作者|中国邮政储蓄银行普惠金融事业部总经理耿黎

2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，标志着普惠金融成为国家战略；2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》(国发〔2015〕74号)，明确普惠金融概念，也是中国首个国家级普惠金融发展规划。十年来，在党中央、国务院和监管机构的高度关切和政策引导下，我国普惠金融实现了量的快速增长和质的有效提升，普惠群体获得感不断增强。作为普惠金融的先行者，邮储银行始终坚持服务“三农”、城乡居民和小微企业，在普惠金融领域进行了长期的探索和实践。

一、普惠融血脉，深耕小微金融领域，凝聚各方助企合力

邮储银行是普惠金融的倡导者、先行者，“普惠”与“稳健”的基因根植血脉。小微企业贷款业务自2009年开办以来，大体经历了四个发展阶段：第一个阶段是2013年以前快速发展期，引入德国关系型信贷技术，用三年时间突破了1000亿元。第二个阶段是2014-2016年的调整巩固期，小微企业先后遭遇了产能过剩、环保治理、政府债务清理等市场及政策性风险，不良不断攀升，业务发展缓慢。这段时期我们重塑风控理念，明确走专业化道路，打造专职小企业客户经理队伍。第三个阶段是2017年-2018年第一个转型发展阶段，探索信贷技术、营销方式的转型升级，小企业授信业务在原作业模式基础上探索增加零售模式，聚焦小而美客户，营销方式向平台化、批量化和协同营销模式转变，小企业贷款开始恢复性增长，不良率开始下降。第四个阶段是2019年以来的第二个转型发展阶段，邮储银行推动小微信贷数字化转型进程，加快外部数据平台对接和内外部数据挖掘，打造线上化产品体系，加快营销、运营和风控方面的数字化技术应用。

同时，邮储银行积极扩大外部影响力，不断提升品牌美誉度。自2015年5月起，我行与经济日报社联合发布“经济日报—中国邮政储蓄银行小微企业运行指数”，该指数包括总指数、六个区域指数、七个行业指数以及八个分项指标，已连续编制超过8年，是全国领先的反映小型、微型企业及个体工商户月度综合运行态势与发展状况的指数，为政府决策提供重要参考。2019年起，联合中国人民大学、经济日报、工信部中小企业发展促进中心等机构连续举办四届小微经济发展论坛，积极为中小微企业发声，邀请各界专家共商促进小微经济发展之道，为助力中小微企业高质量发展建言献计。2021年5月，我行联合国家工业信息化部、中国人民大学共同成立“国家中小企业研究院”，是全国首家凝聚“政”“企”“研”等社会各界多方力量共同打造的中小企业研究一流高端智库。自研究院成立以来，我行参与编制《资政内参》报告32期，积极向相关政府部门报送；开展多项中小微领域的课题研究，获得多次政府领导批示；举办两届中小企业案例大赛、多次学术研讨会，取得了积极的社会反响。

二、实干见成效，构建特色模式，推动普惠业务提质增量

经过十余年的探索和实践，邮储银行在普惠金融领域形成了特色服务模式，普惠型小微企业贷款持续增长，普惠金融服务获得了外界的广泛认可。

邮储银行构建了“四三二一”小微金融特色服务模式，即“四大体系、三大保障、两大支撑、一个生态”。“四大体系”包括营销体系、运营体系、产品体系、风控体系，是指形成了线上和线下结合的营销体系，专业化产品和标准化产品结合的运营体系。产品包括线上化、标准化、特色化3大作业模式，致力于满足不同层级客户的贷款需求。着力构建智能风控体系，广泛引入征信、税务、发票、工程等多维度数据，实现数据标准化管理和应用。

“三大保障”是指体制保障、机制保障以及队伍保障。体制方面，行内形成了以董事会战略规划委员会为引领，乡村振兴及普惠金融管理委员会为统筹，以普惠金融事业部和三农金融事业部为主体、其他多部门有机联动的普惠金融服务工作体制。机制方面，在分支机构绩效考核中设置普惠金融考核指标，制定专项倾斜政策，激发分支机构发展普惠金融的内生动力。队伍方面，我们着力打造专业化队伍，以客户经理、产品经理、风险管理、网点支行长等关键岗位为重点，开展队伍分级管理。

“两大支撑”方面，一是文化支撑，形成了邮储特色的普惠文化，积极倡导基层分支行树立“只有做好小微金融业务才能成为合格的邮储银行行长”的理念。二是科技支撑方面，搭建了小企业金融业务IT支撑基础体系。丰富手机银行、企业网银等电子渠道和统一柜面管理平台、移动展业等线下服务渠道，完善授信、运营等支撑系统，筑牢后台数据基础。

“一个生态”方面，搭建“金融+场景”的一揽子小微金融生态圈。一方面，通过线上线下渠道，为小微企业提供贷款、结算、投资、代收付等综合金融服务，金融赋能企业成长，助力小微企业稳健经营、持续盈利。另一方面，依托小微企业手机银行APP，为小微企业提供生意撮合、财税课程、企业管理、物流寄递、小微指数等场景服务，进一步赋能小微企业经营管理。

邮储银行普惠型小微企业贷款实现增量扩面、提质降本，近三年累放金额超3万亿元，截至2023年一季度末，普惠小微贷款余额1.28万亿元，户数突破200万户，年增量连创历史新高；资产质量稳定向好，不良率较2019年末下降近1个百分点；普惠型小微企业综合融资成本持续下降，发放利率较2019年下降超过140bps。普惠型小微企业贷款余额在各项贷款中的比重持续上升，始终位居同业前列。

邮储银行普惠金融服务也得到监管机构及社会各界的广泛认可。2013年被中国银监会授予2012年度小微企业金融服务表现突出的银行；2015年小企业金融部荣获银监会颁发的“全国银行业金融机构服务小微企业优秀团队奖”；2021年银保监会商业银行小微企业金融服务监管评价获评一级。2019-2020年连续两年被中国银行业协会授予“最佳普惠金融成效奖”。多次在《金融时报》等各大媒体的年度评选中获得普惠金融、小微金融相关奖项。

三、知往而鉴今，融入新发展格局，打造普惠发展新动能

过去十年，党中央、国务院高度关注普惠金融发展，监管机构通过指导文件、考核评价以及结构性政策工具等方式，引导金融“活水”精准滴灌普惠群体。未来十年，各金融机构，特别是国有大行，应进一步提升普惠金融服务的自主性和责任感，强化内部体制机制建设，激发普惠金融发展内生动力，不断增强对小微企业、个体工商户等普惠群体支持力度和服务能力，助力实体经济高质量发展。

在一以贯之的落实监管机构关于普惠金融相关要求的同时，邮储银行还将在以下三个方面守正创新、力求突破。一是进一步聚焦重点领域和薄弱环节，融入新发展格局，积极服务国家重大战略。立足制造强国战略，充分发挥银行服务科技创新的积极作用，助力强化科技创新和产业链供应链韧性，精准施策，围绕“专精特新”及科创企业全生命周期各阶段需求，提供专属解决方案。推动普惠金融与绿色金融融合发展，围绕普惠主体的绿色发展融资需求和惠及普惠主体的绿色项目融资需求，大力支持小微企业工业绿色升级改造、绿色供应链上下游小微企业、农业普惠主体绿色发展等绿色普惠金融重点领域。全力支持全面推进乡村振兴，总分联动、由点及面扩大涉农客户服务的深度和广度。根据各地区农业分布类型及区域特点，为重点客群优化涉农专属贷款产品，契合区域化发展需求。

二是加快推动数字化转型，努力实现金融工作政治性、人民性与商业可持续性的平衡统一。继续围绕构建“5D(Digital)”体系，即数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式，推进小微金融业务数字化转型，全力破解小微企业融资难题。营销体系方面，深化开放化平台合作，拓展批量获客渠道，依托小微企业手机银行APP，为小微企业提供“金融+场景”一站式服务；产品体系方面，以客户需求为中心，丰富线上产品模式，做优做强“小微易贷”系列产品，提升小微企业贷款可得性和便利性；风控体系方面，持续优化“客户画像+模型规则+风控策略+自动预警”的风控体系，有效提升风险识别的精准度；运营模式方面，推动普惠金融传统作业模式转型，重塑业务流程，以作业标准、运营集中、风控智能的信贷工厂模式，提高作业水平和服务效率；服务方式方面，坚持以客户为中心的服务理念，以线上触点做媒介、做窗口，以线下服务做内核、做特色，推动线上线下服务优势互补，优化客户服务体验。

三是加强对小微企业经营发展的跟踪研究，联合“政”“企”“研”多方力量，积极为小微企业发声。继续采编小微企业运行指数数据，积极向政府部门报送，强化小微指数应用研究，为小微企业运行发展情况提供数据参考，为中小微企业梯度监测提供数据支持，进一步扩大小微指数影响力。支持配合国家中小企业研究院开展小微企业相关研究工作，持续提升内部研究水平，积极对外发布研究成果，参与编制资政内参报告，向相关政府部门报送，为政策制定提供市场参考。继续面向小微企业开展“助力小微 邮储同行”系列培训活动，联合“政”“企”“研”各界力量，邀请各领域知名专家，围绕小微企业生产经营过程中关注的各类问题进行详细解析，为小微企业经营发展提供更多支撑。

普惠金融是体现金融工作政治性、人民性的关键领域，也是银行积极践行金融为民使命担当的内在选择。邮储银行将继续以“普之城乡，惠之于民”为己任，践行普惠金融发展战略，举全行之力，服务中国式现代化新征程。