消费金融参与信用体系构建请珍惜你的个人信用

2016年06月20日18:44 新华网

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　　近日，肖先生到银行办理房贷时遭到拒绝，原因系其征信有不良记录。肖先生回忆其此前并未有信用卡逾期抑或分期消费未归还的历史，向公安机关报案之后，肖先生才得知其身份证丢失期间，被他人冒用申请了分期消费，但事后并未按期还款，从而在消费金融机构留下了不良信用记录，进而被央行信用大数据采用，进入了金融系统“黑名单”。事后虽然经过公安机关的严密调查取证，参与套现的犯罪分子得到了相应的严惩，但带给肖先生的影响是难以消除的。

　　在政策支持和需求拉动的双重驱动下，消费金融迎来爆发式增长。海通证券研报显示，假定未来5年国内消费增速保持10%，随着消费升级，渗透率每年小幅提升1%，消费提升仍能带来消费信贷超过15%的年增速，那么到2019年还有5万亿市场，如果不考虑渗透率提升，年增幅10%，那么2019年增量市场3万亿。

　　据佰仟金融创始人、董事长刘实介绍，消费金融在普惠金融方面的实践，一方面让此前未被传统金融机构覆盖的群体得到了相应的金融服务，另一方面消费金融在参与构建完善中国的金融服务体系的过程中，通过服务社会底层（这部分人是为已有央行征信体系所未覆盖的群体），获取能够反映他们信用的数据，成为完善中国信用体系的重要贡献者。

　　“无信则不立”在现代社会中越来越现实。信用瑕疵会使得个人在现代社会生活中寸步难行。房贷车贷等都与信用挂钩，而民间征信体系的逐步建立，诸如芝麻信用能够凭借“芝麻分”办理出国签证，将来个人信用在社会中能够发挥的作用将越来越大。

　　引以为戒，肖先生的经历反映出在接受金融服务时所要遵守的游戏规则，违信不仅会受到法律的严惩还会对自身或有的权益造成损害；同时，也要注意保护自身的信息，以防被他人利用。

　　另一方面，法律对参与“套现”的打击毫不手软。近日，在消费金融服务商佰仟金融的积极配合下，上海闵行区人民法院宣判了一宗“套现”案，滕某犯诈骗罪，判处有期徒刑4年，处罚金5万元人民币。据佰仟金融相关负责人表示，随着业务量剧增，各式各样的“套现”案也相应多了起来，今年以来，配合公安机关成功破获的案件就有好几起。

　　这也对消费金融服务商提出了完善风控的现实需求。实际上，数据积累，一方面是帮助接受金融服务的人群构建信用记录，另一方面也是帮助消费金融机构完善风控模型的重要工具。佰仟金融采用的是线上线下相结合的双管齐下模式，线下通过驻店工作人员“面签”综合研判客户有无异常；线上采用独创的风控模型，结合大数据，能够短短数分钟内研判客户资质。

　　实际上，肖先生的经历只是消费金融领域违法案件中的一类。伴随消费金融的飞速发展，各种各样的违法案件都有可能发生。但是无论是个人套现、盗用他人合法信息、中介机构参与套现，都将受到法律的严厉惩罚。

(责任编辑：罗伯特)