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避免全力投入子女教育金而忽略退休准备金

  • 发布时间:2016-03-31 06:29:39  来源:杭州日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  主持记者 于洁婧

  案例聚焦:

  小孟今年刚结婚,有一家自己的摄影设计工作室,年收入在35万元到40万元。今年,小孟买了房,房款已付清,还剩余资金90多万元,无负债,他想了解如何做一些合适的理财。

  理财建议:孟先生目前可配置的生息资产有90万元,由于目前步入低利率时代,建议购买10万元货币基金、活期存款2万元至3万元作为家庭紧急预备金。

  对一般家庭而言,子女教育总金额可能比购房支出还多。所以子女教育金宁可多准备,多余部分可留做退休准备金。可利用子女教育年金或者10-20年的储蓄保险来准备一部分的子女教育金。教育金属于储蓄险的一种,大多数儿童保险产品在孩子出生60天或者90天即可投保,被保险人年龄越小保费越便宜。如果不考虑保障项目,筹备教育金可以通过适当配置货币基金、债券型基金与平衡型基金等中低风险的金融产品来实现。

  教育金的投资收益率必须要高于学费成长率,学费成长率一般在4%-6%,且不断提高。因此,投资报酬率以5%-7%较为适宜,所以安排教育金投资时,可以采取定期定额购买平衡型基金的方式。建议可以把目前生息资产中的20万元以基金定投方式投资运用于平衡型基金中,以较高的投资报酬率来达到中长期的子女高等教育金规划,这一部分资产配置占投资组合的22%。

  由于支付子女高等教育金阶段与准备退休金的黄金时期高度重叠,小孟夫妻应该互以对方为受益人买保险,以被保人5年收入额为保额进行投保,可考虑终身寿险与定期寿险的搭配,退休金投资占资产配置的10%。

  另外,需要为家庭支柱购买意外险和医疗险。意外险理赔金为保额的50%,因此,意外险的保额应为寿险的2倍才能防范意外事故产生的负面影响。意外险的投资占资产配置的10%。

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