信用卡分期助消费者将“梦想照进现实”

　　如果您有信用卡，那一定对信用卡分期不会陌生。有了它，甭管您是想拥有一份甜蜜的新婚生活，还是想坐拥时下最潮最IN的新品，亦或是来一次说走就走的旅行……但凡您能想到的，各家银行推出的信用卡分期业务都能将您的“梦想照进现实”，满足您提前享受品质生活的愿望。业内人士提醒，天下没有“免费的午餐”，虽说各家银行在激烈市场竞争中使出浑身解数，推出各种“零利息、零手续费”优惠活动，但消费者在选择相关业务时一定要综合考虑自身实际情况，同时要重视账单还款时间，以免发生逾期还款而影响到个人征信。

　　延缓资金压力分期付款广受市场青睐

　　“我最先接触信用卡分期业务是四年前陪姐姐逛车展，当时她看中了一款银白色的雪铁龙C5准备入手，银行卡里的现金完全可以一次性埋单，但不巧的是那天公司需要支付一笔十万的尾款，在销售顾问的建议下姐姐只掏了四万多元的首付款并承担了两千多元的手续费，就很快办理了一笔24期的信用卡分期业务，没到半个月时间就将一辆崭新的车开回了家。感觉信用卡分期业务可以化解短期的资金危机，非常实用。”市民陈先生愉快地告诉记者，现在身边不少朋友刚参加工作，几乎没什么积蓄，但很多人都乐意采用信用卡分期购买汽车、手机等商品，每个月只是按照约定轻轻松松还很少一部分贷款，不会影响到生活。最近，自己通过农行信用卡选择了6期消费分期购买了一部苹果手机，每期手续费为分期付款本金的0.6%，最终实际产生消费支出为5180元，完全在经济承受力以内。

　　记者在工行、建行、农行等多家银行网点走访了解到，目前银行推出的信用卡分期付款主要涉及汽车、大宗家电及消费类电子产品，其中黄金首饰消费、电子产品、大宗家电、汽车的占比相对较高。绝大多数银行分期手续费按期限长短制定有不同的费率标准，期限越长手续费率越高。消费者办理分期业务的途径相当便捷，可通过银行网点、网上银行或电话银行等渠道申请办理。例如建行在4月16日至12月31日期间，对办理账单分期的客户给予手续费八折优惠，3期手续费为0.6%、6期0.56%、12期0.48%、24期0.5%；浦发行也推出了信用卡梦想贷业务，可以满足消费者各项民生消费需求的，申请便捷，可分3到36期，还可提前还贷。

　　信用卡现金分期，对消费者来说最大的吸引力莫过于无需任何抵押和担保，申请获批后资金“即刻到账”，但需要注意的是，信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内，不得用于投资、金融机构的商品和服务、购买彩票、医院、诉讼等，仅限用于消费。另外，不少银行对信用卡分期提前还款手续费是不予免除的，建议消费者在参与分期优惠活动中，若涉及到提前还款，可咨询银行相关手续费扣除及返还问题。

　　信用卡分期购车大热传统车贷业务逐渐弱化

　　对于消费者来说，“零利率”优惠政策在汽车消费中并不少见，动人的广告着实吸引眼球。您只需首付一定比例的车款后，就可将心仪已久的车开回家，而剩余的款项通过银行办理分期业务完成支付。期间，您只需提交身份证、工作证、房产证等材料后，银行会根据贷款申请人的资质、额度等进行评估，最快的情况在十个工作日内就能提到车。记者了解到，信用卡分期购车一般分为12期、24期和36期，手续费率各行稍有差异，不少银行还针对部分指定车型推出了优惠活动。如用浦发信用卡分期购车的消费者只需首付30%，可选择12期、24期、36期等期数，而选择上汽大众途观首次全系列车型的车主还可以畅想2年0费率优惠。

　　连日来，记者走访部分银行及4S店后发现，目前银行的传统车贷业务正在逐渐弱化，而信用卡分期贷款业务被越来越多的消费者所青睐。建行一理财人士表示，传统的车贷与汽车分期相比，在手续环节、购车类型、具体执行利率等方面都有较大的区别。相比而言，汽车分期因手续环节所需资料少，放款速度快等优势受到了热捧。但采访中，有业内人士表示，“零利率，零手续费”优惠车贷产品，大多是经销商贴息，银行给予适当利率优惠，由于“零利率”增加了经销商的成本，很多时候消费者虽说享受了零利率，但车价的优惠幅度就很有限。

　　我市银行业一位资深人士表示，随着消费者对银行信用卡分期付款业务的熟知，对于各家银行来说，发掘新的分期付款业务模式，契合持卡人消费的新动向，推进分期付款业务的高速发展已成为趋势。不可否认的是，随着信用卡大额分期业务的推广，针对分期付款购车、分期付款家居装潢业务的开展，参与银行大额分期付款的商户对银行的分期付款的服务提出了更高的要求，而建成专业化分期服务团队，对开拓信用卡大额分期业务市场来说将起到重要的作用。

　　还款期间若发生逾期还款或影响个人征信

　　农行省分行营业部相关人士表示，银行在对信用卡授信时会首先考虑申请人的实际收入及经济实力，以及收入和偿还能力的稳定性，授信的额度受限于偿还能力。成功办卡后若消费者对额度不满意，不建议盲目销卡，可主动申请提高额度，提高额度的方式主要为固定额度和临时额度。通常，提升固定额度可以在用卡半年以后申请，而提升临时额度是没有使用时间限制的，申请方式和申请固定额度一样，但需要注意的是临时额度有效期只有两个月。

　　选择信用卡分期业务时一定要综合考虑自身实际情况，同时要重视账单还款时间，以免发生逾期还款而影响到个人征信。若采用账单分期或消费分期，发生无力还款的情况时，如果到了银行还款日仍未还款，逾期还款记录会出现在人行的个人征信记录中。个人信用是商业银行信贷决策的参考依据，一旦产生不良信用记录，对个人信用造成不良影响，将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度。为了防止忘记还信用卡的情形，可将信用卡与储蓄卡进行绑定，实现“约定还款”，在每月还款到期日前的两日内自动从约定还款账户中扣取相应款项。