你的钱包有“僵尸”信用卡吗？

　　■ 本报记者 杨艺华

　　打开钱包，不少人会发现，数量众多、功能各异的信用卡已经悄然占据了卡槽。拥有一两张信用卡的人士已经变得稀松平常，更有甚者，拥有厚厚一沓信用卡的人士已不在少数。数量虽然上去了，可“全民刷卡时代”到来了吗？

　　毫无疑问，这些卡片并非每张都会被持卡人频繁使用，甚至于为免掉年费每年要刷几次卡都渐渐成为了持卡人的负担。而对于银行来说，这些“僵尸”卡不仅增加了成本，更占据了宝贵的服务资源。

　　近年来，各银行信用卡的发卡总量虽然在不断增长，但数据显示，各家银行发出的信用卡超过四成躺在用户的钱包“睡大觉”。对于信用卡持卡人而言，“僵尸”信用卡将带来什么样的风险？如何处置闲置不用的信用卡？

　　“僵尸卡”伤及个人信用

　　“休眠卡”除了增加持卡人的理财成本外，还有可能伤及个人信用。

　　在海口一家媒体工作的小陈在办理房贷时，被自己的信用报告吓了一跳，上面显示其名下信用卡账户竟然多达11个。“我一直用的只有招商银行和工商银行两张信用卡，从未注意过自己居然办过这么多卡。”

　　据他回忆，他的第一张信用卡是在武汉上大学时办理的。后来，在银行工作的同学、朋友多次找他，希望能办张信用卡，帮忙完成发卡“任务”。“办卡时说，只要不激活就不收年费，所以我陆陆续续办理了几张信用卡，具体是多少张，我也不记得了。”

　　最近他打算买房，在查看个人信用报告时，着实让他吃了一惊。报告显示，他曾办理过一张信用卡，截至目前已经欠费568元。所幸通过与发卡行沟通，通过迅速还款并恢复信用，小陈顺利地贷到款，没有对其造成更大的影响。

　　对此案例，业内人士告诉记者，只要信用卡申请被银行批准了，卡片发了，即使没激活，也会出现在持卡人的信用报告里。自2009年开始，按照银监会规定，未经持卡人授权，银行业金融机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用，普通信用卡没有开通是不收年费的，不会影响信用记录。

　　不过，记者在随后采访中了解到，虽然有此规定，但个别银行的某些特种信用卡，不管是否激活，一旦持卡人签字确认，银行就会收取年费，如此一来，持卡人很可能在不知情的情况下，出现拖欠信用卡年费的信用记录。

　　实际额度使用率不足50%

　　据统计数据显示，信用卡的额度实际使用情况调查中，除了少数几家银行超过了60%，大部分银行的信用卡额度使用情况不到授信额度的50%。

　　所谓额度使用率，是客观反映持卡人使用信用卡透支的重要数据。额度使用率是个双向指标，过低可能意味着审批额度远超过客户实际需求，可能带来资本金的无效闲置；过高则影响优质客户的用卡体验，或增加客户恶意透支风险。

　　海口某银行信用卡中心人士表示，各家银行对于信用卡额度占用的目标值不一样，但是正常情况下不应该低于50%。“休眠卡”长期不动，占用了银行大量的网络资源，加大了银行的管理难度，更重要的是无法为银行带来任何收益。

　　业内人士透露，信用卡靠规模盈利，致使银行开启疯狂发卡模式。银行为了吸引客户办理信用卡，通常会准备精美礼品。冲着礼品去的人不在少数，很多人拿到礼品就销卡。银行这种营销手段，不仅增加了自身成本，同时降低了信用卡使用率。

　　分析人士指出，除了合理发卡、降低费用等方式，提升用户使用率最核心的办法还是银行加强差异化服务，提升内在竞争力。此外，与移动互联网消费金融相结合，推陈出新也是提升信用卡使用率的一条出路。

　　办卡应根据实际需要

　　面对因人情或礼品而办回的各种琳琅满目的信用卡，市民究竟该如何取舍？

　　业内人士建议，通常情况下，在日常生活中使用最多、用起来最顺畅、信用额度积累最高的信用卡，可以继续保留。而那些基本用不着的信用卡，如果不是有特殊需要或收藏等方面的特殊乐趣，建议尽快去相关银行注销，以减少养卡的成本。

　　对于普通市民而言，拥有一张信用卡完全可以满足日常消费需求，商务人士可根据自身需要最多办理2-3张信用卡，办卡太多很可能会因为来不及消费或忘记还款而产生额外费用。

　　对于学生办卡，由于其没有固定收入，最好由家长持有主卡，随时监控消费，避免年轻人因一时冲动消费，因还款能力不足给信用记录抹黑，影响今后的个人办理银行贷款。

　　对于已经产生了不良信用记录的市民，银行信贷人士也提醒，消除不良信用记录的方法并不是简单的销卡处理，而是要在及时还款后继续保持按时还款，不再出现新的逾期等问题，这才能重新形成良好的信用记录。

　　对于不再使用的信用卡可以注销，注销时要保证卡内余额为零，没有欠款，没有未结年费，也没有多余的存款。提出注销申请后，信用卡不要再进行任何交易，否则注销申请作废。注销申请提出后，要在30-45个工作日后，银行才能注销信用卡。

　　正确使用信用卡的4个姿势 你get了吗？

　　有些市民在办理了信用卡后却将其束之高阁，这种“刷卡姿势”并不可取。下面正确使用信用卡的4个姿势，你都get了吗？

　　√get1 享优惠

　　低价电影票、优惠代金券、积分兑礼品……这些优惠您用了吗？按需使用个人信用卡的优惠活动虽然不能发家致富，但可以给生活增添乐趣的同时享受优惠，甚至逐渐累积理财意识。

　　√get2 多刷卡

　　消费时尽量使用信用卡，刷卡频次多、消费总额大，不仅可以累积到更多的积分换到心仪的礼品，更能在信用建设的道路上体现个人消费能力，提升信用资质。

　　√get3 安全用卡

　　信用卡的透支功能使得信用卡在使用上必须更加谨慎，谨防被盗。使用信用卡时一定要妥善保管个人身份信息，及时开通信用卡消费提醒业务，按时核对自己的消费信息。一旦发现异常，立即采取冻结卡片、挂失等措施。

　　√get4 按时还款

　　逾期还款时间过长商行会向央行发送个人逾期还款信息，这对于个人昂贵的信用成本来说，有害无益，所以持卡人一定要按时还款，资金困难时可选择分期还款或最低还款。每月设置还款提醒，最好能提前还款，这会反映持卡人还款的意愿和能力，也是提升额度和信用的重要途径。（北晨）