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事实上,央行也将大额存单发行利率以市场化方式确定。根据《暂行办法》,大额存单的固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。 尽管大额存单在门槛和收益上不尽如人意,但在一定程度上,大额存单是目前银行定期存款的替代品。曾刚表示,与它相比,理财产品并非银行表内资金,同时也不受存款保险制度的保障。 “随着大额存单的不断发展,进一步推进存款利率市...
据记者了解,去年部分银行开始推出首批大额存单,利率大多较基准利率上浮40%,但正式发售一年以来,大额存单却一直遇冷,投资者对此并不买账。 “这主要与其高门槛有关,大额存单面向个人投资者的购买起点为30万元,这一门槛远高于大部分其他市场主流的理财产品,即使连所谓高门槛的银行理财,起点也不过10万元而已,30万元的门槛将大部分投资者拒之门外。”融360理财分析师刘银平说。
之后,为了加快建设适应市场需求的利率形成和调控机制,探索SLF利率发挥利率走廊上限的作用,央行决定自当年11月20日起下调分支行常备借贷便利(SLF)利率。这些改革促进了大额存单市场的发展。 “未来,结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况,央行可对大额存单起点金额适时进行调整。”央行在去年推出大额存单之时就特意强调了这一点。 时隔一年,央行对个人投资人认购大额存单起点金额进行了修改。
目前1年期大额存单利率普遍上浮40%,即2.1%。由于大额存单门槛为30万元,这意味着市民认购1年期30万元的大额存单,到期利息反要比同期定存利息少450元。 另外,有的银行利率上浮幅度也与大额存单持平或者略高。如福建海峡银行和浙江稠州银行3个月、6个月和1年期定存利率均为1.55%、1.85%和2.1%,比同期基准利率分别上浮40%、42%和40%。 不过各家银行中长期定期存款利率上浮幅度则比大额存单少。
利率下行通道,大额存单配置正当时,交通银行大额存单帮您锁定收益、抵御风险。 大额存单安全性高。大额存单是存款类金融产品,由商业银行直接发行,与定期存款一样纳入存款保险保障范围,安全可靠。 从2014年起央行连续降息,各大商业银行理财产品报价也不断下降,未来一段时间内仍有降息可能,大额存单采用固定利率,保本保息,在降息通道中更是资产保值增值的得力工具。 大额存单收益性好。
据了解,一些大型商业银行的大额存单年利率,普遍是在国家存款基准利率基础上最高上浮40%。其中,3个月的上浮利率为1.54%;6个月的为1.82%;1年的2.1%;2年的2.94%;3年的3.85%。而部分外地中小商业银行,在国家存款基准利率的基础上普遍上浮了42%以上,最高的上浮了44.73%。
首先,大额存单调整后的投资起点是20万元,同银行宝宝类产品相比,高得离谱,即使与银行理财产品5万元的投资起点相比,也高出很多。其次,在降息通道之中,大额存单的利率也多次随之下调,对投资者的吸引力越来越小,从收益率看大额存单缺乏竞争力。更重要的是,目前大额存单不能进行交易,本质上是利率略高的银行定期存款,提前支取会有收益损失。
对投资者来说,提前支取大额存单有较大幅度的利息损失。而投资者转让大额存单时,由于前后两名投资者合计持有时间与存单期限一致,利率不受影响。因此大额存单转让,既可实现提前兑现,又可以减少利息损失。
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