小微贷占比近四成 重庆银行继续下重注

　　今年首季净利润同比增速仍维持在两位数的重庆银行（01963 HK），再度把重心放到了近年受益匪浅的小微贷款。

　　“银行的生命线在什么地方，就是在风控，我们小微贷款的重点也在于研发出风控模型。”7月18日，重庆银行总部大楼，鲜少为产品站台的重庆银行董事长甘为民，在发布会上详尽讲解一款新推出的产品“好企贷”，从产品特点、申请流程到后台处理都亲自讲解。

　　甘为民挽起白衬衫的袖子，脱稿讲演达45分钟之久，表情、言语、手势都富有感染力。他的语调中饱含自信：“未来有了大数据这样的风险模型，我觉得对我们传统的小微信用贷款模式，将会是一个巨大的突破。”

　　甘为民在接受时代周报记者采访时表示，测试结果显示，该平台的应用将极大降低重庆银行小微企业贷款的不良率。虽然并未透露具体的数字，但依然自信十足地表示，“预计将大幅低于同业的真实不良水平”。

　　带领重庆银行走上上市之路的甘为民，从来不乏冒险精神和转型意识。数联铭品高级副总裁蒲克强评价说，重庆银行再次选择小微贷款领域作为大数据平台的切入点，颇有几分“偏向虎山行”的意味。而重庆银行自2007年起便开始重点发力的小微贷款业务，此次将传统的小微贷款加上了互联网金融和大数据的翅膀，甘为民似是做好了将此业务更上一个台阶的准备。

　　截至2015年末，重庆银行小微业务贷款余额达475.75亿元，劲增21.8%，已占到全部贷款余额的38.1%。“会有增长，前景广阔。”甘为民这样描绘重庆银行大数据平台搭建后，小微贷款业务的发展蓝图。与很多银行小微贷款业务不良风险暴露不同，截至2015年年底，重庆银行的不良贷款率为0.97%，仍然成功控制在1%以内。

　　大数据降低运营成本

　　7月18日，重庆银行和成都数联铭品科技有限公司宣布，双方联合打造的大数据金融风控平台“Holo Credit”正式上线，并基于该平台推出“数e融”系列产品，其中首发的是针对小微企业授信的具体场景应用产品—好企贷。

　　据甘为民介绍，大数据平台会将政府大数据、银行大数据、企业行为大数据、金融场景大数据这四大数据有效进行联合，结合平台可自动实现小微企业风险评估，这在业内属于首创，降低了运营成本，也有效化解小微贷难题。“小微企业主要是轻资产模式，而且信息不对称，银行无法准确的掌握小微企业的情况，无法准确评估其风险。而大数据技术就是一个解决该问题的渠道，目前我们也在探索阶段。”

　　据时代周报记者了解，该产品首先会服务于有重庆银行分支机构的区域，下一步再考虑拓展到全国，为全国的小微企业提供“好企贷”产品的服务。

　　通过大数据对小微企业精准画像，有利于降低其贷款不良率—这或许就是甘为民仍坚持小微贷款路线的重要资本。甘为民在接受时代周报记者采访时说，测试结果显示，该平台的应用将极大降低重庆银行小微企业贷款的不良率。虽然并未透露具体的数字，但依然自信十足地表示，“预计将大幅低于同业的真实不良水平”。

　　可以看出，甘为民对该产品及其背后的大数据风控水平抱有充分的信心。截至2015年年底，重庆银行的不良贷款率为0.97%，仍然成功控制在1%以内，远优于国内同行。根据中国银监会统计，2015年末，国内商业银行的不良贷款率已攀升至1.67%。

　　“互联网金融的特点在于边际成本会逐渐趋向于零。”对于为何要选择小微贷款作为互联网金融的切入点，重庆银行小微企业银行部总经理孙启蒙对时代周报记者解释说，“互联网金融面对的客户还有一个明显的特点是高品小额，客户非常分散，如果银行按照传统的方式进行上门贷款调查，成本不划算、实现难度也高。而通过互联网技术，可实现批量基于产品开发产品，基于银行信用开发产品”。

　　发力小微企业贷款

　　事实上，由于风险加大，这些年上市股份制银行和城商行小微企业贷款的增速明显放缓，惜贷现象严重。多家银行曾打出的无担保无抵押小微贷款招牌已经形同虚设，由于其高风险性而名存实亡。即便还在做这项业务的银行，相应贷款利率也明显呈现上浮态势。

　　重庆银行却逆势而上，甘为民却曾在公开场合多次表示，重庆银行上市的亮点在于小微业务，股东看重的也是银行发展小微业务的巨大潜力。 “真正有竞争力的小微企业依然保持较快的发展速度，对融资依然有很强烈的需求；而对于竞争能力弱、没有核心竞争力的小微企业，一定会受到经济下行的影响，其生产经营也会因受到影响，导致融资需求下降。”甘为民对时代周报记者谈及了他对小微企业贷款的理解。

　　甘为民表示，银行应该具备洞见未来的战略眼光：“一旦真正意识到这个市场的潜力，就会明白，大力开展小微金融业务，不仅仅是顺应经济发展的大趋势，更是在业务结构上面向未来的战略性布局。”

　　重庆银行致力于打造西部一流的小微金融综合服务商，一直将小微金融作为全行战略转型的重点方向。为此，甘为民曾立下豪言，要力争在2015年末，将小微业务余额占全口径贷款余额比例提高到40%，打造出具有重庆银行特色的小微企业金融服务品牌。

　　自2007年首次涉足小微企业业务以来，这项业务俨然已经成为重庆银行的特色业务。截至2015年末，重庆银行小微企业的贷款已占到全部贷款的38.1%。小微业务贷款余额达475.75亿元，劲增21.8%，过去三年该项业务的复合增长率高达25.8%；小微贷款客户数量达20050户，同比增长11.7%。2009年，重庆银行的小微贷款余额为约25亿元，经过6年翻了近五番；占比也从8%提升至38.1%。

　　据甘为民介绍，数据平台搭建出来之后，重庆银行银行下一步的计划一方面是要继续优化整体信息，另一方面则是要不停寻找新的场景，在场景之内来开展小微业务。“希望通过这些手段和工具，能够有效的解决小微企业信息不对称，营销成本高，单口风险大的顽疾。

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