作者|上海浦东发展银行普惠金融部负责人袁蕊

小微企业是我国社会发展的生力军、就业的主渠道和创新创业的重要源泉。党的十八大以来，党中央高度重视普惠金融工作，将“普惠金融”列入国家战略，制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，引领金融业走出了一条有中国特色的普惠金融发展之路。十年间，我国普惠金融事业发展迅猛，普惠金融监管制度持续完善，多方合力构建起数字化、智能化、普适化的普惠金融良好生态体系。过去十年，浦发银行始终在党中央、国务院和监管机构各项要求的指导下，以“普惠金融”践行初心使命，深耕细作、源源不断地为我国经济社会发展注入“源头活水”。

一、强化顶层设计及体制保障，筑牢发展根基

十年间，党中央、国务院在支持普惠金融事业方面发挥了顶层设计的关键作用。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，在国家层面构建了普惠金融发展规划，全面阐述推进我国普惠金融发展阶段性总体思路和实施意见。

浦发银行紧跟国家号召，坚持普惠金融的政治性与人民性。在顶层架构建立方面，将普惠金融纳入公司治理，在董事会下设战略委员会（普惠金融发展委员会），由董事长任主任委员，负责全行普惠金融业务的战略规划决策；在管理层设立了普惠金融工作领导小组，由行长担任组长，全行近10个相关部门作为成员部门履行职责，负责推进普惠金融业务的管理和发展；将普惠金融作为全行重点战略任务，在浦发银行“十四五”规划发展战略中明确要强化普惠金融服务，服务国家战略和实体经济；建立起总分行一体化的组织架构体系，总分协同强效推进普惠金融专业化服务。

在机制保障方面，浦发银行持续优化普惠金融体制机制建设，多年来坚持普惠金融三大机制保障不动摇：一是明确考核导向，增强激励机制，将普惠金融考核指标纳入分行综合绩效考核中，增强分支机构对普惠金融服务意愿；二是始终坚持专项风险政策，充分研究小微企业经营风险特征及风险管理差异，单列信贷计划和风险限额、制定差异化的行业投向政策、制定线上业务差异化贷后管理要求、安排独立的授信审批机制，并根据市场变化和业务发展诉求，围绕政策实施中的问题加速优化细则。三是深化尽职免责，将授信尽职免责与小微企业不良贷款容忍度政策相结合，切实保护基层服务小微企业的积极性。

二、推进普惠金融数字化转型，强化使命担当

随着人工智能、5G、大数据等技术的快速发展与融合，从2018年起，我国开展了各具特色的普惠金融改革探索：人民银行连续数年组织编写并发布《金融科技（FinTech）发展规划》，为普惠金融数字化发展提供源源不断的创新活力；2021年，人民银行颁布《征信业务管理办法》，扩大了金融信用信息基础数据库、企业信用信息系统收录范围；2022年，原中国银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确要求金融业推进数字化转型，推进我国普惠金融市场向着科技型、信息化方向发展。浦发银行紧跟时代步伐，经过多年的探索和实践，走出一条独具浦发特色的普惠金融数字化经营之路。

持续升级浦惠e融2.0服务体系，深化数字化经营模式转型。浦发银行早在2019年就搭建了浦惠e融平台，推出了小企业“1+N”线上整体解决方案。2022年，浦惠e融再升级至2.0模式，实现了线上客户评分卡、线上客群范围、线上额度体系、线上融资平台的四大升级，致力于为核心企业及上下游小微客户提供“全流程在线、全自动审批、全数据化管理”的融资服务，全面提升小企业在线平台的服务效能及用户体验。

丰富在线融资服务内涵，推出六大产品体系。全面系统整合推出“5大类融资品种+1套智能账管服务”的六大产品体系、12项特色业务。支持中小微客户只要“有纳税、有房产、有订单、有结算、有账款、有票据”等任一情况均可办理线上融资，并支持客户同时办理线上多品种融资，产品可灵活组合应用，致力于满足客户多样化、多层级的融资需求，同时不断实施优化升级，改造业务操作流程，扩大适用场景。

构建小企业智能风控体系，支持业务可持续发展。一是建立并不断优化小企业数据中台，加强数据中台的支撑作用；二是伴随小微企业成长后扩额的融资需求，开发上线适用于敞口3000万以内小微客户评分卡，通过尽可能多地利用客户可获取的信息，多维度综合评价客户信用风险，并增强模型的可拓展性，实现一套组合模型满足贷前授信审批、贷中提款、贷后预警等不同阶段的风控需求，全方位保障小企业在线融资业务高质量发展。

拓展普惠金融服务载体，迭代普惠金融服务手段。浦发银行在公司手机银行APP专设小微服务专区，除了加载支付结算、融资额度试算、预约开户、还款试算等基础功能外，重点实现了小微客户贷款业务从申请、签约、审批、提款、还款及查询等环节的全线上操作模式，全面提升小微企业客户的融资便利性，打通普惠金融“最后一公里”，提升普惠金融服务覆盖率、可得性和满意度。

数年来，浦发银行普惠金融业务始终保持稳定发展速度，自2019年末至2023年6月末，浦发银行普惠金融“两增”口径贷款规模实现倍增。

三、培育科创小微企业全生命周期成长，助力科技创新发展

党的二十大报告特别指出，必须坚持科技是第一生产力，完善科技创新体系，坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位，健全新型举国体制，强化国家战略科技力量，提升国家创新体系整体效能，形成具有全球竞争力的开放创新生态。浦发银行是较早开展科创金融专业化经营的银行，始终将科创金融作为一个重要赛道不断深耕细作，培育和扶持科创企业发展必须从小微企业开始。

浦发银行充分发挥普惠金融的经验和产品特色，围绕科创企业特征，持续重点加大对科创企业的资源投入。一是构筑科创企业全生命周期产品体系。聚焦科创企业轻资产、高成长性的特点，围绕不同成长阶段科创企业的不同需求，创新推出“科创金融专属产品体系”，覆盖科创企业各个发展阶段。在初创期，有孵化贷、科技快速贷及科技补贴贷；进入成长期，有万户贷、投贷宝、科技履约贷，结合企业经营成长预期、获得外部投资情况等，为科创企业快速成长阶段提供更大金额、更为稳定的信用贷款资金；在企业达到Pre-IPO期后，更有科技含权贷和上市贷，支持科创企业迈出发展上市前最坚定的一步。

二是聚焦科创重点客群服务升级。积极落实监管支持高水平科技自立自强的指导意见、央行科技创新再贷款等相关政策要求，以重点客群经营为核心策略，聚焦专精特新企业、高新技术企业、PE/VC投资企业、上市及拟上市企业等四大类科创金融重点客群。面向国家级专精特新“小巨人”和专精特新中小企业，创新推出专精特新小巨人信用贷；面向高新技术企业、专精特新中小企业创新推出科创快贷，支持培育优质科创小微企业，助力“科技-产业-金融”良性循环。

经过近十年的磨砺与探索，浦发银行不断丰富“浦发科创”品牌内涵，也在市场上逐步树立了“科创上市找浦发”的好口碑。

四、牢记普惠金融发展使命，聚力攻坚求突破

​十年栉风沐雨，我国普惠金融发展取得了积极成效，但随着经济形势不断变化，对照新常态下经济面临的新趋势和新挑战，普惠金融的深化发展仍面临挑战，需要不断创新思路，深化改革。浦发银行将持续从“实现可持续发展，通过科技创新、金融赋能、履行社会责任、实实在在地服务实体经济”的战略高度主动转变发展理念，从以下四个方面多措并举，持续增强敢贷信心、激发愿贷动力、夯实能贷基础、提升会贷水平，全方位助力优化普惠金融融资环境，直击融资难融资贵的痛点。

一是深耕数字化服务模式，不断增强小微金融服务专业能力。一方面，加快在线产品迭代创新，尤其是信用贷款产品的优化迭代，提升普惠金融服务便捷度和触达面。另一方面，持续优化企业客户全线上操作体验，以公司客户手机银行App为重要载体，将企业客户的全线上操作模式扩展到更多业务、更多品种，全面提升融资便利性和可得性。

二是聚焦特色客群，培育新的业务增长点。聚焦小微科创特色客群，围绕专精特新中小企业融资难题，探索创新“专精特新信用贷”等各类专属金融服务方案，利用好规模、渠道和综合金融服务优势，加强金融创新。打造面向重点客群领域的精益化产品和综合化服务，将信贷资源向国家支持的科创企业重点倾斜，支持符合政策导向的小微科创企业高效获取信贷支持，全面提升金融服务质效，形成具有鲜明特色的浦发科创服务体系。

三是深化平台合作，增加服务渠道。常态化开展多层次融资对接，与各级主管部门建立协作机制；加大与各类平台合作，畅通银企融资渠道，快速、精准响应小微企业融资需求；建立优质目标客户白名单，加强分行与当地主管机构联动，围绕政府扶持政策，积极服务普惠金融企业；针对不同行业、场景、产业链的痛点，在保持线下对接的基础上，提升线上对接广度和深度，通过B2B2C模式带动B端和C端双向融资，以定制化的在线融资产品嵌入平台和场景，畅通小微企业融资渠道。

四是推动科技赋能，促进普惠金融长效可持续发展。一方面，新技术赋能风险管理。主动对接各省级以上政府大数据平台，以数据资产夯基垒台，打通业务数据隔阂，将企业客户在我行沉淀的资金流、信息流、物流、票据流等进行有机结合，建立面向客户的一体化数字信用，增强数智化风控水平，有效提升风险管理质量。另一方面，加强新技术的渗透应用。比如，应用大数据、RFID技术服务抵质押物估值、质押物入库、出库，提升押品管理效率；应用OCR/NLP、财报甄别模型等大数据处理方式，提升信贷审批效率；借助物联网、区块链、机器视觉、智能感知等技术解决存货监管难题；实现腾讯联邦学习、机器学习、复杂网络上线并运用到实际申请业务的反欺诈评分等，为服务小微企业发展模式提供更多支撑。

风好正是扬帆时，策马扬鞭再奋蹄。浦发银行将继续强化使命担当，立足于自身资源禀赋优势，坚持贯彻履行普惠金融义务，行稳致远，共同谱写我国普惠金融发展新篇章，推动实体经济高质量发展实现新突破、取得新成效。