作者|渤海银行

自2013年十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略，十年间，我国以新发展理念引领金融支持实体经济实现高质量发展，普惠金融覆盖范围和可及性显著提高。随着互联网科技的蓬勃发展，普惠金融也在向着科技型、信息化方向发展，以可负担的成本为有金融需求的社会各个阶层和弱势群体提供可得、有效的金融服务，助力加速实现消除贫困、共同富裕目标，取得了举世瞩目的成绩。

十年间，广大金融机构砥砺前行，在普惠金融领域进行了长期的探索和实践。作为我国最年轻的全国性股份制商业银行，国有金融机构中的“生力军”，渤海银行股份有限公司（以下简称“渤海银行”）深刻认识到普惠金融既是服务实体经济的有效路径，也是实现人民共同富裕的重要内容，持续积极探索高质量、可持续的“渤海”特色普惠金融之路，积极打造人民福祉与价值增值相统一的“价值普惠”体系，通过专业化机制体制建设、数字化产品创新与定制化惠企政策多管齐下，不断提高普惠金融的覆盖面和服务能力。

坚定不移持续加大对中小微企业的支持

近年来，渤海银行精准聚焦重点领域，在资源投入、政策倾斜、减费让利等方面同步发力，做好重点领域金融保障、助力实体经济稳步发展。在发挥助企纾困职能方面，渤海银行牢固树立“一盘棋”思想，坚决、快速落实党中央、国务院稳住经济大盘决策部署及工作要求，在对全行普惠贷款内部资金转移定价成本统一优惠的基础上，对于重点区域给予额外的优惠权限。在行业分类方面，对于货运物流等受疫情影响较大的行业给予额外政策倾斜。与此同时，该行积极开展“减费”行动，对涉及普惠贷款业务的相关费用实行“十免四减”，积极开展“支付降费，让利于民”等活动。目前，该行针对小微企业和个体工商户减免优惠收费项目合计达到 59 项，近三年来累计为小微企业客户减免各项费用超亿元，有效助力营造良好经济金融环境，助推实体经济健康快速发展。

高效科技赋能智慧化线上线下融合度

在注重顶层设计、持续完善服务体系的过程中，渤海银行积极运用大数据、云计算和人工智能等先进技术，打造普惠金融数字化特色经营模式。

从“系统化、数字化、智能化”入手，渤海银行借助金融科技，充分发挥大数据技术优势，将客户信息与征信、司法、税务、工商等数据信息进行整合评估，构建更加全面精准的客户画像，并结合客户的业务链、信息链进行节点梳理，实现“线上线下融合”，按照小微企业用款“小、频、急”的特点，优化结算、存款、票据、国际业务，实现申贷、审批、还款等服务的线上化、自动化。

目前，通过运用机器学习技术提升风险管理能力，渤海银行已实现营业执照、房产证等证照的自动识别，在对采集数据进行二次加工的基础上，使机器不断提升识别精准度和真伪辨识度，不断提升用户使用体验和风控水平。

此外，在开放银行策略的积极践行下，渤海银行已开发多重线上服务平台，确保客户可通过网上银行、手机银行、小程序、公众号等平台“足不出户”即可获得申请、提款、还款等金融服务，提高小微客户融资便利度，让普惠金融服务实现普之已广、惠之精准。

以渤海银行上线的“渤海银行普惠金融”公众号为例，渤海银行普惠金融公众号可以实时提供线上贷款查询、线上预授信申请及额度测算、网点查询及智能客服等特色服务，有效扩宽服务半径、降低金融服务成本、提升服务效率，让“渤海”特色普惠产品“触手可得”。

持续深化数字化场景服务与产品创新

“渤海”特色普惠产品便是该行充分运用金融科技、持续深化普惠服务的具体体现。比如，基于“银税互动+金融科技”的“渤业贷”和“渤税经营贷”，产品以税务数据为核心，综合工商、司法、征信及外部数据等上百项数据字段，通过建立自动审批模型，精准评估小微企业和个体工商户的经营情况，准确定额、快速审批，从签署合同、用款申请、提款到账全流程线上操作，仅需2个工作日即可提款到账。

在强化“三农”金融服务、服务乡村振兴方面，渤海银行则基于大数据信息和卫星遥感技术，创新开发出“渤农贷”产品。该产品是渤海银行与吉林省金控集团联合打造的线上一站式惠农产品，通过科技创新支持农户融资服务手段，为农户提供从申请、审批到放款的全线上流程，突破了物理网点的局限，打通了农村金融服务的“最后一公里”，将金融服务送到了“田间地头”。

同时，渤海银行还推出了“1+N”圈链方案业务模式。这一创新的业务模式可以实现普惠型小微企业的批量授信机制，在核心企业的依托下，将产业链与供应链结合，通过小微企业主、个体工商户与大型的企业之间的真实的交易关系，为其提前提供资金支持。

此外，针对不同行业、不同区域的分类客群需求，渤海银行持续深挖科技、医疗以及政府采购领域等实体经济的各类客群特征和需求痛点，探索创新产品和服务模式，持续研发推出“科创贷”、“小微政采贷”、“医保数据贷”等创新金融产品，全面满足不同小微客群的融资需求。

2023年7月19日发布的《中共中央国务院关于促进民营经济发展壮大的意见》中提出：“民营经济是推进中国式现代化的生力军”。作为国有金融机构中的“生力军”，渤海银行也将持续坚守发展初心，以服务实体为工作主线，主动担当，持续优化体制机制建设，运用金融科技手段和信用信息资源，下沉经营管理和服务重心，聚焦普惠小微、乡村振兴等普惠金融重点领域，建立完善普惠金融服务体系，持续支持实体经济，助力更多小微企业摆脱困境、实现发展腾飞。