普惠金融 把脉甘肃扶贫攻坚

　　李贵勇

　　在我国，小微企业、低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体是普惠金融的重点服务对象。发展普惠金融，体现了社会主义核心价值观，有利于促进金融业可持续发展，助推社会经济发展方式转型升级，营造了社会公平和社会和谐的良好气氛，是建成小康社会实现中国梦的必然选择。

　　党中央、国务院高度重视发展普惠金融。2015年《政府工作报告》指出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为了响应党中央“发展普惠金融”的号召，甘肃省委、省政府先后出台了《加快金融业发展的意见》《关于加快推进农村金融创新发展的意见》等文件，吹响了我省发展普惠金融的号角。

　　要在甘肃这片贫瘠的土地上发展普惠金融，就少不了政府的政策支持、金融机构的资金支持和上下一心的心理支持。只有这样，才能凝心聚力、纲举目张进而找准问题、对症下药，以类似中医诊疗手法从根本上发展普惠金融。

　　望：登高望远稳步走

　　甘肃属欠发达地区，金融服务略显滞后，尤其是农村偏远地区的人们很难享受到现代金融的服务，发展普惠金融既是甘肃的痛点，也是甘肃社会经济转型升级的关键点。2014年10月31日，省政府专门印发了《甘肃省普惠金融发展规划（2014—2018年）》(以下简称《规划》），旨在通过普惠金融顶层设计，引导金融机构下沉服务，构建更具包容性的金融服务体系，扩大金融服务覆盖面和渗透率，充分满足农村地区，特别是贫困地区金融需求，让金融资源惠及更广泛的人民群众，让社会各阶层都能享有现代、安全、便捷的金融服务。

　　按照《规划》总体要求，我省金融业要以金融改革发展成果惠及全省人民为宗旨，以实现城乡金融服务均等化为目标，以增加广大群众对基础金融服务的可获得性为核心，进一步健全金融服务体系，丰富金融产品，努力为低收入人群、小微企业等弱势群体提供针对性的金融服务。

　　随着《规划》的出台，我省金融业积极行动起来，在普惠金融生态、体系、服务方式及产品等方面进行了大胆探索和大量的实践，甘肃普惠金融发展自此进入快车道。普惠金融扶贫成效显著，金融机构服务深度下沉，实现了经营网点乡镇全覆盖、金融便民服务点覆盖80%的行政村、政策性担保公司贫困县全覆盖、融资性担保公司县域全覆盖、扶贫资金互助组织贫困村全覆盖，历史性打通金融服务最后一公里。

　　闻：山野之家沐甘露

　　“村中没有银行网点，以前取钱都要到20多公里外的县城去，”家住甘肃静宁县界石铺镇继红村的吴菊香说，“现在有了“四融”平台，在村中就能办理，还能代缴电费、话费以及贷款的自助放款、查询和还款。”

　　吴菊香所说的“四融”平台就是农行甘肃省分行为偏远地区农民量身打造的互联网金融服务“三农”平台。该平台依托终端机、PC机、手机三大载体，为全省农民提供产前、产中、产后全流程、全领域的金融服务。

　　除了像“四融”平台一样的互联网金融，形形色色的金融服务方式和扶贫产品也润泽着陇原大地，中行的“益农贷”、农发行的“异地搬迁贷”、建行的“农耕文明贷”、邮储银行的“双业贷”等各具特色的支农信贷产品纷纷涌现，涉农贷款、小微企业贷款等普惠性贷款逐年攀升，曾经的金融服务沙漠地带现在是一片绿意。

　　截至2015年末，全省累计发放支农特色信贷353.83亿元，有57个县（市、区）的企业和农户直接受益。全省涉农贷款余额达4096亿元。已实现全省乡镇金融服务全覆盖，全省1724个行政村实现标准化网点服务，在14438个行政村设立简易便民服务网点和流动服务网点，占全省16281个行政村的88.68%。布放ATM4532台、POS机51480台、转账电话16344台、自助服务终端15341台，而且为全省4793813户农户建档评级，授信农户3622038户，占全部农户的72.99%。

　　问：几重烟云遮望眼

　　经过不断努力，我省普惠金融发展有了一定的起色，可是普惠金融是一个全球性的难题，为什么说起来容易做起来难度却非常大？难点一，商业可持续性差。小微企业和低收入人群要获得融资先天不利，缺乏担保物，信用数据少，偿还能力弱，发展前景不明，融资风险比较高，所以，金融机构给其融资的积极性不高。

　　难点二，操作风险大。金融机构不愿意给这个群体融资，还有一个很重要的原因，在贷款出现坏账的情况下，给国有企业贷款是可以说清楚的，如果给民营企业、小微企业等贷款就说不清楚了，具体办理者可能要受到追究和查处。这种风险使低收入群体的融资难、融资贵的问题更为难解。难点三，缺乏激励。按照风险定价的基本要求，高风险的客户对应比较高的利率，而我们现在的利率管制比较严，抑制了金融机构对这个群体的融资积极性。

　　难点四，经营成本高。在农村偏远地区从事金融服务，经营成本高，经营受益差，回报周期长，没有一定的政策支持和比较好的金融生态，单靠金融机构确实有点勉为其难。

　　切：多管齐下却沉疴

　　众人同心，其利断金。面对普惠金融的发展难点，甘肃全省上下迅速行动、密切配合，在普惠金融的工作中做出了有益的探索，尤其在完善财税支持政策、建立健全风险补偿机制、优化普惠金融生态环境等方面有了长足的进展。

　　为了破解小微企业融资难、融资贵，甘肃省财政厅联合省非公经济发展领导小组办公室、省工商局、甘肃银行试点创立了小微企业互助贷款风险补偿担保基金，采取“政府风险补偿金+企业互助担保金+银行承担部分风险损失”的模式核发小微企业互助担保贷款，构建政府、银行、企业风险共担机制，有效降低了操作者风险，增加了金融机构商业可持续性，形成了具有甘肃特色的普惠式低成本小微企业融资新模式，走出了普惠金融支持小微企业发展的新路子。

　　为了深入贯彻落实省委、省政府精准扶贫精准脱贫战略部署，解决贫困户贷款难、贷款贵难题，2015年，农行甘肃省分行、甘肃银行、甘肃省农村信用联社和兰州银行联手推出精准扶贫专项贷款，总规模达400亿元，有效解决了这个群体的融资问题。截至2015年末，已累计发放精准扶贫专项贷款228.21亿元，惠及45.95万户贫困户。

　　“十三五”时期，我省普惠金融仍将处于大有作为的重要战略机遇期，只要各级各部门能准确把握新常态下金融发展各要素的深刻变化，着力推进供给侧结构性改革，精准对接贫困群体融资需求，努力扩大定向贷款投放，提升贫困地区金融服务水平，增强金融扶贫实效，我省普惠金融就能更上一层楼，进而为取得精准扶贫精准脱贫决战胜利提供更为有力的资金保障。