互联网金融：从“剩者为王”到边界重塑

　　从野蛮生长到整治风暴，2016年被业内称为互联网金融的“规范元年”，而网贷行业这半年的发展趋势则直观地反映出当下日趋严格的监管环境。

　　据网贷之家发布的《2016年全国P2P网贷行业半年报》显示，在经历了前两年平台大幅度增长的过程后，今年上半年P2P网贷平台数量呈现出阶梯下降的走势，2015年底全国正常运营平台数量尚有2595家，而截至2016年6月底，正常运营平台数量已经下降至2349家。

　　值得一提的是，问题平台数量占停业及问题平台的比例不断出现下降，2015年底该项数值约为60.38%，2016年6月已下降至44.68%，这意味着在监管趋紧的环境下，良性退出的平台数量占比在明显上升，行业正在从野蛮阶段过渡至理性发展阶段。

　　监管趋紧，“剩者为王”

　　“一些行业专家预测，未来全国的P2P平台数量可能不到200家，或者更少。” 上海市互联网金融行业协会副秘书长孟添说道。互联网金融已经进入“剩者为王”的时代。

　　从监管政策的角度看，自去年下半年央行、银监会等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》稿两份纲领性文件后，今年上半年政策出台的步伐更加密集，也更为细化。有媒体统计，截至今年6月底，全国性及地方性的关于互联网金融行业的相关政策共出台18项。

　　“此前的监管政策更多是粗放型、框架型的，而近期传达出的监管政策则更加细分、具体、严格，并涉及很多实际操作的规则。”广东某网贷平台负责人告诉记者，在日前结束的互金协会第二期互联网金融统计培训会上，已有167家互联网金融平台接入互金协会统计监测分析系统。

　　据了解，互金协会的互联网金融统计数据采集指标可分两个层次：一是互联网金融业务总量数据，包括机构的基本信息、资产负债信息和损益信息、各类业务总量信息和产品风险信息等;二是部分业态逐笔明细数据，如P2P平台投资人和融资人信息、贷款项目信息、股权众筹融资项目信息等。

　　根据协会要求，所有互联网金融企业还必须进行年度、季度、月度总计6项汇报，汇报内容包括公司基本信息、财务信息、业务信息三类。

　　“除了建立功能强大的互联网金融统计监测分析系统以外，该系统还建立风险识别模型，深入挖掘和分析行业大数据，及时发现风险点、风险传播途径和传播过程。”央行调查统计司司长盛松成曾表示。

　　上述广东某网贷平台负责人表示：“在监管进一步趋严的下半年，行业将朝着更加规范的方向发展，平台数量会进一步减少，但专业程度将进一步提高。投机者、搅局者以及不具备从事互联网金融行业能力的平台将被逐渐淘汰，行业将迎来一个理性发展的阶段。”

　　中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军也认为，随着利率市场化的进程，互联网金融的高潮可能会有回落，从而进入更加理性更加平稳的发展阶段，加上监管的介入、市场竞争的加剧，金融科技行业的集中度会有很大的提高。

　　重塑边界，融合发展

　　随着互联网金融的发展，金融科技的概念也开始走俏，在监管趋紧的大环境下，互联网金融公司转型为金融科技公司更是不足为奇，银监会于近日发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》(下称《意见》)也明确表示，银行在保障安全和合规的基础上逐步开放互联网金融服务接口。同时，《意见》还支持银行开展跨界合作，拓展金融服务场景，建立新的获客与活客模式，积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力。

　　尽管互联网金融的发展对传统银行业务产生了一定的竞争，但互联网金融企业在发展过程中也与银行呈现越来越紧密的态势。

　　“在传统业务方面，包括P2P在内的互联网金融企业正在与商业银行签署存管协议，以提升企业的风控能力，保证资金安全。”储信资产联合创始人兼副总裁舒赵平表示，未来储信还将与银行、保险公司等大型金融机构就基础资产获取、风控、金融资产配置等方面展开更为深入的合作，延伸服务内容和类别，以实现“互联网+普惠金融”。

　　“互联网金融和传统银行的界限会越来越模糊。”刘胜军认为，过去互联网金融都是放在银行的对立面上，但其实中国的银行业也在积极地拥抱金融科技。例如平安银行就不只是一家银行，是综合性金融机构。未来还会有更多的金融机构，不管是银行还是保险，可能都要拥抱互联网金融，而原来的互联网金融业正在在走向正规化。

　　就像《意见》中提到的，依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展的趋势，加强跨界合作，促进金融互联网与互联网金融相互融合，互利共赢，是下一时期的发展重点。

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