作者|中国银行普惠金融事业部总经理王晓卓

中央金融工作会议指出，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快建设金融强国。会议明确提出要做好普惠金融这篇大文章。中国银行坚决贯彻党中央决策部署，不断深化对金融本质和规律的认识，将服务实体经济作为立业之本、应尽之责，凝心聚力、务实担当，持续提升普惠金融、乡村振兴服务质效。近期，中行积极落实国务院《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，加快制定支持普惠金融高质量发展专项行动方案，以高质量普惠金融服务为经济社会高质量发展贡献中行力量。

践行初心勇担使命，切实服务实体经济

党中央、国务院高度重视发展普惠金融。2013年，党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，“普惠金融”第一次被正式写入了党的决议。2015年，“普惠金融”首次出现在《政府工作报告》中，提出要让市场主体能够分享金融服务的雨露甘霖。2016年，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，将发展普惠金融正式上升为国家战略，今年恰逢普惠金融发展十周年。十年来，我国普惠金融实现了跨越式发展，随着多层次服务体系的建立，小微企业融资难、融资贵问题得到缓解，普惠金融服务覆盖率、可得性、满意度不断提升。包括中国银行在内的金融机构是普惠金融发展的重要参与者和实践者，打造了践行金融工作政治性、人民性的生动样板。

初心不改，坚如磐石。走过111个春秋的中国银行，始终心系民族、奉献国家，履行金融为民、富民、惠民、便民之责任。2017年，中行积极响应党中央、国务院决策部署，贯彻监管机构工作要求，落实“五专”经营机制，率先成立普惠金融事业部。2021年，将普惠金融纳入集团“十四五”规划，战略定位更加明确。近年来，特别是新一届党委成立以来，中行立足新发展阶段，切实找准落实国家战略和自身高质量发展的结合点，全力构建以科技创新为驱动、场景生态为支撑、全球互联为方向、综合服务为特色的现代化普惠金融服务体系。

做好助力企业发展的“加法”，持续提供有力度、有深度、有广度、有速度、有温度的普惠金融服务。截至9月末，中行普惠贷款余额超1.6万亿元，业务规模较2017年翻两番，近三年普惠贷款平均增速超40%，市场份额进一步提升。贷款户数超97万户，客户覆盖面较2017年翻一番，惠民导向进一步增强。不断优化组织架构。2021年，加挂“乡村振兴金融部”牌子，进一步强化“三农”服务，目前，涉农贷款余额突破2.5万亿元；成立普惠金融线上融资中心，加快数字化转型步伐，线上业务从无到有、实现零的突破，业务贡献度逐步提升，线上普惠贷款新增占比从2021年初的不到2%，提高到当前的超75%；进一步整合企业、个人普惠业务，强化集约经营、优化资源配置，实现公私联动、同向发力。加强网点渠道建设。下沉服务重心，延伸服务触角，打造普惠金融、科技金融、乡村振兴三类共3596家特色网点，建成多层次、立体化、穿透式组织架构，打通金融服务的“最后一公里”。建立专业化人才队伍。推动“敢愿能会”长效机制落实落细，组织直达基层的穿透式培训，分类施策、加速培养各层级普惠人才，为业务高质量发展提供有力支撑。

稳岗保供服务民生，激发市场主体活力

蹄疾步稳、久久为功。市场主体承载着数亿人的就业创业。服务好企业数占比超九成、提供就业岗位超八成的小微企业群体，对于保障民生福祉、促进共同富裕具有重要意义。长期以来，中行牢固树立以人民为中心的发展思想，积极引导金融资源配置到实体经济的重点领域和薄弱环节。

深化稳岗扩岗长效机制，引金融活水润泽千岗万家。不积跬步，无以至千里。十年来，中行在坚守惠民导向、增进民生福祉的道路上从未停步，源源不断为小微企业精准滴灌金融活水。2022年，中行与人社部联合推出稳岗扩岗专项贷款，创新推出“千岗万家”行动计划，出台“惠岗贷”服务方案，为各类小微企业及广大就业创业人员提供综合授信、保险保障、就业撮合等全方位服务支持。今年以来，累计为3.7万家各地人社部门推荐名单客户发放稳岗扩岗专项贷款超1900亿元。

深入践行科技强国战略，服务新质生产力。打造专精特新成长之路服务模式。深化以“一条通道、双轮驱动、三大场景、四项利器”为特点的“1+2+3+4”的专精特新企业服务体系，强化金融服务的精准性、直达性。深化多层次资本市场服务，为科创小微企业成长提供全生命周期金融服务，助力实现高水平科技自立自强。国家级、省级专精特新企业授信余额2662亿元，户数超1.5万户，授信覆盖率21.54%，业务规模和授信覆盖率领先主要同业。巩固知识产权领域先发优势，升级“知惠贷”知识产权质押融资产品，与国知局联合推出“知识产权质押融资指数”，共同开展重点行业“知惠行”活动。知识产权质押融资余额264亿元、户数超3100户，领先同业。着力打造“科技金融+普惠金融”首选银行。

依托“圈、链、群”模式做好场景化服务。强化供应链融资服务。日前，五部委联合下发《关于开展“一链一策一批”中小微企业融资促进行动的通知》，中国银行深入贯彻党中央、国务院稳链强链决策部署，对外推出“一链一策一批”中小微企业融资促进十条措施，对内下发“一链一策一批”中小微企业融资促进行动指导意见。畅通循环“稳外贸”，发挥外汇外贸专业优势，推出“小微外贸荟”经营解决方案，针对企业生产经营中面临的现实困难，整合集团资源，以全场景、一站式服务，满足外贸型小微企业在商机拓展、物流保险、资金融通等多方面需求。

深化个体工商户、新市民金融服务。推出“惠商户·促消费”“惠商支农”“源来好创业”等多项服务，激发个体工商户迸发新动能，助力扩大内需。开展“兴商助业普惠行”宣传活动，通过“总行+分行”“线上+线下”“产品+服务”3+活动形式，累计开展近100场产品路演活动，向新市民投放经营贷款265亿元，向超过230万小微市场主体普及金融知识。服务民生所需，依托营业网点设立超800家“新市民服务港湾”。个体工商户经营性贷款余额2516亿元，较上年新增602亿元，增速27%。

深化业务科技融合，持续释放发展动能

作为引领高质量发展的“头雁”，中行把握数字时代发展机遇，将数字化基因融入普惠金融服务全流程、全景化运营，加速变革营销获客方式、场景拓展模式、风险管控策略及运营管理机制，构建了“I•SMART—数字普惠金融服务+”服务体系。场景产品更丰富。借助互联网与大数据技术，通过风控模型策略对小微企业进行综合评价，实现客户申请、审查审批、提款还款在线化融资服务。自2020年推出首款普惠线上产品以来，已形成涵盖信用、抵押、质押、保证全品类共21款线上产品体系，普惠线上贷款余额6535亿元。特色服务更多元。发挥全球化、综合化优势，构建多元数字化服务生态。建设“e企赢进博”专属频道，以新举措服务“数字进博”。客户体验更便捷。聚焦客户与基层诉求，“惠如愿”APP功能完成14次迭代升级，深化与手机银行、企业银行交互引流，注册用户超36万户。风险防控更智能。运用数据挖掘、机器学习等方法，提升风险识别、评估、预警等环节防范能力，建立更加全面的数字化风险防控机制。科技运营更高效。依托智能监测大屏、智能告警平台以及智能普惠移动端，实现业务发展全领域、全流程跟踪监控，推动运营方式由“经验决策”向“数据决策”转变。

此外，中行坚持线上线下双轮驱动。近年来，不断升级“中银信贷工厂”业务模式，通过调整客户范围、优化业务流程等，充分释放线下业务产能，实现线上线下同向发力、良性互动。

强化综合多元赋能，打造普惠和谐生态

线下撮合当“红娘”，服务国家对外开放大局。志合者，不以山海为远。作为全球化程度最高的中资银行，中国银行多年来主动发挥跨境业务专业优势，积极搭建贸易投资对接平台。2014年，在全球首创推出“中银全球中小企业跨境撮合服务”，持续打造更高规格、更高质量的国际合作平台，助力实现更高水平的对外开放。

线上对接架“鹊桥”，打造银政企多方共赢生态。近年来，中行立足金融、但不唯金融，升级推出“中银e企赢”智能撮合平台，创新“场景+金融”服务模式，打造“供需专区、招商引资、乡村振兴、金融服务、全球荟”等特色板块，构建“线上+线下”银政企生态圈，连续多年全力服务进博会、服贸会、消博会、广交会等国家级展会。

迎五洲客，计天下利。2023年，“一带一路”倡议走过十周年，自贸区战略走过十周年，进博会进入第六届。作为唯一战略合作伙伴，中国银行连续第六年深度服务进博会，主办的进博会贸易投资对接会，已经成为展期内时间最长、规模最大的活动。中行在对接会现场倾力打造六大亮点，包括升级产业主题对接、建立“投资中国”专区、组建产业深度观展团、策划对接会流动集市、推出快闪展示空间、创新金融服务驿站等，为参会展商和投资商提供更便捷、更多元的对接体验，让“四叶草”真正成为企业牵手结缘的幸运草。与法国猪业联盟共同举办的“从法国农场到中国餐桌”中法农食企业专场交流对接，为中法农食经贸往来搭建金融桥梁。为期三天的对接会共邀请近4000家企业参会，达成合作意向416项，累计实现意向成交金额约181亿美元。

截至目前，中行已在全球举办119场撮合对接活动，依托“中银e企赢”平台共计为126个国家和地区的近5万家企业提供了“融资+融智”的金融增值服务，累计达成合作意向超1万项，合作意向金额超540亿美元。

主动对接国家战略，助力建设农业强国

乡村振兴战略是高质量发展的压舱石。习近平总书记在党的二十大报告中提出“全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展，加快建设农业强国”的明确要求。近年来，中行以助力建设农业强国为目标，以“千万工程”经典案例为鲜活教材，以“场景化获客、数字化驱动、特色化服务、平台化运营、智能化风控和精细化管理”为总体方针，不断优化“融资、融商、融智、融数的四融一体”服务模式，持续探索新发展格局下服务“三农”的差异化赛道。

加强机制体制建设。制定下发《中国银行“十四五”支持农业强国、实现农业农村现代化指导意见》，围绕客户、区域、产品和场景生态四个发展策略，从供给侧优化农村金融服务体系。以产业振兴引领乡村振兴。创新推出“农文旅贷”，推动金融服务“美丽乡村+”新产业新业态发展。围绕粮食生产、春耕备耕、粮食流通收储加工等全产业链，做好粮食安全金融服务。粮食重点领域贷款余额1104亿元，较年初新增210亿元，增速23.55%。加大对高标准农田、农机、种业等关键领域融资支持。农田贷、农机贷、种业贷余额分别为3.5亿元、20.8亿元、8.8亿元。四川、苏州、宁夏等分行聚焦地方特色富民产业，因地制宜研发推出“酒链e贷”“水产养殖贷”“原奶供应贷”等特色助农产品，丰富涉农金融供给。加大对新型农业经营主体金融支持。响应农业农村部“信贷直通车”常态化工作，共支持农业经营主体3610个，授信87.66亿元。数字赋能智慧“三农”。在手机银行基础上搭建“美好乡村”数字化集成服务平台，围绕农村衣、食、住、行、医、教等高频生活场景，提升对县乡客户金融服务能力。着力提升重点帮扶县服务水平。制定出台《中国银行关于国家乡村振兴重点帮扶县支持方案》，着力增强产品服务辐射能力。重点帮扶县机构贷款余额307.18亿元，增速22.69%，高于全行各项贷款增速8.42个百分点。

锚定金融强国目标，做好中行普惠文章

近日，中央金融工作会议在京召开。习近平总书记在会上发表的重要讲话，科学回答了金融事业发展的一系列重大理论和实践问题。国务院日前印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，就推进普惠金融高质量发展提出具体要求，是未来五年的行动纲领。

中行紧跟政策导向，聚焦进一步提升普惠金融服务质效，将制定出台《中国银行支持普惠金融高质量发展行动方案》，依托商业银行、保险、基金、投行、村镇银行等多个业务板块的协同合力，聚焦重点领域、加快数字转型、提供综合服务、优化流程体系，在继续深耕稳岗就业、外汇外贸、先进制造、科技创新、跨境撮合等中行特色优势领域的同时，进一步加大对新市民、“三农”等微弱经济体的支持力度，实现产品体系更全面、触达渠道更多元、服务外延更丰富、使用体验更便捷。

道阻且长，行则将至；行而不辍，未来可期。作为中管金融机构，中行将全面贯彻落实党中央、国务院决策部署，胸怀“国之大者”，强化使命担当，坚定不移走好中国特色金融发展之路，切实做好普惠金融这篇大文章，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石，在新的赶考之路上书写高质量发展新答卷。