瓯海模式唤醒农村沉睡资产 破解三农融资困局

　　央广网北京6月21日消息 据经济之声《央广财经评论》报道，由于缺少可以抵押的资产，在广大的农村地区，农民想要获得银行贷款就成了一个不小的难题。然而在浙江温州瓯海区，经济之声记者发现了新的信贷样本，通过机制的创新，只要有价值的资产，都能用来抵押贷款。

　　徐协春是温州市瓯海区的花木大户，他的园艺公司经营效益好，花木也都是名贵品种，资产价值高。但跟其他农户一样，这些花木长期因为产权制度、登记流转制度不健全而无法直接转化为抵质押品，公司出现贷款难的问题。直到去年年底，当地银行向他推荐了“农民资产授托代管融资”产品，说是可以把公司的花木资产授托代管向银行融资。徐协春告诉记者，他当场就决定把116枝名贵花木抵押给银行，成功办理了100万元的贷款。

　　徐协春：我们农业企业就是很多资产不能抵押，固定资产都没有的。现在这样我们就可以抵押，把我们这个花木利用起来，资源利用起来。

　　徐协春的名贵花木只是“农民资产授托代管融资”的目标抵押物之一，在温州市瓯海区，除了看得见摸得着的抵押物，还有安置房指标、拆迁协议、经济合作社股份分红权等等都可以抵押。一言以蔽之，只要是农民认为有经济价值、银行认为可以托管的风险可控资产，都可以用来申请贷款。

　　据了解，这样的信贷模式在全国来说还是第一例。农民的资产要是出现坏账怎么办？对于这个问题，作为银行代表，瓯海农商银行行长黄云明是这样回应的。

　　黄云明：我们都是经过调查了解的，第一个想到的是3%的风险，下面才想到97%的客户是没有风险，从97%的客户角度去想，这个事情就想得通了。我们做这个贷款的话，就只要把3%的风险控制住。

　　不过，至少从目前来看，黄云明对于3%的不良贷款率过于谨慎。温州银监分局监管三科科长李士青向记者出示的数据显示，“农民资产授托代管融资”试点7个月以来，瓯海区已经有1289户农民以此方式获得贷款3.6亿元，其中安置房、拆迁协议等指标类资产授托贷款616笔1.53亿元，没有出现过一笔不良。

　　李士青：农民资产授托代管业务实际上它的根源也是一种信用贷款，基于对农民的了解来发放的，只不过，在信用贷款的基础上，通过农民承诺把他现有的资产愿意让银行进行代管。

　　农村“沉睡”的资产如何融资，曾经是困扰着农民、金融机构及地方政府的难解之题。党的十八届五中全会明确指出，要“深化完善农村集体产权权能、深化农村金融改革”。金融资本的注入是推动农村建设发展的动力，有效架接农村与金融资本是农户最大的期盼。但是，长期以来，不管是作为不动产的农房，还是动产农业机具、农作物、牲畜这些在农户眼里最有价值的资产，因为受到产权制度、登记流转制度的制约，都没办法直接转化成有效的抵（质）押品，向银行贷款融资更是无从说起。

　　去年10月，浙江温州瓯海区大胆破局，专门推出“农民资产授托代管融资”新模式，在温州的乐清、瑞安等地开展农民住房财产权抵押试点。这次又新增信贷样本，提出“只要农民认为有经济价值、银行认为可以托管的、风险可控资产都可以成为抵（质）押担保物”，有效解决了农民贷款难题。

　　关于这一话题，中国民生银行首席研究员温彬进行了分析与解读。

　　温彬：首先，发展普惠金融、破解融资难题应该从四个范围来看。监管机构出台了一些鼓励金融机构加大对三农小微的支持政策，过去我们说两个“不低于”，分别是小微企业贷款的增速不能低于各类贷款的平均增速，小微贷款的增量不能低于上年的增量，现在我们又进一步扩大到三个“不低于”，也就是保持小微贷款的增速不低于其他类贷款的平均增速，小微贷款的客户数不能低于上一年，第三就是小微的客户的申贷率也不得低于上年同期。根据银监会的数据，去年底整个银行体系对小微领域发放的信贷余额达到了23.5万亿，占整个信贷规模的四分之一左右，所以金融机构对支持小微三农领域的发展还是起到了积极的作用。

　　第二，我们还是要积极探索新的信贷文化。为什么银行过去不愿意给小微企业或者三农贷款？因为我们国家的信用体系还是不够完善，个别企业或个人违约的情况仍然存在，所以出于安全的考虑，银行通常会要求贷款人提供足够的担保、抵押，从而导致小微三农很难获得融资。事实上在三农领域，其实农民还是有很多资产，但是这些资产难以进行登记抵押。面对这些难题，温州进行了积极的探索和尝试，推出“农民资产授托代管融资”新模式，这样既盘活了农民手中这些过去不能担保抵押的资产，同时更激发了银行的积极性，从而使得三农领域获得更多的融资。

　　提升风控能力要实现可持续发展，就要确保传统银行的风控体系进行变革，这里面要强调三点：首先，要发挥村级组织的作用；第二，应引入农业保险；第三，第三方要是有资质的托管公司。

　　总而言之，温州创新模式为银行体系加大对三农领域的金融支持开辟了一条新的道路，未来将有很大的发展空间。