揭秘民间借贷不为人知的“套路”

　　■一财网

　　这几天，刘小姐憋了一肚子火。今年初，她因为生意上的资金周转需要，在深圳一家P2P办理车辆抵押贷款，金额3万元，月息1分6（1.6%），每月15日还款。这个月，因为各种原因，她逾期了3天，于是，自己的车子就在夜里1点多的时候，被P2P公司来人强行拖走了，并索要超过6000元的拖车费。

　　“拖车的当晚，跟我说要3000元，第二天就要6000元，这是什么价格啊。”刘小姐说，这是自己第一次在P2P借贷，图的就是对方放款快，没想到给自己上了一课，“以后，就算银行再麻烦，再慢，也要在银行贷款。”她说。

　　事实上，作为民间借贷的一部分，P2P已经算是比较规范，并努力将借款的年化利率控制在24%（即月息2分）以下的司法保护区。对于那些超过24%甚至超过36%的民间借贷来说，一旦逾期发生，借款人所面对的情形将难以预估。

　　近一周来，“裸条”事件犹如一块遮羞布，揭开了民间借贷领域最深的秘密。近日，记者采访多位民间借贷领域人员，揭秘民间借贷那些不为人知的“套路”。

　　阴阳合同之狠

　　长期以来，我国整个社会融资绝大部分靠间接融资，在间接融资渠道中，民间借贷则一直蛰伏于其中，并成为那些被银行拒之门外的人，在融资时的主要选择。

　　目前，司法解释将民间借贷的利率定义为三个区间：第一是司法保护区，年化利率在24%以下的民间借贷，法院予以司法保护；第二是无效区，年化利率超过36%的民间借贷，超出部分法院将认定无效；第三是自然债务区，即年化利率为24%至36%。

　　刘小姐告诉记者，她的车辆评估价为4万元，贷款合同显示为3万元，而实际到账金额仅为2.8万元，也就是只有七成资金到手。

　　“这是民间借贷的惯例，”民间借贷人士张宇（化名）对记者说。张宇从民间融资过，借过高利贷，也被高利贷追债过。而后，他也成为了民间借贷的放贷人。

　　据张宇透露，通常5万元以下的民间无抵押借款，借款人实际到账金额仅为借款金额的8成半至7成左右，月息在8%~15%之间，但在借款合同中并不会标注实际借款利率，而是写上司法保护的24%的利率（折合月息2%）。

　　“不仅如此，在借款合同中，如果客户实际借款5万元，那么合同中会写上10万元，这是一个惯例做法，如果客户能够正常还本付息，那么本利都会按照5万元计算，而一旦客户逾期，那么本利、罚息之类就会按照10万元处理。”张宇说，这种阴阳合同，也是民间借贷诉讼官司的麻烦之处。

　　“阴阳合同在民间借贷一直存在，除此以外，还有用‘消字笔’、‘空白合同’等手法制作借贷合同，当然这些是不良放贷人的手法。”广东南方金融创新研究院秘书长徐北对记者说。

　　“另外，还有一些不良民间借贷人，在债务到期时，故意不通知债务人或者设置还款障碍，以达到多收利息、滞纳金甚至侵吞抵押品的现象。所以我们提醒债务人，一定要寻找银行或者有牌照的小贷公司贷款。”他说。

　　而对于民间借贷领域的有抵押贷款，则贷款利息要低于纯信用类，月息在2%~2.5%的区间，基本相当于当铺的贷款利息，但最高可以到月利15%。

　　在正常还本付息的情形下，债权人、债务人通常相安无事，好借好还，再借不难，一旦涉及逾期乃至债务人无力偿还，祥和的局面就会变得不可控。

　　“早些年，部分民间借贷的催收手法是很过激的，比如非法拘禁、泼红油、恐吓、逼迫亲属等，随着公民自我保护意识的加强和国家法制环境的完善，如今民间借贷的解决方式越来越正规化，着力点也从催收逐步转为化解。”从事民间债务处理业务的王先生对记者说。

　　“裸条”背后的利益链

　　当然，民间借贷的主体还是具有债务偿还能力的成年人，而一旦民间借贷侵入大学校园，面对缺乏债务意识、不具有债务偿还能力的年轻人，民间借贷与生俱来的高危性将倍数级放大，近一段持续发酵的“裸条”事件正是如此。

　　所谓“裸条”，即借款人裸体手持身份证拍照，并以此作为借条，如果到期不还款，放贷人就公开裸照。

　　“在民间借贷领域中，有一种情形，就是放贷人明知道这些大学生没有偿还能力，依旧要借钱给他们，背后则不仅仅是放贷那么简单。”一位熟悉民间借贷的葛先生透露，事实上“裸条”事件并不仅仅是裸照公开，其背后亦隐藏着一条利益链。

　　“如果借款大学生，尤其是漂亮的女大学生无力偿还时，就可能被放贷人胁迫，如果这些女孩子不服从，就面临裸照发朋友圈的威胁。”他说。

　　徐北对记者表示，对于“裸条”事件，开始大家都是抱着一种猎奇的心态去“围观”，而事实上，这种所谓的风控手段，在我国北方已经流行很长一段时间了。

　　“这种‘裸条’的模式在2008年、2009年的时候就已经出现，但早期是这样的：涉及到大额借款时，放款人可能会要求借款人夫妻双方均裸体手持身份证拍照，并将照片和存有照片的数据卡封存到一个信封里，如果最终借款人到期偿还了借款，信封归还借款人，如果借款人无力偿还，那么放款人会威胁将照片公开。”

　　“如果仅仅是裸体也就罢了，关键是还要手持身份证，身份证有着借款人详细的个人信息，一般借款人都非常害怕这种极端方式被熟人看到，所以，会想方设法还钱。”徐北说，当时有人还戏称这是最早的人脸识别。

　　区域性和波段性特色

　　从事民间债务处理业务的王先生告诉记者，民间借贷也会呈现出波段性的特征，比如在2013年银根紧缩的背景下，有一批原本从银行间接融资的中小企业，因为债务到期需要偿还，所以只能从民间短期拆借资金偿还银行债务。

　　“本想着只是资金过桥而已，没料到银行不再续贷，因而欠下了资金成本高昂的民间借贷，再加上经济持续探底，中小企业无力偿还，那一波坏账直到现在都没处理完，债权人逼迫他们还债是不可能的，只能进行债务重组。”王先生说。

　　另外，民间借贷也会呈现一些区域性的特色，比如在江浙或广东部分农村地区，存在区域性的民间借贷圈子，其理念是“只做熟人的生意”。

　　比如在广东潮汕地区的农村存在大大小小的“标会”，急需用钱的人，可以选择参加“标会”。

　　“这种民间借贷主要依靠个人的信誉和人际关系，利息介于银行贷款和高利贷之间，不需要担保，与高利贷相比，属于成本较低的融资方式，且其还款时间长，压力不会特别大，又很容易拿到钱，所以更受当地小企业的欢迎。”一位熟悉该模式的人士对记者介绍说。

　　然而，民间借贷固有的风险也如影随形，一旦标会中有人拿钱跑路，这在当地称为“倒会”。

　　“有时，不同的标会之间，会有资金的交叉使用，如果一个会倒掉了，有可能牵扯到好几个会，形成连环倒，而由于标会不受法律保护，所以倒会之后，钱就没有了。”该人士说。