产品侧重孩子的教育金，但保障功能不强且缴费较高；有的产品侧重少儿重疾及意外保障，但收益性较差，选择兼具理财与保障功能的万能型两全保险，也是较为合适的选择。

　　此外，需要引起父母关注的是，为孩子购买保险固然重要，但日常生活中，很多家长常常为孩子买了很多份保险，却不为自己投保。保险专家建议，保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系，所以家庭投保应以家长为先，孩子为后。