作者|兴业银行普惠金融部（乡村振兴部）总经理陈志伟

金融是现代经济的血液和核心。大力发展普惠金融，是深化金融供给侧结构性改革、推动我国经济高质量发展的重要手段。2013年，党的十八届三中全会将“发展普惠金融”写入党的决议之中，将其上升至国家战略层面。十年间，在党中央、国务院和监管部门的大力推动下，我国普惠金融工作进入快速发展轨道，在助力全面建成小康社会方面发挥积极作用。数据显示，今年一季度末，我国普惠金融领域贷款余额超过35万亿元，支持小微企业和个体工商户超过5000万户，普惠金融覆盖面和可及性显著提高。

兴业银行坚决贯彻党中央、国务院及监管部门关于普惠金融的决策部署，坚守金融为民初心，化国之大者为行之要务，持续加大对小微、科创、三农等实体经济重点领域和薄弱环节的金融支持，走出了一条具有兴业特色的普惠金融发展之路。

一、立足服务实体，强化小微企业金融支持

小微企业在市场主体中占比90%以上，是国民经济的重要基础，是扩大就业、改善民生、激发活力的重要支撑。兴业银行将服务小微企业作为践行金融工作政治性、人民性的重要体现，总行党委自上而下推动构建小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，持续增强小微企业金融服务供给，通过助力稳市场主体来稳就业保民生,取得了积极成效。一是发挥考核激励引导作用，将普惠金融考核权重提高至10%，在落实定向降准、增值税减免、风险权重下调等一系列支小政策红利基础上，给予普惠小微贷款FTP补贴优惠，逐笔还原兑换，提增基层营销积极性。二是线上线下协同发力，创设期限灵活、还款方式多样、适配多元经营场景的线上线下小微专属产品，加大小微企业首贷、信用贷、续贷、中长期贷投放力度，并提升数字化风控能力。三是优化小微信贷流程，设置有别于大中企业的小微专属信贷流程，配置专职审查审批队伍，开通绿色放款通道，提高业务办理时效。四是落地尽职免责机制，采取设置普惠小微不良容忍度指标和免责项目绩效保护政策等措施，对于在容忍值范围内且认定为尽职免责的小微企业风险项目，由分行承担利润损失，免除相关从业人员后顾之忧。在人民银行2021年度小微企业信贷政策导向效果评估中，兴业银行排名21家全国性银行第一名。2022年，兴业银行对公普惠小微贷款规模和增量均为同类型股份行第一。今年一季度末，普惠小微贷款余额超4000亿元，较年初新增289.38亿元。

二、服务科技创新，完善科创金融服务体系

科技创新不仅是我国应对日趋复杂的国际竞争的重要手段，也是解决增长动力问题、实现高质量发展的重要突破口。兴业银行在科创金融领域已深耕多年，早在2010年就推出了服务于高成长型中小企业的“芝麻开花”成长上市计划，近年来将其升级为“芝麻开花·科创小巨人”培育计划。2022年，兴业银行积极布局新赛道，进一步将科创金融列入“五大新赛道”，作为服务国家创新驱动发展战略的重要抓手。一是完善科创金融体制机制，在健全组织架构、完善配套机制、丰富产品供给、派驻专职审查审批、强化全生命周期金融服务等方面，建立一整套支持科创金融发展的体制机制；二是积极应用“技术流”授信评价体系，让技术资本与技术资产转化为可评估的科技信用资产，并将其运用至高科技人才贷款、投贷联动贷款等科创专属产品创设中。三是持续丰富科创金融特色产品体系，为科创客户提供全生命周期金融服务。如针对初创期科创企业推广损失分担贷款，针对成长期企业推广工业厂房贷款；针对发展期和成熟期企业，推广投贷联动贷款；针对拟上市和上市企业，提供科创票据、并购贷款、员工持股、战略售配、股权质押融资等一揽子综合金融服务。2022年，兴业银行科创贷款增速达56.69%，专精特新、科技型中小企业贷款位居同类型股份行第一。今年一季度末，科创贷款余额突破4000亿元，科创客户突破5.7万户。

三、依托金融科技，推进数字普惠金融业务

数字技术为普惠金融发展提供了新动能和新路径，近年来，兴业银行积极运用数字技术，提高对普惠客群的服务能力。一是自主研发中小企业线上融资业务系统，为中小企业提供包括融资申请、受理、审批、签约、支用、还款等各流程线上化融资服务，通过持续打磨迭代，逐步构建起“兴速贷”信用类、抵押类、供应链类、保证类等四大线上特色产品体系。目前兴业银行小微线上融资余额已超500亿元，通过数字化渠道更有效满足普惠客群融资需求。二是建设运营“兴业普惠”开放式服务平台，构建兴注册、兴开户、兴代账、兴支付、兴财富、兴融资六大服务体系，提供以融资为核心的线上综合服务。目前“兴业普惠”平台已与全国780余个外部场景平台实现系统及业务对接，已累计接受近23万户用户发起业务申请，金额超6900亿元，解决融资金额超1500亿元。三是探索普惠长尾客群数字化智能运营模式。兴业银行将“兴业普惠”平台作为普惠客群最主要的引流入口，尝试运用互联网广告进行线上精准触达，并构建从游客、注册用户到认证用户的层层递进用户体系，推送金融＋非金融产品服务，引导用户向客户有效转化。同时通过建立用户标签、客户权益体系，强化客群专员队伍建设，运用企业微信、人工外呼、AI智能外呼、应答小程序等数字化手段，积极推进长尾客群数字化智能运营。

四、助力乡村振兴，构建3663兴业特色模式

党的二十大提出要全面推进乡村振兴、加快建设农业强国。服务建设农业强国，不仅是金融业的重大政治责任，也是开拓战略发展新空间的重要机遇。兴业银行积极服务“三农”，制定“3663”乡村振兴发展策略，坚持“先农业、后农村、再农民”的推进顺序，聚焦农批市场园区、农业龙头企业产业链、科特派金融服务、农担/农保/农信合作、农村分布式光伏、各地特色产业等六大优先发展区域，着力农业资源丰富的六大重点区域，紧扣“绿色、科技、财富”三大主题，并充分运用数字技术，打造具有兴业特色的金融服务乡村振兴模式。如“科技特派员+金融特派员”机制，兴业银行在科技特派员发源地福建组建了“300名科技特派员+100名金融特派员”的队伍，在福建重要金融基础设施“金服云平台”上开设“科技特派员金融服务专区”，为科技特派员开办、领办、服务的企业、新型农业经营主体、自然人等提供300万元以内的线上信用贷款，让金融促进科技成果转化，让科技推动金融更多流向乡村沃土。又如打造“生物资产抵押融资平台”，创新应用“物联网+区块链+AI”技术，有效解决养殖户抵押物缺乏、融资难的困境。目前兴业银行已将这一平台覆盖到奶牛、肉牛、繁育母猪、育肥生猪等多类生物资产，办理活体抵押贷款超过6亿元。2022年末，兴业银行涉农贷款规模和增量均位列同类型股份行第一。今年一季度末，涉农贷款余额超6000亿元，较年初新增557.85亿元。

2023年是全面贯彻落实党的二十大精神开局之年，党的二十大深刻阐明了未来五年全面建设社会主义的主要目标任务，为普惠金融高质量发展指明了方向。兴业银行将始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚守普惠金融为民初心，持续丰富普惠金融服务供给，加速推进数字化转型，提升专业服务能力，积极投身中国式现代化建设实践，为全面推进中华民族伟大复兴贡献力量。