作者|国家金融监督管理总局江苏监管局

2013年党的十八届中央委员会第三次全体会议正式提出发展普惠金融。十年来，国家金融监督管理总局江苏监管局始终将普惠金融发展作为工作重点，强化目标引领，推动服务创新，不断完善普惠金融服务机制，拓展普惠金融发展有效路径，推动江苏银行业保险业普惠服务覆盖面大幅提高，服务可得性、满意度显著提升。

一、优化供给，推动普惠金融增量扩面提质降本

(一)聚焦小微企业，提高金融服务获得性。作为原银保监会首批试点，2019年率先在全省开展“百行进万企”银企对接行动。2020年以来，持续扩大对接范围，优化对接机制，提升对接精准度，组织开展“百行进万企”升级扩面、小微企业首贷扩面等专项行动，覆盖全省纳税信用A、B、M级企业。2019年以来系列行动对接小微企业超过200万户，占全省企业数量近一半，有效提升融资服务覆盖面和获得感。截至2023年9月末，江苏银行业小微企业贷款余额超过7万亿元，较2013年末增长274%，占各项贷款比重达31.6%；有余额贷款户316万户，较2013年末翻两番，占全部企业类贷款户数97.8%。其中普惠型小微企业贷款余额3.15万亿元，增速持续高于全国平均水平，占全国比重稳步提升。

(二)聚焦涉农主体，扩大金融服务覆盖面。巩固农村基础金融服务体系，银行保险机构网点覆盖江苏全部720个乡镇，设立农村金融综合服务站和金融便民服务点1.3万家、村级农业保险服务点1.6万个，基础金融服务覆盖全部1.39万个行政村。印发《新型农业经营主体信用建档评级方案》，至2022年末全省新型农业经营主体建档评级7.5万户，建档完成率100%。在县域地区减少情况下，涉农信贷投放仍保持较高增速，截至2023年二季度末，全省涉农贷款余额5.92万亿元，较2013年末增长160%。其中普惠型涉农贷款余额1.07万亿元，较2020年增长82.8%。全省水稻、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险已实现产粮大县(区)覆盖。2023年前8个月，农业保险累计为全省667万户次农户提供保险保障1589亿元。

(三)优化业务模式，降低普惠群体获贷门槛。出台深化信用贷款专项指导意见，促进银行加强信用信息收集应用，创新优化信用贷款产品，要求法人银行提升信用贷款绩效考核权重，提升银行业普惠领域信用贷款占比。截至2023年9月末，信用贷款占全省银行业小微企业贷款余额13.7%，2014年以来大幅提升8.64个百分点，已与中型企业信用贷款占比基本持平。推动银行业加强与政府补偿基金、融资担保机构合作，推进“见贷即担”“见担即贷”等业务模式，提升办贷效率。省内超过80家银行与省普惠金融风险补偿基金合作，合作产品“小微贷”“苏农贷”推出2年来累计投放2670亿元，支持小微企业、涉农主体超过5万户。全省小微企业、农户及新型农业经营主体银担合作贷款金额近4000亿元，支持主体超过9万户。

(四)优化期限成本，提升金融服务满意度。印发《关于优化小微企业融资期限管理的通知》，引导推广无还本续贷、“随借随还”，提升中长期融资占比，形成借还款更加灵活、期限结构更加合理的小微信贷供给体系。截至2023年9月末，中长期贷款、无还本续贷合计占全省银行业小微企业贷款余额53.9%，较2020年末提升6.87个百分点，小微企业随借随还贷款占比达24.3%，有效降低客户资金周转成本，提升客户资金使用效率。引导银行充分让利，普惠类贷款平均利率持续下降，2023年前三季度，全省银行业普惠型小微企业贷款累放平均利率4.38%，较2019年下降1.52个百分点。

二、创新联动，着力构建普惠金融发展长效机制

(一)以评促改有效弥补服务短板。开展商业银行小微金融服务监管评价和乡村振兴金融服务年度评价，动态反映服务质效。评价体系涵盖服务成效、内部机制建设、产品创新等维度，定量与定性相结合，覆盖全省主要银行机构。同时配套建立评价整改长效机制，以评促改。根据年度评价结果，督促机构弥补短板，促进提升辖内整体普惠金融服务质效。评价工作开展以来，辖内银行机构持续完善普惠金融服务机制，提升服务质效，在评分体系和标准基本稳定情况下，总体综合评分持续提升。

(二)试点示范创新助力乡村振兴。2019年8月，在全国率先以乡镇为单位启动银行业保险业服务乡村振兴试点示范工作。通过出台指导意见、组织走访对接、指导优化机制、支持产品服务创新等方式，推动实现试点乡镇金融服务政策倾斜、模式创新和资源下沉。四年来，试点乡镇从首批19个扩展到60个，覆盖全省各县(市)和部分涉农区，共设立普惠金融便民服务点2288个、村级农业保险服务点1090个，为1156个村(居)配备2606名金融顾问。截至2023年上半年，首批19个试点乡镇贷款余额652亿元，比试点初期(2019年8月)增长106%，超过所在县(市、区)同期贷款增速16.2个百分点；第二批41个试点乡镇贷款余额1604亿元，比试点初期(2021年8月)增长60%，高于全省同期涉农贷款增速31.4个百分点。

(三)搭建服务平台提升服务效率。主动创设江苏银行业普惠金融服务品牌“苏易融”，2023年起“苏易融”平台陆续推出面向个体工商户、新型农业经营主体、科技型中小企业的信贷产品“便捷通”。“便捷通”汇集辖内银行特定客群信贷产品，涵盖短期、中长期、信用、抵质押、融资担保等多种类型，客户手机扫码即可了解所在地区主要银行相应贷款产品信息，可一站式查阅、咨询和办理。辖内淮安、无锡监管分局也推动当地上线“码上贷”“惠贷码”，搭建小微融资需求发布和对接平台，促进服务效率提升。

(四)推动信息共享夯实服务基础。强化部门联动，协同推进信用信息共享和对接应用，打牢普惠金融服务基础。与省发改委等部门协同，督促银行落实“信易贷”工作各项要求。鼓励银行机构对接省市公共信用信息平台，整合信用信息，支持中小微企业融资。省融资信用服务平台已累计撮合融资3.24万亿元，支持企业超过30万户。加强与税务部门联动，不断优化银税合作机制。江苏银税合作银行数量、金融产品数量、累计发放贷款规模均居全国前列。截至2023年9月末，全省已有超过80家银行推出银税合作贷款产品，银税合作贷款余额2250亿元，贷款户数18.5万户。

三、着眼未来，持之以恒推进普惠金融高质量发展

国家金融监督管理总局江苏监管局将深入贯彻党的二十大精神，根据国务院《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》要求，结合江苏实际，进一步推动完善江苏银行业保险业普惠金融体系，让经营主体融资更加便利，金融支持乡村振兴更加有力，金融消费者教育和保护机制更加健全，风险防控更加有效。

(一)进一步普及基础金融服务。保持基础金融服务全覆盖，引导银行保险机构进一步丰富金融服务种类和内容，提升数字化服务能力，优化服务体验，提升服务便利性。广泛开展金融知识普及宣传，有效提升群众金融安全防范意识、风险识别和金融服务选择能力。

(二)提升普惠服务精准性适配性。在普惠信贷增量扩面基础上，督促银行机构不断优化产品服务模式，健全长效机制，发展差异化服务能力，促进良性竞争。加大首贷、续贷、信用贷和中长期贷款投放，完善服务小微科创企业专业化服务机制，探索扩大新市民专属金融服务产品，稳步扩大金融服务覆盖面。

(三)持续完善保险保障体系。推动农业保险“扩面、增品、提标”，优化地方优势特色农产品保险，提高承保理赔服务效率。积极发展健康保险，进一步规范发展大病保险、城市定制型医疗补充保险等惠民业务，持续推进长期护理保险，进一步发挥普惠保险民生保障作用。

(四)强化风险监测预警。督促银行保险机构进一步提升风险防控和处置能力，加强重点领域风险管控，前瞻应对信用风险，准确开展资产分类，充分计提拨备和资本，有效提升风险防御能力。加强金融业务管理，加强贷后资金流向监测和用途真实性管理，确保金融资源有效投入实体经济。

(五)持续推进信用信息共享。协同地方有关部门，推动进一步提高涉企信用信息归集覆盖面，提升信息及时性、完整性、有效性。引导银行机构加强与有关部门和信息平台沟通合作，促进信用信息对接应用，为普惠金融风险管理和进一步下沉服务提供有效支撑。