第二批民营银行落地 风控或成监管重点

　　5月18日，重庆市金融办公布了中国银监会已经批复同意在重庆市筹建重庆富民银行的消息，第二批民营银行正式开闸。

　　今年以来，企业筹建民营银行的热情高涨。《中国经营报》记者从民营银行筹建申请辅导咨询机构中商产业研究院获得数据显示，2016年1至4月，已有59家民营银行在工商总局核名，已超过去年总量的1/3。

　　然而，在经济下行、央行降息、资产质量恶化、竞争激烈等因素的影响下，银行经营压力加大。某民营银行人士认为，面对风险，规模较小的民营银行，其抗风险能力要更弱，对于信贷资产的安全更应保持高度警惕。同时，根据银监会公布的一季度小微企业金融服务工作座谈会内容显示，受经济下行影响，中国小微企业扩张意愿降低，融资有效需求减弱，授信提款不足，且风险控制形势仍然严峻复杂。这也对民营银行提出了更多挑战。

　　重庆富民银行获批

　　5月18日，重庆市金融办网站公布了重庆富民银行获批筹建的消息。重庆市金融办表示，富民银行成立之后，将进一步助推重庆国内重要功能性金融中心建设，有效服务当地小微企业，推进金融普惠。

　　持有重庆富民银行30%股权的第一大股东瀚华金控股份有限公司(以下简称“瀚华金控”)亦在5月18日晚发布公告称，重庆富民银行是民营银行常态化设立后全国第一家、也是中西部地区唯一一家获批筹建的民营银行。

　　根据此前公开信息显示，重庆富民银行注册资本总额为30亿元，是瀚华金控、宗申产业集团有限公司、福安药业(集团)股份有限公司、重庆渝江压铸有限公司等多家重庆民营企业共同发起设立。

　　根据重庆市金融办信息显示，重庆富民银行定位为“服务小微企业的普惠金融银行”，提出了“扶微助创，实体互联，立足两江，辐射库区”的经营模式，是重庆市首家以小微企业、“三农”经济体和其他金融弱势群体为核心服务主体，支持和服务“大众创业、万众创新”的银行机构。

　　某接近富民银行人士告诉记者：“富民银行主要是一家以服务重庆为主的区域性银行，会依托网点开展业务。据我了解到的情况，第二批民营银行基本都是区域性的，只有第一批有两家是纯线上的银行，业务可以覆盖全国。”

　　瀚华金控此前公告表示，根据银监会《关于促进民营银行发展指导意见》，重庆富民银行开业初期将不会设立分支机构，业务范围限于传统的存、贷、汇等基本业务。

　　同时，上述接近富民银行人士向记者透露道，富民银行即将开始在全国范围内公开招聘银行高管。

　　民营银行蛋糕难咽

　　在此之前，银监会已经试点了包括微众银行、网商银行、天津金城、上海华瑞、温州民商在内的5家民营银行，成立不足一年的5家民营银行在2015年的业绩表现仍然喜人。截至2015年末，首批5家试点民营银行的总资产达到了794亿元，负债为651亿元。其中，温州民商银行更是成为同批试点民营银行中第一家实现盈利的银行，超出其股东提出的“允许三年不盈利”的预期。根据温州民商银行在其官方微信公布的数据显示，截至2015年年底，民商银行实现净利润1018万元，“零”不良。

　　在今年3月，中国银监会主席尚福林曾公开表示，当时已有包括重庆富民银行在内的12家进入论证阶段。

　　记者从民营银行筹建申请辅导咨询机构中商产业研究院获得数据显示，2016年1至4月，已有59家民营银行在工商总局核名，已超过去年总量的1/3，去年全年的核名数量为146家。从上述数据可以管窥到企业对涉足民营银行的热情。

　　“与传统银行相比，民营银行具有更市场化、机制更为灵活机动、对市场敏锐性更强的优势。”某民营银行高管坦言，“但民营银行在资产规模、经营模式成熟度、客户认知度和信任度等方面都不如传统银行，在大客户市场民营银行的实力尚不足以与传统大中型银行抗衡。民营银行定位于服务小微企业也符合市场预期。”

　　然而，目前小微企业的生意也不好做。根据5月17日中国银监会网站刊登的一季度小微企业金融服务工作座谈会内容显示，受经济下行影响，中国小微企业扩张意愿降低，融资有效需求减弱，授信提款不足，且风险控制形势仍然严峻复杂。目前，去产能、去库存、去杠杆对传统行业的小微企业影响较大，一些双创企业的核心资产在技术快速更新的背景下也面临不断贬值，风险频发，不良率上升。

　　数据显示，截至2016年一季度末，小微企业贷款余额24.30万亿元，贷款同比增速13.56%，比各项贷款平均增速高0.15个百分点；小微企业贷款余额户为1246.22万户，较上年同期多117.14万户。小微企业申贷获得率92.47%，较上年同期高2.29个百分点。小微企业不良贷款率2.7%，较年初增加了0.1个百分点。

　　银监会披露到，商业银行反映，小微信贷服务成本较高、盈利较差，部分分支机构、小微企业授信工作人员不同程度存在担心风险不想做、害怕追责不敢做等畏惧心理。

　　上述民营银行人士告诉记者，小微企业的信贷需求相对于大中型企业规模较小，且风险高、风控难、成本较高，大中型银行在开展这部分业务时也十分谨慎，对于经验不足的民营银行来说，既要开发新的小微企业客户同时做好服务，又要兼顾风险防控，的确是一个很大的考验。

　　同时，目前经济下行、央行降息，银行业普遍面临利差收窄、不良资产暴露、竞争激烈等问题，上述民营银行人士坦言，目前无论是民营银行还是传统银行都不好做，对于规模较小的民营银行来说，抗风险能力要更差一些，这是更为困难的时期。

　　尚福林在十二届全国人大四次会议记者会上也表示，目前民营银行发展规划较为稳健，要注重长期的风险管控，不急于盈利；深耕细作特色业务，细化市场定位，不盲目扩大规模；夯实发展基础，积累风险管理经验。

　　对于小微企业的风险问题，上述接近富民银行的人士告诉记者，目前重庆当地小微企业的运行情况较为活跃，他们对此并不担心。

　　重庆市中小企业局的数据显示，2015年，重庆市规模以上小微型企业工业总产值累计6736.51亿元，同比增长28.3%，占全部工业的比重为31.5%，比全部工业总产值增速高15.9个百分点 。

　　在重庆市整体经济情况方面，根据重庆市金融办最新数据，2015年重庆市金融业增加值达到1410.2亿元，占GDP比重9%，税收贡献占比上升到12.1%，金融业增加值是2010年的2.6倍，年均增长13.8%。

　　同时，自2004年起，重庆富民银行的大股东瀚华金控一直从事中小微企业融资业务，对于扶持小微企业发展方面有较多经验。