网贷行业亟待银行资金存管

2016年07月11日00:30 国际商报 作者：汪名立

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　　近期，网贷行业银行资金存管系统消息频出，91旺财、民信公司、小金瓜理财网等网贷平台分别与厦门银行、江西银行、华兴银行等签署资金存管协议，上线银行资金存管系统。但从行业整体来看，实现银行资金存管的网贷平台数量极为有限。据盈灿咨询最新数据统计，当前与银行签订了资金存款协议的P2P网贷平台已达126家，但真正完成银行存管系统对接的P2P平台仅有35家。

　　银行资金存管系统是指由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被挪用。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》均明确指出，网贷平台应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。

　　银行资金存管是合规标志之一

　　银行资金存管关乎用户的资金安全，是网贷平台合规运营的标志之一，也是未来行业发展的一大趋势。它的主要意义在于降低行业内的道德风险，净化行业不良风气，改善劣币驱逐良币的现状。

　　随着国内互联网金融专项整治的推进，网贷领域的监管细则会随之出台，有无银行资金存管将成为未来网贷平台的生死线。资金存管已是大势所趋，但网贷平台与银行牵手的进展并不顺利。

　　91金融创始人、董事长许泽玮分析认为，造成这种现状的原因，一方面由于资金存管涉及资金流转管理和银行信誉，银行需要对其对接的互联网金融平台做好风险和信誉评估。因此，银行对平台的业务合规性、风控管理、团队资质和投资者保障，以及平台的注册资本、实收资本等方面的考量非常严格，只有条件过硬的平台才能接入银行存管。许泽玮表示，目前已经达成资金存管业务的网贷平台中，一些具有国资背景、上市公司背景或者有风投参与的大型平台较多。“另一方面，由于银行资金存管系统庞杂繁复，只有技术团队强悍的公司才能够在短时间内开发出存管对接系统。”许泽玮介绍说，作为一家互联网金融公司，91金融始终以技术为核心竞争力，公司三分之二以上员工为金融数据及互联网金融产品研发人员，自2016年初便开始着手研究系统对接相关工作，经过数月的攻克才保证了系统的准时上线。

　　资金安全需多重保障

　　目前，P2P网贷平台与银行的合作主要采取3种模式：银行直连（代表平台如开鑫贷、金宝保）、银行直接存管、“银行+支付公司”的联合存管模式。在监管办法的要求下，越来越多的平台选择直接与银行实行资金存管。

　　91旺财采取的“银行直接存管”模式具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户，一类是投资人在存管银行的个人账户。当投资者投资或充值时，页面将自动从平台跳转至银行存管页面，实现平台资金与投资人资金的隔离。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。

　　许泽玮表示，银行资金存管的隐形门槛可能会加速网贷行业优胜劣汰的进程，但是从长期来看，能有效避免以往出现的非法集资、诈骗等现象发生，总体而言将有利于行业的长远发展。

　　为保证用户资金安全，91旺财采用线上和线下相结合的风险管理体系，包括基于大数据的线上征信和风控模型，以及传统的线下尽职调查和贷后管理。并设立了严格的借款人筛选机制，包括借款人有稳定的企业，有还款能力；借款人有两套以上房产，并无产权纠纷；借款人借款金额必须在抵押物评估值70%以内；资金最长使用时间不得超过6个月等。

(责任编辑：罗伯特)

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