邮储银行助力农村普惠金融

　　从潮南县城驱车到郑永明家的益民农场需要约半个小时。记者到了农场之后举目望去，超过100亩的沙质耕地种满了柑橘和淮山。从田地往东走不远处就是海，主人郑永明平时住在离田边约摸30平方米的小屋，照料他的作物。

　　两年前，他用从邮储银行汕头潮南支行申请到的一笔五万元的小额贷款，承包了现在海边的这块农地。“现在我还需要30万的贷款，更新我的灌溉设备”，郑永明已经向邮储银行申请了一笔更高额的担保贷款，正在审批当中。邮储银行为像郑永明这样的农户提供了多种小额贷款产品，从几千元的无抵押贷款到几百万元的有抵押贷款，不同的品种满足了大量农户的资金需求。

　　小贷助农户积累点滴信用记录

　　小额贷款业务推行之初并不轻松。由于金额小、风险高、投入回报小，很多商业银行不愿涉足小额贷款领域。

　　郑永明与邮储银行汕头潮南支行有过多次合作，从第一笔5万元的小额无抵押贷款，到他妻子在2015年通过妇联担保申请的一笔10万元的贴息再就业小额贷款，到现在他正在申请的30万有抵押贷款，两年内，他从一个小农户摇身一变成为潮南县最大柑橘和淮山种植户。

　　“一开始我在银行没有信用记录，刚好邮储银行有这个小贷产品，我用5万块钱开发了这块地，那时候这里都是荒地，吃到甜头了，我再贷款，再开发。”郑永明对邮储银行的小额贷款产品表示肯定。

　　邮储银行广东省分行三农金融部副总经理肖伟波表示，邮储银行在服务三农，特别是在提供扶贫服务和小额贷款方面，有着天然的优势。“我们银行在农村里的网点比较多，在县以下非常有优势，基础设施早就有，加上近年来政策推动，得到了不少客户认可。”

　　邮储银行广东省分行拥有1942个网点，其中60%以上分布在县和县级以下地区，深入到村的网点和信贷员，构建了该行独特的“城乡服务最后一公里”的平台优势。肩负着“服务三农、服务社区、服务中小微”的责任，邮储银行广东分行从2008年以来开展小额贷款业务，截至2016年5月底，邮储银行在广东省（除深圳）累计投放小额贷款71.93万笔、金额611.43亿元。

　　贷款间接带动潮南15万人就业

　　在笔者对粤东潮安、潮南以及惠来三地的走访调查中发现，邮储银行的许多信贷员都经手过额度极小的贷款。潮安支行信贷员郭伟秀在小贷业务开展之初最经常发放的是一万多元，甚至数千元的贷款。“我们一开始做创业贷款，几万块的金额，一年利息也并不高。可是我们建设信贷员队伍，信贷员实地考察、追账的路费餐费之类的，都是一大笔投入。”郭伟秀表示。

　　“最开始在惠来做小额贷款宣传很难，我们起早贪黑，到最底层去宣传。”邮储银行惠来县支行行长田育斌说，由于农民分布很分散，最远的村民离支行有50公里远，每一笔信贷的人力成本都非常高，但即便贷款申请金额只有几千元他们也不拒绝。“后来我们用刷墙体广告的方式进行宣传，也跟一些村长村支书合作，定期组织一些村民开分享会，让村民介绍他们使用小额贷服务的经验。”田育斌表示。

　　自开办信贷业务以来，邮储银行汕头市潮南支行累计发放小额贷款13422笔，金额达到12.65亿元，其中农户贷款4996笔，金额为23099.6万元，商户贷款8426笔，金额为103427万元，间接带动了15万人就业，以实际行动践行“普惠金融”职责。

　　更严测控体系保证风险可控

　　风险控制问题是经营小额贷款业务的重中之重，农民往往缺少房产等抵押物，如何增信是一个农村金融开展中的难题。邮储银行在8年小额贷的推广过程中建立了一套较为成熟的风险测控体系。

　　邮储银行广东分行三农金融部相关人士表示，邮储银行有一套专业的测定风险的计算方法，“简单来说我们首先会做一个交叉验证，通过了解贷款人社交圈子当中的人，询问他们对贷款人的看法，从而形成对其还款能力和还款意愿的评估。从根本上来说，还是要了解客户这个人本身。”

　　评估银行贷款质量时，一般商业银行把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。不少机构适用逾期90天以上来判定不良。邮储银行针对农村小贷业务的实际情况，在分类方面采用“逾期11日（含）即为不良”的更为严格，但却更简单和适用分类方法。

　　邮储银行的信贷团队在实践过程中也总结出来一些“接地气”的控制不良率的经验，其核心是信贷员的专业素养。潮安支行信贷员郭伟秀表示，她会加客户的微信，通过观察贷款人的朋友圈来关注客户的近况，从而预测客户是否能按时还款。惠来支行副行长林俊斌认为搞好跟客户的关系有利于把控风险，他认为，基层信贷员团队的建设是对惠来小贷能够取得好成绩的切实保障。

　　撰文：梁志毅 黄倩蔚

　　■数读

　　●邮储银行从2014年开始明显加大在“三农”领域的信贷投放力度，提出要在相关领域投放超过3万亿元。

　　●邮政储蓄银行广东省分行拥有1942个网点，其中60%以上分布在县和县级以下地区，构建了“城乡服务最后一公里”的平台，有效缓解了农村地区金融服务不足的问题。

　　●截至2016年5月底，邮储银行全省累计投放小额贷款71.93万笔、金额611.43亿元，结余6.86万笔、金额52.06亿元。