创新金融产品　让客户利益最大化

　　“上期的‘富民—德益鑫’理财产品，我没有抢到。下一期何时发售呢?”7月8日，德城区市民陈丽到德州农商银行营业部，询问大堂经理黄晶晶。

　　原来，在6月底，德州农商银行保本浮动收益型理财产品“富民-德益鑫”2016024期、“富民-德益鑫”2016025期同时发售，发行规模总共为1.2亿元，两天即被抢购一空。

　　“面对市场上多种多样的理财产品，多数投资者在选择时以‘稳’字当先，兼顾收益。但我们发行的理财产品的亮点不光是保本，还有产品期限短，多为一个月至半年；收益高，收益率在3.5%左右；风险低，多以同业存款及债券类资产为投资标的，风险评级为较低风险等特点。”德州农商银行付小剑董事长介绍，今年以来，该行针对企业、个人已发行理财产品共54期，招募资金达到近30亿元，平均收益率在3.77%。

　　“理财质押贷款”让客户投资无后顾之忧

　　前不久，市民张女士因购车急需用款。她突然想起自己存入德州农商行的理财产品。张女士赶紧到德城区科技支行，想要取出之前购买的理财产品。网点负责人在听完张女士一席话后，当即介绍了新近推出的“理财质押贷款”新业务，可以用理财产品办理个人质押贷款，来解决临时资金急需问题，一般情况下，当日申请贷款，当日即可放款。张女士听后立即申请办理了3万元的个人理财产品质押贷款业务，使张女士实现了购车、理财两不误。

　　据悉，“理财质押贷款”是指农商银行以借款人合法拥有的未到期的该行个人理财产品为质押，为借款人办理用于生产经营或生活消费的个人短期贷款业务。

　　德州农商银行金融市场部总经理李泉智表示，该行自5月份推出个人理财产品质押贷款新业务以来，由于具有放款快、最高质押率可达理财产品等优点，既满足了客户临时融资需求，又“盘活”了理财资金，增强了客户理财资金的流动性，此项业务一推出就受到了客户的欢迎。

　　“夜市版”产品受上班族青睐

　　在德城区某事业单位上班的王先生，因为现在银行存款利息低，一直想买理财产品。3月8日，德州农商银行推出首期“富民—德益鑫”(夜市版)理财产品，共发行3000万元。他成为第一个通过手机银行(WAP)购买该理财产品的客户。

　　“平时上班忙，没时间去银行。听说农商行要推出‘夜市版’理财产品后，我早做好了抢购的准备。”他说，这一理财产品是保本型的，利率高，他一下购买了10万元的。

　　“我们对客户需求进行了分层分析，发现在营业日因没有时间到柜面办理或受网络限制无法通过电子银行渠道购买理财产品的客户群体较大，于是推出了夜市版理财。”德州农商银行业务发展部总经理王建华介绍，“夜市版”是专门针对上班族开发的一款产品，抢购时间定于19点至21点，通过电子银行渠道面向一般个人客户发售，截至目前，“夜市版”理财共募集金额1.6亿元，平均收益率3.82%，常常开售当晚一个小时内即被抢购一空。

　　该行王保刚行长表示，未来银行理财产品的创新研发将更多地考究银行对于资金和资产两端的收益及风险的平衡，理财产品将趋向个性化和定制化。产品研发的能力将涉及对投资者的评判与分层、对投资资产的配置与组合、对交易结构的设计与创新，这一系列的考量因素只为带来一个结果——匹配银行自身的可投资资产与客户，将合适的产品推介给合适的客户。

　　(刘玉磊 孙海敏)

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