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以房养老试点2年全国才59户投保

2016年05月31日08:31 福州晚报 作者：佚名

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　　■一财

　　在中国保监会推出试点近2年后，以房养老在全国四个试点城市的成绩尚难言明显。近日，上海保监局副局长李峰说，到5月20日，全国相关投保人共78人59户，办完所有流程的是47人38户。其中北京18人12户，上海13人11户，广州14人11户。

　　对于为何以房养老试点的数量比较少，李峰解释说，以房养老是一个创新业务，从外部环境来说既有优势又有劣势，从行业来讲同样既有有利的方面，也有不利的方面。从外部环境来讲，以上海为例，李峰说，上海居民住房自有率比较高，达90%以上，远超过其他国家的水平。而且上海本地人一般都有两三套住房，随着房地产价格上升，房产占整个财富收入的比重较高，所以有条件来推进以房养老。

　　房产净值是中国家庭财富最重要的一个组成部分。在全国家庭财富当中，房产净值占比达65.61%。其中，城镇家庭财富中，房地产净值占比为67.62%，农村家庭中房地产净值占比57.6%，显现出明显的城乡差异。李峰说，一般来讲，经济越发达的地区，房价越高，家庭财富中房产净值的占比也就越高。目前上海的十几个案例当中，李峰说，大部分都选择年金给付而非一次性给付，“而且金额很高，都是1万元以上。”

　　李峰说，保监会做的一组调查显示，大多数人对60岁以后收入的预期都不是很好，33.28%的人预计60 岁以后收入会下降30%，60%以上的人认为60岁以后收入要降低50%。

　　但从外部环境来看，目前推进以房养老还存在三大劣势。首先是以房养老需要面对社会观念和传统伦理的挑战。李峰说，中国是反哺式的养老方式，养儿防老，老人的房子由儿女继承也是天经地义的，要打破这个伦理观念很难。其次，以房养老目前的协调沟通成本较高。比如房产登记要做相应的变更，但比较繁琐。此外，房屋抵押的期限、金额怎么设定，抵押到期后如何处置房屋，也还需要一些法律上的协调。最后，目前推进以房养老的交易运营成本比较高。过程中有很多评估、公证的环节，还有方方面面需要中介机构去完成的环节。“整个程序下来，如果说你要拿20年的养老金给付，有两年要给到中介公司，相对来说成本比较高。”李峰说。

　　而从行业角度来说，以房养老同样既有机遇，又有风险。李峰说，机遇首先在于传统养老模式已经难以为继了，建立多元化的养老渠道是发展的趋势。其次，中国家庭供养结构特殊，“421”的模式明显，传统依靠家庭互助养老的模式，会逐步让位于市场化养老，未来需求会越来越多。

　　但从保险公司角度来讲，以房养老业务也存在相应的风险。首先是业务固有的风险，主要是贷款利率变化和被保险人的长寿风险。其次，对于保险公司来说，也面临房产价值大幅度波动的风险。

　　李峰说，保险公司做以房养老业务，是长期资产负债的匹配，精算基础是房产价格稳定或稳中有升。如果房价下跌，风险如何应对，这对保险公司来讲也是一个很大的挑战。

(责任编辑：罗伯特)