拆除校园网贷里的“炸弹”：低利息只是噱头

　　日前，教育部和中国银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称《通知》），要求加大不良网络借贷监管力度，建立校园不良网络借贷日常监测机制、实时预警机制，加大学生消费观教育力度，加大金融、网络安全知识普及力度，加大学生资助信贷体系建设力度，帮助学生增强金融、网络安全防范意识。

　　种类繁多 流程简单

　　在消费主义横行的今天，“卡奴”是常见的称谓，“花未来钱”常见诸于报端，“分期付款”更被看做是理财中管理现金流的常见招数。于是，在信用卡大肆普及后，校园网贷也越来越受大学生们的喜爱。

　　所谓校园网贷大体分为三种模式，大学生分期购物平台模式，如趣分期、优分期等，主要吸引大学生分期购物贷款；另一种是P2P贷款平台模式，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；还有一种是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。除此之外，在高校周边还存在不少社会人员提供学生贷款的机构。

　　近日，笔者拨打了一家网贷平台咨询电话，该平台对于贷款要求是很爽快，但需要线下审核。“我们的工作人员需要您提供的信息包括学生证、身份证、饭卡、银行流水和家庭住址、父母的联系方式，再进行面谈，强化沟通。审核通过后，用纸笔填写资料，签合同，按手印，再拍照录入系统。”

　　笔者还在北理工、女子学院等高校随机采访了多位在校生，他们都坦言身边有使用网贷的同学。刘同学说，像“分期乐”“趣分期”“人人分期”“名校贷”这些知名网贷平台,许多同学都注册有账号，因为注册流程即简单又不需要向家长要钱，所以大家很喜欢用。不仅如此，很多同学申请 “蚂蚁花呗”、“京东白条”来“救急”。采访中，笔者了解到，除了利用传单吸引学生外，校园贷公司还会定期在高校开展推销活动，在各大高校qq、微信群散布信息。

　　对于大学生来说，相比信用卡的申请，“校园分期贷”的办理流程相对简单。基本上只需要学生提供身份证和学生证（或入学通知书、校园一卡通等其他在校证明）即可，额度也比信用卡高得多。而校园网贷所推崇的超前消费和贷款消费，对于没有独立经济来源的大学生来说解决了燃眉之急，消费欲会越来越膨胀。

　　低利息只是噱头

　　校园网贷这么火，真如宣传广告所说的“全心全意低息”服务学生？许多校园网贷平台吹嘘的“低息”经不起推敲，且审核程序、条款明细等方面漏洞不少。比如，一些产品抛出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”这样的噱头，但实际的贷款资金成本并不低。

　　深圳大学经济学院国世平教授接受科技日报采访时说：“由于大学生分期很短而且分期钱数比较小，而且大家都很清楚违约会影响到个人信用，所以大部分情况下大学生是不会这么做违约的事情的。那么，类似于“分期乐”等校园网贷平台一般回收率会比较高，就可以得到广告的效益，还可以赚钱。”

　　不仅如此，贷款高利率的背后更令人担忧的是部分网贷平台的催款方式。他们往往采取各种非法手段进行催款，迫使借款者拆东墙补西墙，利息越滚越多，越来越难以偿还，最终形成“无底洞”。“这里面猫腻多着呢，这些平台都会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等，学生真正签约借钱或产生了逾期后，才会意识到问题的严重性。”有业内人士也指出，校园网贷机构利润来源的很大一块是贷款的利息、服务费等收入。这些费用一般都由网贷公司自行定标准，杂七杂八的服务费、滞纳费能占贷款总额的5%，有的平台甚至超过了10%。

　　不良平台诱导过度消费

　　大学生逾期未偿还贷款，一旦进入法院仲裁阶段，对借款人就会产生信用记录的“污点”，虽然现在互联网的征信还未纳入个人征信系统，但作为参考，很可能使个人信用受损。

　　《通知》有明确要求加大不良网络借贷监管力度，建立校园不良网络借贷日常监测机制。高校宣传、财务、网络、保卫等部门和地方人民政府金融监管部门、各银监局等部门要密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况，高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题。

　　中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍表示：“很多大学生涉世未深，分期的最后特别容易出现还不上款的情况。他们也许会认为早晚有一天会还上。但实际上，我国正在步入信用社会，如果有一两次信用不良记录，你这一生包括找工作、以后向现实中的银行贷款，都会遭到一定的阻碍。所以，信用权是比财产权还要高，信用一种特别值得保护和尊重的权利。”

　　事实上，一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，已经造成不良影响。

　　科学理财才能理性消费

　　现在很多大学生的理财意识不浓，独立掌控消费能力较弱，财商、消费情商、金融风险意识淡薄，很容易因过度膨胀的超前消费观和享受心理而堕入“校园网贷”的债务圈。虽然对于确实需要网络金融服务的大学生而言，“校园网贷”确实会是“雪中送炭”，但对于一些理财能力、自控能力、风险意识较弱的大学生而言，“校园网贷”便会成为影响学生健康成长的罪魁祸首。

　　因此，在科学理财、理性消费的前提下审慎面对“校园网贷”的诱人面孔。各高校应该主动“出手”，积极主动地进行干预引导。如针对大学生开设理财课、讲座、论坛、校园专题讨论等活动，对学生进行理财和建立正确消费观等方面的引导，进而让大学生正确面对“校园网贷”。引导大学生正确认识互联金融服务，又让大学生擦亮慧眼识别非法金融的陷阱，杜绝非法互联网金融对校园环境的侵袭。

　　针对部分大学生不良的消费观和过度消费习惯，《通知》要求加大学生消费观教育力度，教育引导学生树立文明的消费观。关心关注学生消费心理，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。

　　此前，蚂蚁金服做过调查，支付宝用户其实是非常草根的群体，90%的人都没有理财的概念，从来没有接触过基金，或者像银行理财这些业务。余额宝正是触动了这类人的理财神经，开始关注起自己的资产增值。

　　面对眼花缭乱的网贷平台，学生往往由于社会经验少、没有理财概念、缺乏自我约束能力很容易陷入“高利贷”陷阱。云南大学的某学生表示，网络借贷行为在一定程度上是可以锻炼自己的消费观念、理财观念，为部分需要创业的同学提供启动资金。但是，只有科学的理财才能更好地利用这些有效的资源。