避免全力投入子女教育金而忽略退休准备金
- 发布时间：2016-03-31 06:29:39 来源：杭州日报 责任编辑：罗伯特
主持记者 于洁婧
案例聚焦：
小孟今年刚结婚，有一家自己的摄影设计工作室，年收入在35万元到40万元。今年，小孟买了房，房款已付清，还剩余资金90多万元，无负债，他想了解如何做一些合适的理财。
理财建议：孟先生目前可配置的生息资产有90万元，由于目前步入低利率时代，建议购买10万元货币基金、活期存款2万元至3万元作为家庭紧急预备金。
对一般家庭而言，子女教育总金额可能比购房支出还多。所以子女教育金宁可多准备，多余部分可留做退休准备金。可利用子女教育年金或者10-20年的储蓄保险来准备一部分的子女教育金。教育金属于储蓄险的一种，大多数儿童保险产品在孩子出生60天或者90天即可投保，被保险人年龄越小保费越便宜。如果不考虑保障项目，筹备教育金可以通过适当配置货币基金、债券型基金与平衡型基金等中低风险的金融产品来实现。
教育金的投资收益率必须要高于学费成长率，学费成长率一般在4%-6%，且不断提高。因此，投资报酬率以5%-7%较为适宜，所以安排教育金投资时，可以采取定期定额购买平衡型基金的方式。建议可以把目前生息资产中的20万元以基金定投方式投资运用于平衡型基金中，以较高的投资报酬率来达到中长期的子女高等教育金规划，这一部分资产配置占投资组合的22%。
由于支付子女高等教育金阶段与准备退休金的黄金时期高度重叠，小孟夫妻应该互以对方为受益人买保险，以被保人5年收入额为保额进行投保，可考虑终身寿险与定期寿险的搭配，退休金投资占资产配置的10%。
另外，需要为家庭支柱购买意外险和医疗险。意外险理赔金为保额的50%，因此，意外险的保额应为寿险的2倍才能防范意外事故产生的负面影响。意外险的投资占资产配置的10%。
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