华夏银行：下沉金融服务 润泽“三农”之花

　　“融资难、融资贵”已成为影响我国农民脱贫致富、阻碍农村经济快速发展的顽疾。商业银行如何创新工作思路和方法，让金融活水润泽“三农”？来自华夏银行的两个故事，值得细细品读。

　　走向“田间地头”的华夏员工

　　整个2015年，华夏银行常州分行溧阳支行的很多员工都是在田间地头度过的。白天，他们逐一拜访部分当地的农业合作社，察看农户经营情况；晚上，回到支行，整理材料。

　　事实上，这是华夏银行深入了解农民需求的一项举措。华夏银行相关业务负责人介绍说，要想把农村金融做好，就必须有一批懂农村、懂农民、懂农业的人。“穿着西装，坐在办公室闭门造车，肯定做不好农村金融，金融工作者需不断下沉才能服务好三农。”

　　正是在这一思想的指导下，华夏银行常州分行溧阳支行专门成立行动组。通过深入走访，行动组成功摸透了当地农业生产的普遍模式，了解了粮油果品种植类、畜禽水产养殖类、花卉苗木种植类等不同的生产周期和经营模式。“溧阳是著名的鱼米之乡、茶叶之乡，近年来家庭农场、合作社等形式纷纷成立，但‘脚下有地、手里没钱’已成为制约当地特色产业发展的瓶颈。”华夏银行相关业务负责人说。

　　找准“病根”后，华夏银行制定了“以合作社为平台”的“合作社+农户”的批量开发方案，灵活运用网络贷、自助贷、循环贷等业务品种，为农户解决了银行准入难、担保方式难、银行手续复杂等问题，很大程度上缓解了合作社和农户的资金压力。

　　溧阳市海斌农机专业合作社是这一方案的受益者之一。该合作社成立于2008年，拥有社员近200户，承包种植土地面积4000余亩。由于无法提供有效担保，大部分社员都得不到银行融资支持，这就迫使合作社在采购农资时需要垫付大量资金，对合作社的发展造成了阻碍。根据该合作社的生产经营特点，华夏银行依据合作社社员种植规模、农作物品种、亩均成本及收入等综合因素，制定了“农户网络贷+合作社担保”的批量金融服务方案。这一方案成功缓解了合作社和农户的资金压力。2016年，合作社农户共新增土地承包面积近2000亩。此外，合作社开设了互联网农业超市，购置了农用无人机等先进农机具。

　　“2015年，虽然行动组的工作很苦很累，但他们一致反应，能够为农民兄弟服务，帮助农民脱贫致富，再苦再累也是值得的。”上述负责人说。

　　互联网技术

　　打通三农金融的最后一公里

　　与常州分行溧阳支行殊途同归的是，华夏银行宁波分行在深度调研的基础上，利用互联网技术，成功打通了三农金融的最后一公里，使石浦镇渔民的脱贫致富路越走越稳。

　　地处象山半岛南端的石浦镇系我国六大中心渔港之首。该镇周边各银行网点较少，当地渔民的主要合作银行选择余地较少，担保方式也多为渔船抵押和大联保，融资利率也较市区偏高，已受“融资难、融资贵”问题困扰多年。许多商业银行虽有意对此开展的信贷业务，但受限于没有物理网点、渔村和渔民分布较为分散、缺少有效抵质押物、信息严重不对称、人力成本居高不下等因素制约，始终未能大范围的拓展业务覆盖面。

　　在深入调研的基础上，华夏银行宁波分行通过“互联网技术+银行融资+渔业生产”链条的打通，让原本望而却步的银行融资业务变得易如反掌，成功解决了三农金融服务 “最后一公里”、“最后一百米”、“最后一米”的问题。

　　据介绍，为了解决在当地无网点的现实问题、满足渔民对随借随还贷款的需求、切实降低融资成本、减少人力消耗，华夏银行宁波分行采用小企业网络贷形式，借鉴并改进了原本用于核心企业上下游供应链业务的在线融资业务。通过自主研发的支付融资系统，为广大渔民客户提供可自助发放与归还、循环使用和随借随还的在线融资，不再受制于时间、地域限制。

　　与此同时，华夏银行宁波分行在象山县渔业部门和石浦镇政府的大力支持下，与石浦镇渔业管理公司合作，借助各个渔业服务站对渔民经营状况的了解和安全合规生产的督促，由渔业管理公司择优推荐客户至华夏银行，通过船舶马力、历年补贴额度、信用状况等多方面考量，核定授信额度，充分弥补银行信息不对称的劣势。

　　数据显示，该项业务自2014年三季度尝试开展以来，经历了两个休渔期的客户拓展期，截至目前，已先后为几百户渔民进行了授信，累计发放贷款上亿元，笔均贷款额度几十万元，项目服务的渔船数量已达石浦港渔船总数量的1/8，尚无一笔不良贷款发生。

　　“下沉”是服务三农的核心

　　事实上，类似的服务三农的故事几乎每天都在华夏银行各分行不断上演。在温州，华夏银行成功解决了温州祥河家禽农民专业合作社因投入生猪养殖基地改造提升项目，造成的经营资金紧张问题；在青岛，华夏银行在担保方式上进行创新，推出了小企业林权质押贷款，成功解决了农业经营主体担保难问题，促进了农业企业的再发展；在杭州桐庐，华夏银行通过与乡村经济组织的合作，创新应用小额信用贷款，推出了“村民贷”业务，为符合条件的村镇经营商户提供授信等金融服务，有力支持了当地村级经济的发展；在南京，华夏银行成功对接南京远望富硒农产品有限责任公司，运用小微企业特色产品“乐业贷”为其优质上游客户提供综合化金融服务，为增加优质农产品有效供给和农民增收做出了积极贡献……

　　华夏银行各分行争做服务“三农”生力军的背后，是华夏银行积极履行社会责任的体现，也是华夏银行对服务“三农”的高度重视。据华夏银行相关业务负责人介绍，“2016年，华夏银行将持续聚焦三农，优化信贷政策，开展产品和服务等方面的探索和创新，为农村促转型、农业调结构、农民稳增收注入活力因子。”

　　一直以来，农民的融资问题都备受社会关注。华夏银行的“支农”故事告诉我们，金融机构只有不断下沉，了解农民、农村、农业，才能因地制宜，让金融活水浇灌好“三农”之花。正如上面那位华夏银行相关业务负责人所说，“穿着西装，坐在办公室闭门造车，肯定做不好农村金融，金融工作者不断下沉才能服务好三农。”

　　投资有风险 选择需谨慎